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有多少借款人深陷网贷泥潭，无法自拔？

记者调查了网上贷款的混乱

●网上贷款8000元，提前还款需要支付本金、利息、担保费近1.4万元。这种经历正在许多人中上演。目前，虚假宣传、诱导贷款、“斩首利息”等网上贷款混乱仍存在不同程度，许多借款人陷入网上贷款的泥潭，无法自拔

●目前，直接扣除贷款本金的“斩首利息”相对较少，以手续费、信用调查费、担保费、查询费、支付利息等名义变相收取“斩首利息”的情况较为常见

●一些涉嫌虚假宣传和非法营销金融产品的在线贷款平台应进一步加强监管和集中整改；借款人还应提高预防意识，避免被欺骗，敢于依法保护自己的权益

去年10月，来自安徽省的大二学生李子健（笔名）从一个在线贷款平台上借了8000元，同意分期付款12个月。贷款前，他特别咨询了在线贷款平台的客户服务，以确定除利息外没有额外的费用。然而，当年11月第一次还款时，除了本金和利息外，该平台还要求其每月支付550元的担保费。

感觉被骗了，李子健要求提前还清贷款。在线贷款平台要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，总共近1.4万元，态度强硬。由于害怕家人知道他们在外面借钱，影响信用调查，李子健别无选择，只能通过向同学和其他在线贷款平台借钱来偿还这笔钱。

目前，李子健的经历正在很多人身上上演。《法治日报》记者最近发现，虚假宣传、诱导贷款、“斩首利息”等网上贷款混乱仍存在不同程度，许多借款人陷入网上贷款的泥潭，无法自拔。许多专家指出，一些在线贷款平台涉嫌虚假宣传和非法营销金融产品，应进一步加强监管，开展集中整治；借款人还应增强预防意识，避免上当受骗。当权益受到损害时，他们应该敢于依法保护自己的权利。

网贷需要支付各种费用。

贷款5000元，实际到达4500元，本息按5000元计算。这是张杨（化名）两年前的一次经历，张杨（化名）住在北京市朝阳区的十里堡。当时，他刚刚离开，没有找到工作。他在一个著名的在线贷款平台上申请贷款，以支付租金。

“当时，我仔细询问对方是否有其他费用，利息是否高，对方回答说没有其他费用，利息很低，所以我借了钱。出乎意料的是，在签署协议后，对方立即以手续费的名义扣除了500元。”张杨回忆说。

这种贷款人在向借款人贷款时从本金中扣除部分资金的行为被称为“斩首利息”。2019年，央视3月15日晚会曝光了“714高射炮”高息网上贷款，“斩首利息”也为人所知。

记者调查发现，目前直接扣除贷款本金的“斩首利息”相对较少，手续费、信用调查费、担保费、查询费、支付利息等伪装收取“斩首利息”的情况较为常见。

“一些在线贷款平台要求借款人同时购买会员、保险等服务，或购买虚拟商品、商场商品等，这些都是伪装的‘斩首利息’。”上海中联（成都）律师事务所律师郭晓明表示，收取“斩首利息”的形式多种多样。判断的关键在于贷款合同金额是否与实际金额一致，贷款前后是否有其他强制性费用。

在采访中，借款人向记者报告，今年1月15日在保险公司网上贷款7万元，分期36个月，对方承诺没有额外费用，可以偿还欠款，但发现对方将贷款与保险捆绑，每月除本息外，还支付875元保费，三年只有保费超过3万元。后来，经过不懈的投诉，对方同意退还保费，不再收取。

在另一名借款人的指导下，记者下载了一家旅游公司的应用程序，并找到了它的在线贷款页面。记者发现，如果你想借钱，你必须打开它的会员。借款人表示，他在今年7月和10月分别借了3笔钱，每笔2000元，贷款期限为一个月，每笔贷款开放一次会员，会员费219元，会员服务不是他们自己需要的。

华东政法大学教授任超表示，“斩首利息”本质上是高利息的预扣除，其行为在法律上被定义为非法的。根据《民法典》第六百七十条的司法解释和审理私人贷款案件，法院应当认定实际贷款金额为本金，借款人可以主张按照实际贷款金额返还贷款和利息。

北京理工大学法学院教授孟强说：“事实上，贷款一发放，借款人就要求返还大量利息。大部分贷款都是为了紧急情况。过早要求借款人偿还和利息，使借款人难以享受贷款利益。根据民法典的有关规定，利息应按实际贷款金额和期限计算。”。

一些借款人提出：“斩首利息”是欺诈吗？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析说，“斩首利息”中涉及的虚假宣传需要根据具体情况进行筛选。区分一般虚假宣传和欺诈行为的关键是根据真实情况进行“夸大”，或者完全以非法占有为目的编造事实或隐瞒真相。

虚假广告诱导消费者在线贷款平台被大量投诉

“斩首利息”只是网上贷款混乱的一个缩影。记者调查发现，许多应用程序和短视频平台都充斥着大量的在线贷款广告和进入端口。“高额度、低利息、方便程序、快速贷款”几乎是这些在线贷款平台的共同口号，有些甚至发布了“零利息、可回收利用、最高免息”××元”广告。

在一些短视频直播平台和视频下方的评论区，有许多在线贷款推广广告和链接。记者在其中一段视频下留言说：“急需5000元，有人帮忙吗？”。过了一会儿，我收到了十几个人的私人信件，并向记者推荐了各种在线贷款平台。记者在网上搜索发现，这些在线贷款平台受到了很多投诉。

“我借了6万元，最低利息2元，申请方式特别简单。点击视频下方的链接，输入手机号码和身份信息。最高金额为20万元，5分钟即可到达。”这是短视频平台上的在线贷款广告。

今年年初，大三的小陈想买一部手机。看到上面的广告后，他申请了2000元的贷款，分期付款三个月。然而，利息和逾期违约金比他预期的要高得多——月利息约为50元；再加上不到半年的逾期违约金，在线贷款公司要求他偿还近4000元。最后，小陈在家人的帮助下还清了贷款。

在陈晓的指导下，记者还下载了在线贷款平台。完成身份认证和人脸识别后，记者输入银行卡账户，填写基本个人信息、资产信息和紧急联系人。完成上述信息后，他可以提交贷款申请。

借款期可分为3个月、6个月、9个月、12个月。记者试图发现，贷款1万元，分期付款12个月，每月还款923.95元，12个月还款11087.4元，平均每天利息近3元，贷款期限越短，利息越高。由于记者没有完成所有的贷款流程，后续是否有其他费用尚不清楚。而且逾期费用的计算比较复杂，包括逾期违约金、服务费、催告费等。

在“黑猫投诉”平台上，网友对网贷平台投诉4.2万余项，均为“欺骗诱导贷款”、“年利率超过30%”、“高利贷”、“暴力催收”等投诉。

此外，记者调查发现，一些在线贷款平台与美容培训机构联系在一起，通过夸大宣传和诱导消费，欺骗消费者购买经济实力无法承受的消费项目，并签署“美容贷款”和“培训贷款”。

记者在中国裁判文书网上查阅发现，一些案件揭示了“培训贷款”的常规：培训机构在面试求职者时对其进行技术测试，以测试结果不合格为由诱导求职者通过“脚本”进行培训，并承诺通过培训后高薪就业。建议求职者与其合作的在线贷款平台签订贷款合同。

为了了解“美容贷款”的情况，记者加入了一个整形手术交流小组，理由是准备隆鼻手术。当记者提出预算不足时，许多美容医生主动将记者添加为“朋友”，“花一点钱是值得的”，“许多小妹妹选择贷款分期付款”，“利息低，负担小”，强烈推荐“美容贷款”。

据中国消费者协会统计，“诱导消费者办理美容网贷”是今年上半年全国消费者协会受理的美容美发投诉集中问题之一。

暴利导致反复禁止，不仅加强监督，而且依法保护其权利

事实上，近年来，中国非常重视网上贷款的混乱。2019年，中国互联网金融协会发布了《涉嫌欺诈和侵犯消费者权益的风险提示》；同年，中国人民银行等四个部门发布了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网上贷款行为。在打击黑手党和邪恶的过程中，“常规贷款”也是受到关键打击的对象之一。

然而，为什么网贷乱象屡禁不止？

在任超看来，在严格的管制下，许多机构和平台仍然蜂拥而至，冒着非法网上贷款的风险。根本原因是暴利。一方面，正规金融机构对借款人的资产和信用有较高的审计要求，一些中小企业和个人无法及时获得贷款，存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性使得监管机构难以完全清理此类违规行为。

孟强认为，这些应用程序和网络平台构成了《电子商务法》中电子商务平台运营商的明确主体地位。如果他们只是提供一个交易场所，他们的责任和义务相对较轻；如果平台运营商参与贷款或不参与贷款，但知道贷款中的违法行为而不停止或纠正，平台运营商将与贷款人承担连带责任。

北京律师事务所高级顾问龙飞指出，这类网上贷款广告包括“无担保、无担保、无信用调查、低利息、快速贷款”，实际上包括“斩首利息”等费用，涉嫌构成虚假宣传。此外，一些在线贷款平台可能根本没有贷款资格，涉嫌非法营销金融产品。一些平台还涉嫌侵犯用户的个人信息和消费者的合法权益，应进一步加强监督和集中整改。

《消费者权益保护法》规定了网上交易平台提供商在一定条件下的法定预付款义务。为进一步规范网上贷款平台，龙飞建议从民事赔偿的角度加强平台责任，推进网上交易平台提供商的预付款制度，在此基础上促进网上贷款平台提供商做出更有利于消费者的承诺，有效保护消费者的合法权益。

“对于在线贷款平台的监督，应在建立行政执法与刑事司法之间标准化、规范化的数据共享机制的基础上，使监管部门能够共享在线贷款平台的相关财务数据，然后判断是否存在违法犯罪行为。”谢舒说。

如何防止网贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和过度消费，提高判断能力，不要被一些表面的“福利”所迷惑。在签订相关贷款合同时，应仔细阅读条款，以避免不公平的条款和陷阱。当权益受到侵犯时，我们应该敢于依法保护我们的权利。

孟强说：“如遇暴力催收等违法犯罪行为，可向有关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等，应及时向公安机关报案。”。

“有贷款需求的人必须从正规金融机构借钱，不要相信网络或手机短信中的小广告。打着正规平台旗号宣传的，要核实确认，避免上当受骗。”龙飞说。(记者韩丹东实习记者张守坤)

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