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银行向客户倒贷，介绍过桥资金后违约赔偿
“反向贷款”是指一些借款人同意续期贷款，并介绍第三方为借款人在贷款期满后偿还第三方的临时贷款。
在这种转让贷款的合同关系中，银行是原贷款人，即贷款人，借款人是借款人，即贷款人。第三方是提供临时资金短缺的一方，称为“过桥”一方。这种先还款后贷款的行为被称为“倒贷”。
在“反向贷款”关系中，银行、借款人和临时贷款人之间的贷款、还款、临时贷款、再贷款和临时贷款是一种商业贷款行为，而不是一个严格的法律概念。现行金融信贷法律法规虽然不允许，但也不禁止在商业贷款市场上发生的贷款法律关系，以介绍临时贷款的“过桥”行为来掩盖续贷行为。由于国家没有调整这种合同关系的法律法规，在实际操作过程中，商业主体之间的具体法律关系取决于市场主体各自的具体行为。
例如，乙方因生产经营需要向甲方银行贷款120万元。双方同意借款一年，月利息0.8%.贷款期满后，B公司由于经营状况不佳，无法按期还款。A银行介绍C小额贷款公司向B公司提供120万元的临时贷款，并承诺在一个月内向B公司发放120万元的贷款，以偿还C公司的临时贷款。丙公司借给乙公司120万元，双方贷款协议约定月利率1.5%。
C公司相信A银行的承诺，并立即与B公司签订临时贷款合同，借给B公司120万元。B公司用这笔贷款偿还了A银行的贷款，并向A银行申请了120万元的贷款。
在这种合同关系中，A银行和B公司是原贷款关系，A银行是贷款人是贷款人，B公司是贷款人是借款人，是债务人。贷款期满后，A银行介绍C公司借给B公司120万元临时贷款，C公司与借款人签订贷款协议，作为“过桥方”借款。银行是贷款协议的中间人，即介绍人。A银行以金融企业的信用为C公司的贷款提供了三方的默认信用担保。
A银行收到还款后，未按合同向B公司再融资，导致B公司无法偿还向C公司的贷款和利息，构成违约。A银行的违约是“过桥方”C公司无法收回贷款的直接原因。
根据合同的相对性，中间介绍人A银行不是B公司和C公司贷款合同的当事人和担保人，因此不承担违约责任。但在介绍和促进“过桥方”与借款人达成贷款合同的过程中，银行存在不诚实的行为。因此，如果借款人B公司不能向C公司偿还贷款和利息，A银行应承担侵权的补充赔偿责任。
最高法院(2015)民申字第2372号《丹东振兴区某小额贷款有限公司与丹东某支行、东港某经贸有限公司金融贷款合同纠纷案》审理结果认为，银行“倒贷”违反续贷承诺的，应当向“过桥”方承担侵权补充责任。
最高法院认为，丹东支行在本案中是否应承担民事责任，取决于丹东支行行为的法律定性。
小额贷款公司申请再审：根据最高法院关于审理贷款案件的意见第十三条：“债务履行有担保意义的，认定为担保人，承担担保责任”，本案认定丹东分行为贷款合同担保人。
最高法院认为，《担保法》第十三条明确规定，“担保人与债权人应当书面签订担保合同。在这种情况下，丹东的一家分行并没有以书面形式与一家小额贷款公司签订担保合同。从案件事实来看，丹东分行虽然试图说服小额贷款公司向公司贷款，是基于让小额贷款公司相信公司有债务偿还能力，丹东分行从头到尾没有对小额贷款公司“如果公司不能偿还债务，由丹东分行承担偿还责任”。因此，无法确定丹东某支行为贷款合同的担保人，无法确定小额贷款公司再审申请的理由。
小额贷款公司申请再审，称本案法律关系的本质是“倒贷”。丹东某支行是倒贷法律关系的当事人，其行为构成倒贷违约。小额贷款公司向丹东某支行主张合同责任，因此二审法院裁定小额贷款公司承担60%的过错责任，丹东某支行承担40%的过错责任是适用法律错误。
最高法院认为，“倒贷”是涉及多个市场主体的“贷款、还款、贷款、还款”商业行为的俗称，而不是严格的法律概念。市场主体在倒贷过程中是否存在法律关系取决于各自的具体行为。小额贷款公司与一家公司达成贷款协议，丹东分行是贷款协议的中介，一家公司是借款人，林、罗为贷款提供抵押担保。一家公司无法偿还贷款和利息的违约行为是小额贷款公司损失的直接原因。
基于合同的相对性，丹东的一家分行作为中间介绍人，不承担合同责任，因为它不是贷款合同的当事人。然而，丹东的一家分行在介绍和促进小额贷款公司与一家公司签订贷款合同的过程中存在不诚实行为。因此，当一家公司无法偿还贷款和利息时，丹东的一家分行应承担侵权法的补充责任。
丹东某支行对小额贷款公司无法收回贷款和利息损失的，应当承担补充责任；小额贷款公司本身应当承担追求超过市场普通贷款利息的市场风险。《丹东某分行信贷审批通知书》仅为银行内部文件，小额贷款公司借给某公司的业务决定存在一定过错。根据《侵权责任法》第六条和第二十六条的规定，二审法院酌情确定丹东某支行对公司无法收回的贷款和利息损失承担40%的过错责任。小额贷款公司的再审申请理由无法成立。
这是一起具有重要参考意义的金融贷款纠纷案件。本案中的银行应按时收取发放的贷款，就其自身职责而言。如果无法收取，应及时向抵押品索赔止损或减少损失。
许多商业银行在贷款逾期时，往往持有侥幸心理，滥用银行信用，向贷款人介绍所谓的“过桥”和“倒贷”资金。一些有资金的企业或个人很容易相信银行的续贷承诺，因为他们与银行有一定的商业关系。当他们知道贷款有风险时，他们冒险借钱以获得高利息。银行收到还款后，大部分都会因为借款人信用下降而不愿意向借款人贷款，这将导致“倒贷”、“过桥”后，许多相信银行承诺的贷款企业往往会遭受损失，但敢于起诉银行要求赔偿的人并不多。本案应引起金融贷款市场相关主体的关注。对于“倒贷”“倒贷”、“过桥”这种业务，一定要慎之又慎。
【LIUYI BANK FINANCING】客户经理刘先生
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