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上海农商银行消费贷款涉嫌非法流入房市 逾期信贷额飙升
王下弟，中国科技投资
监管机构严厉打击“房地产贷款混乱回潮”，仍有银行在“刀尖上跳舞”。
近日，记者调查发现，在上海，上海农村商业银行有限公司（以下简称“上海农村商业银行”）的消费信贷通过合作贷款援助机构的闪电流向房地产市场等领域。
根据上海农村商业银行公开文件的数据，我们可以看到线索。根据其最新招股说明书，2019年银行信贷贷款同比增长40%，相应逾期贷款从2.61亿元跃升至6.44亿元，增长150%。同时，银行房地产贷款占比较高，近30%的信贷资金流向房地产行业。
将消费信贷转化为抵押贷款的“神”操作
7月23日，中国银行业和保险监督管理委员会发布的2020年年中工作座谈会和纪检监察会议纪要指出，要坚决防止影子银行复苏、房地产贷款混乱复苏、粗放经营盲目扩张。
据记者调查，监管机构严格杜绝的非法贷款业务仍经常混乱。消费者信贷不能流向房地产市场、股票市场等领域，但在一些与银行合作的贷款机构的帮助下，贷款机构可以帮助客户伪造贷款凭证，提交给“良好关系”的客户经理，通过银行审计，成功实现“转型”。
最近，记者从贷款机构人员王（笔名）了解到，如果客户想贷款投资金融市场或买房，必须通过贷款机构经营，说如果客户找到银行贷款，直接进入股市或其他领域，如果银行发现最终流动，将要求客户在规定的时间内退还贷款资金。
小王进一步告诉记者：“如果客户每月缴纳的公积金超过1000元，抵押贷款在上海农村商业银行，申请消费信贷更容易批准，最高金额为30万元。”
另一家贷款机构也向记者证实，客户可以帮助客户经营上海农村商业银行的消费贷款，上海农村商业银行需要一定的条件，客户需要支付社会保障和公积金，公积金最低要求为1200元。
同时，小王强调了银行客户经理的“重要性”，“客户需要去银行签订合同，离线通过率会高得多，因为它们都是手工批准的。我们与银行客户经理联系，名单直接通过客户经理。我们已经与客户经理建立了关系，他们也会做好内部管理，因此手动审计的通过率将大大提高。”
一般来说，客户申请银行贷款一般用于装修、建材或医疗器械。那么，准备流入房地产市场的贷款发放给客户后，客户以什么名义取出贷款资金呢？“只要贷款凭证解决，贷款资金流向房地产市场或股票市场，问题就不大”，小王说，“直率地说，就是‘清洗’贷款，用于‘正式使用’，我们将帮助您准备专用发票、购销合同、增值税发票。”
与此同时，小王承诺，在整个操作中，只要客户每月正常还款，就不会有风险。
“银行将要求客户在贷款后1-2个月提供发票。我们将把准备好的材料交给客户经理，让他直接提交。如果上海农村商业银行看到这是一张正式的发票，它就不会检查客户账户。即使没有交易，银行仍然承认这个目的，”小王继续说。
小王说，上海农村商业银行经营此类项目的客户很多，一般有以下两种情况：一种是客户收取足够的首付，完成第二套住房抵押贷款后，做消费贷款，用消费贷款偿还以前的贷款；另一种情况是客户现有的抵押贷款房屋，可以去银行做房地产批准，如果结果显示可以做抵押贷款，客户找到预付款平台“平”剩余本金进入房屋清理，然后抵房，申请等额本息。
小王告诉记者：“如果客户决定做住房抵押贷款，推荐个人抵押贷款，上海农村商业银行也可以做，贷款年利率为5.2%”。
小王说：“就像消费信贷一样，我们会帮助客户做好贷后凭证。个人商业贷款将转入公司的公司账户。作为公司法人，客户可以自由控制贷款资金。转让给客户的营业执照由全资控制。没有其他股东，只需在需要使用时提供良好的贷后凭证即可。但是，申请的营业执照必须是上海的公司，其他地区不能。”
后来，小王大致向记者介绍了贷款援助机构的情况。”我公司总部位于深圳，上海是分公司。目前，我们在上海的业务量相对较大，江苏和浙江的业务量相对较小。”
鉴于消费信贷和商业贷款流向房地产市场或股票市场，记者致电上海农村商业银行官方客户服务，另一方表示：“我行消费贷款按具体流程办理相关业务，严格遵守审批流程。”与此同时，记者向上海农村商业银行发出了一封采访信，截至新闻发布时，对方没有回应。
数字大跃进背后的隐忧
根据上海农村商业银行今年7月在中国证监会官方网站上更新的招股说明书，近30%的信贷资金流向房地产行业；在个人贷款方面，上海农村商业银行房地产抵押贷款占个人贷款余额的比例一直很高。
同时，招股说明书提到，上海农村商业银行将促进零售业务的二次转型，加强个人消费信贷和个人商业贷款的发放。
此外，根据其2020年年度报告：截至2019年底，上海农村商业银行总资产为9302.87亿元，股东权益为742.06亿元，发放贷款和垫款净额为4497.82亿元。其中，上海农村商业银行的个人贷款包括房地产抵押贷款、个人生产经营贷款、个人消费贷款等贷款产品。截至2019年底，个人贷款总额为131.60亿元。
根据数据，银行个人消费贷款发展迅速。2017、2018年和2019年，数据分别为23.69亿元、39.98亿元和168.59亿元，占个人贷款余额的2.40%、3.73%和12.85%。个人生产经营贷款余额分别为58.54亿元、55.98亿元、62.70亿元，占个人贷款余额的5.94%、5.23%、4.78%。
截至2017年底、2018年底、2019年底，个人房地产抵押贷款余额分别为837.59亿元、907.92亿元和985.09亿元，占个人贷款余额的85.02%、84.80%和75.11%。
根据担保方式的分布，信用贷款的增长当然引人注目，但令人惊讶的是逾期贷款的显著增加。2018年，上海农村商业银行信贷贷款381.42亿元，2019年跃升至529.85亿元，同比增长近40%。截至2019年底，上海农村商业银行信贷贷款逾期1-90天为3.37亿元，逾期91-360天为2.46亿元，逾期361-3年为3115.4万元，逾期3年以上为2957.5万元，共6.44亿元。
2017-2018年相应信用贷款逾期总额分别为1.65亿元和2.61亿元。可见，2019年信用贷款逾期总额同比大幅增长146.74%。
2017-2019年，上海农村商业银行贷款损失准备余额和贷款总额比例也呈上升趋势，分别为123.45亿元、158.73亿元和181.94亿元。贷款损失准备占贷款总额的3.30%、3.87%和3.90%。
为了做大做强，获得“美”的业绩报表，在市场上猛进攻击圈地是正常的商业逻辑，但所诉诸的方式和方法必须在禁区内。任何违反规则的行为都会受到伤害，但暴风雨过后，只会留下一片狼藉。
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