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以案说法 | 法院提醒：信用卡现金贷款他人，合同无效！

中国人非常重视友谊。自古以来，兄弟们就有很多事情要做。朋友借钱，即使他们“害羞”，也必须“找到另一种方式”。信用卡兑现后，他们借给朋友，但他们认为朋友拒绝归还，反过来报告他们的信用卡兑现拒绝支付利息。法院应该如何确定贷款的性质。

Part01

案情回顾

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严某和张某是同乡，两人打小以好兄弟相称，各自通过努力考上大学，毕业后一起努力，看到生活一步步好转。谁曾想到，他们的友谊结束在法庭上。自2018年以来，张某以营业额资金为由向严某借款，严某念在两人发小友谊上多次通过微信向张某转账，共计2.1万元。不久之后，张还说他想扩大业务，再次借钱。严说他最近也很穷。张立即从包里拿出一个POS，让严刷信用卡借钱给他。由于多年的情分，严用自己的信用卡刷了2.9万元给张。双方于2020年9月2日对账后，张向严出具借据，确认他仍欠严的贷款本金5万元，并承诺在年底前还清。后来，张多次以各种理由承诺还款，但一直没有还款。严随后起诉法院，要求张偿还本息。

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在审查贷款合同效力的过程中，西安市碑林区人民法院快速审判庭梁媛法官认为，本案贷款事实应分两部分确定。其中，原告严某通过微信向被告转账2.1万元，被告在随后出具的借据中确认了这一部分，双方形成了2.1万元合法有效的民间借贷法律关系。原告有权要求被告偿还贷款本金，并按照合同支付利息。什么叫银行转贷垫资过桥。

此外，原告严还将所有信用卡借给被告POS机2.9万元，根据最高人民法院审理民间借贷案件适用法律第十三条：“有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（1）金融机构贷款……”。信用卡是发卡银行向合格信用申请人发放的信用证，具有人身依赖性，仅限于持卡人本人使用，持卡人不得提供、出租或转借给他人。此外，信用卡中的信用额度属于银行，持卡人在消费透支前没有所有权。原告将信用卡资金刷出2.9万元贷款给被告，违反了私人贷款资金来源应为自有资金的标准要求，也增加了银行不良信贷的风险，扰乱了国家正常的金融秩序。因此，原告通过信用卡向被告贷款2.9万元是一种无效的私人贷款行为。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条的规定，民事法律行为无效后，行为人取得的财产应当返还。各方有过错的，应当承担相应的责任。

因此，被告应返还原告2.9万元，但原告和被告在借据中约定的贷款利息不受法律保护，原告无权要求被告支付利息。

Part03

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持卡人应当合法合规使用信用卡，不得有侥幸心理，违反约定的资金使用，一旦贷款不能按期还款，持卡人将承担债务，逾期还款，也会影响其个人信用调查，情节严重，甚至可能构成刑事犯罪。

来源|碑林区法院转贷垫资。

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