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住房贷款还没有还清，但可以抵押两次！杭州多家银行推出“二抵”业务
近日，在杭州不少贷款中介的朋友圈中，纷纷发出这样的“重要通知”：杭州按揭房二抵已开通，金额乘以折扣作为评估价格，再减去按揭余额。
记者询问了杭州的多家银行，了解到这种情况基本属实。一家银行的工作人员透露，抵押贷款和二次抵押贷款不需要在同一家银行，可以跨银行办理。
杭州多家银行
推出“二抵贷”业务
所谓“二次抵押”，是指未偿还抵押贷款的房屋，再次抵押。一般来说，贷款金额是房屋评估价格乘以折扣，然后减去剩余未偿还的抵押金额。折扣基本上是住房折扣和商业折扣。
以记者朋友购买的万家名城为例，2013年底购买89套㎡房源，总成交价只有130万元，首付30%，贷款91万元。如今，万家名城二手房均价为3.8万元/㎡左右，89㎡平均房价可达340万元。此时，贷款已偿还约35万元，未偿还的抵押贷款为56万元。按评估价打7折，然后减去剩余抵押贷款。如果办理“二抵贷”，也可以从银行贷款182万元。
“这一情况刚刚在本周的晨会上公布，二抵业务将立即开放。”一家股份制银行的工作人员透露，“具体产品尚未公布，但根据以往的经验，预计利率将在6%年化的基础上再上调10%~20%，可贷5~10年。”
该工作人员表示，银行一直严格控制抵押贷款业务，他的个人分行从未做过房地产抵押贷款业务，但即使在其他银行，如果业主做第二次抵押贷款，只要条件将被接受。”如果我们的银行也自由化，基本上很多银行都会做这项业务。”
“如果客户需要200万元，但二次抵押后仍有数十万元的差距，我行也可以通过消费贷款再借给他一笔钱，最高消费贷款金额为95万元。”一家银行的客户经理说，这样的“组合贷款”现在也可以做到了。
在过去的几年里，杭州很多房子的房价翻了一番，实际资产价值大幅上涨，“二抵贷”空间很大。
“当业主处理抵押贷款时，它相当于将房屋抵押给A银行，然后去B银行进行二次抵押贷款。事实上，A银行和B银行之间存在关系。”一位金融界人士表示，虽然这类业务存在一定的风险，但基本上是可控的。”如果债务人不能偿还贷款，那么在房屋被司法拍卖后，A银行的抵押贷款将优先偿还，然后B银行的二次抵押贷款基本上可以“包括”。
“二抵贷”本身是合规的
进入房地产市场是违法的
“二抵贷”是否违法？
业内人士表示，“二抵”业务本身是合规的，主要问题是如果“二抵”资金流向房地产市场，这是伪装的杠杆，是违法的，但也被监管禁止。
在去年杭州买房的日子里，很多买家通过“房贷”全额买房，这些抵押物中的一些属于二次抵押。
这一轮新出现的“二次抵押”与以往的区别在于，当时大部分二次抵押的房子，抵押和二次抵押基本都是在同一家银行办理的。
现在，二次抵押也可以在不同的银行之间进行，这意味着门槛更低，受众更广，资本流动的监管压力更大。
浙江厚道资产管理有限公司总裁丁俊哲认为，银行将开放“二次抵押贷款”，显然是对市场的基本判断，即整体房价的稳定。
“现在可以处理‘二次抵押贷款’的房地产，基本上经过一轮增值，对银行来说风险要小得多。此外，现在房价稳定，房地产投机收入不高，所以“二次抵押贷款”自由化，房地产市场不会有太多的资金流入。开放“二次抵押贷款”是为了让中小企业贷款，让资金进入实体经济，促进其发展。”丁俊哲说。
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