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吉玉陶瓷拟向银行申请500万整(含)以下贷款业务 以公司名义和股东担保
6月28日，吉玉陶瓷（873189）近日发布公告，广东吉玉陶瓷有限公司（以下简称“公司”）为满足公司生产经营和业务发展的资本需求，公司计划向广东大埔农村商业银行申请500万元以下贷款业务，具体内容以公司与广东大埔农村商业银行签订的实际贷款合同为准。以公司名义和股东的财产担保抵押。
贷款的具体金额、期限及相关担保条款以实际签订的贷款合同和担保合同为准。
公司同意公司申请银行贷款，有利于公司的生产经营发展，符合公司和股东的利益，不会对公司产生不利影响。
根据挖贝网的数据，吉玉陶瓷的主营业务是研发、设计、生产和销售高档日用陶瓷和艺术陶瓷。
本文起源于挖贝网
这家银行的“高存量抵押贷款利率可直接降至3.85%”来源是什么？
中新经纬8月17日电(魏伟实习生刘雨荷子)“股票住房贷款客户的降息福利即将到来。抵押贷款利率超过4.6%的客户，剩余贷款年限超过16年的客户，无论哪家银行，都可以降息。”中德住房储蓄银行(以下简称中德银行)的客户经理每天都会在朋友圈发布类似的消息。
8月8日，记者作为客户咨询中德银行天津某支行客户经理(化名)时，对方表示:“这项业务的人很多，都是利率在4.5%-4.9%甚至更高的存量房贷客户。”。
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹兰在国务院新闻办公室新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化的原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人协商变更合同协议，或者新发放的贷款取代原存量贷款。”
消息一出，抵押贷款的呼声就再次响起。记者调查发现，在央行发声之前，中德银行一直在从事商业贷款到住房储蓄贷款的业务。这项业务划算吗？这家银行的起源是什么？
抵押贷款利率可降到3.3%？
中德银行的产品声称“贷款利率在4.6%-5.635%之间的客户，贷款利率可以直接降至3.85%，也可以享受二次降息到3.3%”。
以400万元总房贷、160万元总贷款、150万元左右剩余贷款本金、4.9%抵押贷款利率、25年等额本息还款、22年剩余还款年限为例，每月约9260.46元，剩余贷款总利息约95.38万元。
根据记者提供的上述抵押贷款数据和个人经济状况，方经理推荐了两种住房储蓄产品AA（标准）和AC（标准）。”如果月供没有压力，预计11年偿还抵押贷款，AA（标准）只需支付约35.58万元；如果贷款预计在19年左右偿还，则推荐AC（标准），约60.09万元。”
根据上述情况，方经理介绍，如果选择AA(标准)，首先需要在银行存5万元，存款利率为0.5%。同时，一些政府会贴现利息，并支付1%的服务费。
贷款部分分为两个阶段：第一阶段为前61个月，其中前58个月固定利息4812元，本金1.2万元，总月16812元，最后3个月利息4812元，本金69.6万元，本金29.35万元；第二阶段为剩余71个月，每月本息11642.64元，本金75万，利息7.66万。
总利息为29.35万元 7.66万元 服务费1.5万元-政府补贴和利息2.93万元=35.58万元。
中德银行2021年评级机构发布的主要信用评级报告指出，住房储蓄业务是中德银行独特的业务品种，分为存款阶段、贷款分配阶段和贷款阶段三个阶段。
根据报告，住房储蓄业务要求储蓄人按合同约定存入资金。存款利率与不同产品略有差异，年化利率在0.35%-1.5%之间，主要为0.5%；为支持住房储蓄业务的发展，地方政府向住房储蓄人提供年化利率1.5%或1.0%的利息补贴；当住房储蓄金额和期限符合产品约定的贷款配置条件时，住房储蓄人可以申请贷款分配；相关手续完成后，住房储蓄人可以取出储蓄存款，获得约定的存款利息，并可以申请政府补贴，最终获得年利率为1.35%-3%的利息收入(含政府贴息)。贷款利率由储蓄人选择的产品类型确定，住房储蓄贷款最低按年利率3.30%确定。贷款金额由储蓄人约定的存款金额和合同金额确定。主要用于购房或更换住房商业贷款。
性价比高吗？
虽然客户经理声称第一阶段贷款利率为3.85%，第二阶段贷款利率为3.30%，但实际贷款利率真的和宣传说的一样低吗？
中新经纬以贷款利率反推计算器计算，假设除原存款5万元外，实际贷款金额为145万元，总还款金额为35.58万元 贷款期限为145万元，贷款期限为132个月，平均月供约为13680.55元，按等额本息还款计算，贷款利率为4.12%。
此外，不难看出，采用AA（标准）还款方式，每月抵押贷款供应几乎翻了一番，贷款时间从25年缩短到11年。如果贷款人直接将抵押贷款期限缩短到11年，每月供应将上升到14722.56元，总利息为44.34万元。相比之下，缩短还款期限比AA（标准）还款总利息高出约8.76万元。
如果贷款人在缩短还款期限至11年的同时，还款方式变更为等额本金还款，总利息为40.73万元，高于AA(标准)5.15万元，第一个月供应上升至1748.64元，最后一个月供应为11410.04元。
中德银行官方网站显示，AA(标准)产品是中德银行存贷一体化的住房储蓄产品。存款利率0.5%、一次性存款期限为27个月，规定存款期限为52个月；贷款年化利率为3.3%(按单利计算，与贷款无直接相关费用)，贷款最长期限为71个月。
至于如何将抵押贷款转移到中德银行，银行客户服务人员，业务称为商业贷款到住房储蓄贷款，客户首先向中德银行申请，贷款资格审查，可以向原贷款银行申请提前贷款，同时中德银行批准贷款，贷款约一个月，贷款可以直接返还给原银行。在贷款的同时，客户的房屋已在中德银行抵押。贷款结算后，原贷款银行将取消抵押贷款，中德银行将再次抵押贷款，客户可以按月还款。
另一家中德银行天津分行的客户经理还表示，该业务并不限制原贷款银行，“你不必告诉他（指原贷款银行），可以说卖房子必须提前偿还贷款。”
然而，8月10日，中信精卫咨询了中德银行大连分行的客户服务人员。另一方表示，并非所有客户都适合其银行产品，需要咨询客户经理。中德银行济南分行的客户服务人员表示，原抵押贷款利率超过5%的客户可以咨询他们。
“事实上，这是一种抵押贷款转移模式，中德银行的贷款转移是有条件的。”中国城市房地产研究所所长谢逸峰在接受中信精卫采访时表示，一是要求客户先存后贷；二是不能跨区域经营，仅限于中德银行本身的分支机构；第三，中德银行存款至少两个月；第四，贷款期限不得超过原贷款期限，贷款金额不得超过原贷款金额。
“根据客户经理发布的广告，可以理解，这是一项实质性的抵押贷款转移业务。住房储蓄业务的模式是从德国学到的，类似于公积金贷款，仍然是一个灰色的领域。抵押贷款转移业务将对整个银行之间的利率竞争造成巨大损害，银行将争相降低利率，这就是央行禁止抵押贷款转移业务的原因。”一位银行业观察家告诉中信精卫。
谢逸峰认为，中德银行的住房储蓄贷款对购房者有利也有弊。一般来说，对于抵押贷款利率较高的客户，特别是超过5%的客户，贷款总利息降低，可以为购房者节省一定的资金和偿还贷款的压力。但不建议少于5%的客户转账。
星图金融研究所研究员黄大志在接受中信精卫采访时指出，如果客户使用中德银行住房储蓄产品，首先要注意摩擦成本，即中间服务费，贷款可以顺利批准，服务费和贷款后节省的利息成本是否具有成本效益；第二，隐藏的机会成本，不排除后续LPR持续下降和存量抵押贷款利率下降；第三，如果未来的监管放开抵押贷款业务，可能会有更具成本效益的解决方案。
这家银行的来源是什么？
原天津银行业保险监督管理局、中国人民银行天津分行、天津金融工作局于2022年8月发布天津银行业保险业加强新公民金融服务实施计划通知，结合天津实际，支持中德银行充分利用天津政府折扣政策，发展住房储蓄业务。
根据官方网站，中德银行成立于2004年2月，是一家主要从事住房储蓄业务的商业银行。总部设在天津，注册资本20亿元。它由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资。其中，中国建设银行持有75.10%的股份，是银行的控股股东。
2010年，中德银行天津和平分行、滨海分行开业，2011年中德银行首家异地分行在重庆开业，2017年大连分行、济南分行相继开业。
根据上述评级报告，目前住房储蓄业务的营销渠道有三种：建设银行代理渠道、中德银行自身的线下销售渠道和电子渠道，主要是建设银行代理渠道。
根据中德银行2022年度信息披露报告，截至2022年底，中德银行累计发放个人住房贷款(包括抵押和住房储蓄)608.43亿元。资产方面，2022年，中德银行个人住房储蓄贷款较去年增加30.73亿元，增加21.45%，年底余额173.99亿元，占摊余成本计量贷款和垫款的72.52%，较去年增加4.32个百分点。与去年相比，个人住房商业贷款减少1亿元，减少1.55%，年底余额63.97亿元。
2022年，中德银行营业收入4.70亿元，同比增长7.57%，净利润7581万元，同比减少1466万元，同比下降16.20%。2022年，银行净利息收益率(NIM)为1.50%，同比下降0.25个百分点。负债端利率上升，资产端利率下降，对NIM形成双向挤压。
截至2022年底，银行不良贷款余额2.06亿元，不良贷款率0.86%；逾期贷款余额2.12亿元，其中逾期90天以上贷款2.05亿元。
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