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这类P2P涉嫌非法集资！

据《中国证券报》报道，近日，多家P2P网贷平台被立案侦查，部分机构涉嫌非法集资、自设资金池等违法行为。

业内人士认为，在目前阶段，在P2P在线贷款领域，仍有一些平台只提供资本匹配服务，风险控制人员、设施和系统相对较弱。建议在线贷款机构建立详细的不合规业务清算时间表，并逐步压缩不合规业务。

事实上，2018年，近1300个在线贷款平台已退出P2P行业。例如，不久前，100亿在线贷款平台发布了良性退出公告，平台上的所有产品都停止了招标，并关闭了注册和充值渠道。

借“资金池”暗箱操作

P2P网贷平台的监管风暴远未结束。

1月10日，记者从深圳经济调查官微了解到，自去年5月以来，深圳许多P2P在线贷款平台无法支付问题，到目前为止，深圳公安机关共有62个在线贷款平台调查，190人采取刑事强制措施，从国外抓获9名在线贷款平台嫌疑人，完成相关案件赃物损失超过23亿元。

根据深圳经济调查公布的P2P在线贷款平台名单，包括投资之家、连锁黄金研究所、中融投资等。其中，投资之家和P2P在线贷款行业最大的门户网站“在线贷款之家”曾属于盈科集团，曾被认为是最不可能逃跑的平台之一。2015年，投资之家还获得了国内风险投资机构东方和赛福亚洲的投资。

“目前，国家对P2P在线贷款行业的监管正在进一步加强，如金融监管部门备案登记、电信营业执照申请、不同机构分类处置等，P2P平台正朝着良性、健康、稳定的方向发展，但风险和问题尚未完全解决。”北京大成律师事务所高级合伙人卢秋琴说。

在业内人士看来，“资金池”是一个尚未完全解决的问题，许多P2P平台逾期和运行都与此有关。2019年初，合肥经侦官微发布了一起P2P案件及相关细节，通过非法集资利用“资金池”进行暗箱操作。2018年6月，合肥市公安局瑶海分局发现安徽盛辉投资管理有限公司涉嫌非法集资。警方调查发现，公司建立了“盛辉贷款”P2P金融平台，让投资者通过网络推送APP链接下载APP进行投资，虚构借款人使用汽车作为抵押贷款目标，让大多数投资者借钱给这些借款人，从而获得高利息。该公司涉嫌设立自己的资本池，将投资者的资金收集到第三方支付平台，然后转移到其控制的私人账户，并没有将筹集的资金用于任何其他业务和投资。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红岩告诉记者：“期限错配和资金池是违法行为，明确禁止。在实践中，由于网上贷款行业仍处于合规整改阶段，涉及数千家平台股票违规业务的纠正，任务繁重，监管力度无暇顾及，一些平台利用了漏洞。随着备案工作的有序推进，行业内各种违规行为有望得到根本防治。”。

所谓资金池模式，就是P2P平台将资金汇集在一起，形成一个像水库一样存储资金的暗箱。在资金池模式下，投资者无法监控贷款资金的去向，这实际上增加了P2P平台挪用资金、借用新资金和偿还旧资金的风险。

例如，A首先将资金借给P2P平台，然后将资金转移给B。如果A贷款未到期，但提前提取现金，或B无法按时偿还贷款，P2P平台需要挪用新用户的资金进行预付款。在“资本池”模式下，投资资金和目标不能逐一对账。随着时间的推移，一旦坏账率增加，新基金就无法跟上，账户就会混乱。

上海英东律师事务所高级合伙人冉晋告诉记者，现阶段监管资金池和期限不匹配的困难在于如何确保网上贷款机构已经实现了所有网上银行存款，特别是存款系统的切换；一些存款银行可能存在但不在乎的情况。另一个难点是，在解决流动性债权转让时，如何确定合理的债权持有期限和转让频率。目前各网贷机构做法不同，监管口径不明确。但是，如果采用统一的标准，也会对网贷机构的各种产品产生影响。

假标自融隐忧

记者从多方面了解到，P2P行业要规范健康发展，除了资金池，还面临着另一个隐忧——假标自融。“P2P平台自筹资金的情况多种多样。有些是完全虚构的融资项目，用于挥霍或占有自己的资金，这是典型的融资欺诈；虽然有些是虚构的融资项目，但将融资资金投资于其他项目或其自身或关联方的实体企业可能涉嫌非法吸收公共存款。"娄秋琴分析说。

此前，由于几乎所有投资的P2P平台，包括牛板金、聚财猫和君荣贷款，风险投资机构春晓资本被称为“风险投资毒药”，曾被指控涉嫌相关融资甚至自筹资金。对此，春晓资本去年8月中旬发表声明否认，但8月底，春晓资本创始人韩悦因涉嫌非法吸收公共存款被上海市公安局奉贤分局刑事拘留。

早些时候的一封报告信透露了其他一些细节。2017年8月，九有股份收到上海证券交易所询价函，上海证券交易所收到九有股份间接控股股东春晓金控股（春晓资本经营主体）涉嫌违法行为的报告。举报人表示，春晓金控股违反了《网上贷款信息中介业务活动管理暂行办法》等重大违法行为，包括自筹资金、自我保障等。

娄秋琴进一步分析，P2P平台一旦涉及自筹资金，就脱离了信息中介的本质，属于国家整改甚至取缔的对象，将面临淘汰、整合甚至市场退出。涉及非法集资的，企业及相关负责人也可能构成非法吸收公共存款或者集资诈骗罪，并将面临刑事审判和刑事处罚。

“如果平台有自筹资金的情况，特别是在假标的情况下，投资者无法准确了解资金的流向和最终用途。在早期发生的电子租赁宝藏、快鹿等情况下，投资者的资金被平台股东、实际控制人、高管挥霍，或用于投资股票等高风险领域，平台假标后，往往借新旧，支付风险逐渐增加，如果最终资本链断裂，不能支付给投资者，投资者损失投资资金，也容易造成集团事件。冉晋告诉记者。

至于如何避免自筹资金，冉晋认为，对于平台，如果要继续运营，希望获得备案，应坚持合法合规运营；其次，春晓、陆家帮等事件也发生在早期阶段。平台应完善相应的制度，严格控制融资项目的风险，并立即停止提供欺诈项目的匹配服务；第三，资产由外部合作机构推荐，平台应对外部合作机构进行审慎和定期的评估，以避免合作机构本身的欺诈。对于投资者来说，在选择网上贷款项目时，应检查贷款项目的信息披露内容。建议在同一平台上筛选多个项目和维度进行比较。如果发现借款人或贷款项目相似或相似，应仔细选择。

千亿P2P平台良性退出

1月10日，云南省地方金融监督管理局发布《关于取消部分互联网金融试点企业和民间金融登记服务机构试点资格的公告》(2)称，2017年2月，云南省人民政府金融办公室责令云南省35家互联网金融试点企业和76家民间金融登记服务机构暂停新业务，全力应对存量业务和风险。

2018年12月29日，1000亿在线贷款平台发布了《关于良性退出的公告》，称自公告之日起，平台内所有产品停止招标，关闭注册充值渠道；暂停所有补贴和奖励，暂停红包提取，关闭金币购物中心；登录、查询、提款等操作功能不受影响；平台成立良性退出工作组，开始相关工作。

根据在线贷款互动数据，截至2018年12月底，国内P2P在线贷款平台已达到6430个，其中正常运营平台1021个，较2017年底减少1219个，停业问题平台5409个。从2018年的情况来看，全年退出行业的平台数量为1279个，其中转型停业平台621个，问题平台658个。

“目前，网上贷款平台仍存在清理股票不合规业务、如何保证持续合规经营等问题。此外，一些在线贷款平台可能只提供资本匹配服务，而风险控制人员、设施和系统相对较弱，或风险控制等核心业务外包。冉晋表示，对于不合规业务，建议网上贷款机构建立详细的不合规业务清算时间表，逐步减少不合规业务；以合规检查为契机，聘请专业律师事务所、会计师事务所及时纠正检查中发现的问题。风险控制薄弱或有风险控制外包的网上贷款机构应逐步建立完善的风险控制体系和风险控制部门。

“对于目前P2P平台的风险，应结合疏堵。娄秋琴说，首先，可以加强其他配套措施，如提高入门门槛、严格信息披露制度、完善第三方存管制度等。第三，P2P平台从业人员一方面要加强合规意识和风险防范意识，多与专业法人沟通，了解国家最新政策和动态；另一方面，P2P平台的投资者也要谨慎对待投资，做好基础调查，避免投资风险。最后，P2P的兴起与中小企业和民营企业融资困难的现实背景有关。国家还应拓宽这些企业的融资渠道，解决这一问题，结合疏浚和堵塞。

国内一位高级P2P分析师建议，在自律检查过程中，可以结合公司的实际发展和监管规则进行一些调整，不仅使行业能够生存，而且使行业秩序有序。对于具有一定股票资产且不可能实现记录的平台，您可以选择积极退出。

娄秋琴建议，除了打击设立涉嫌非法集资的资金池等违法犯罪行为外，更重要的是加强对第三方存管制度等配套制度的跟进，要求选择合格的银行金融机构作为资金存管机构，管理和监督客户资金，实现客户资金和P2P平台自身资金的分账管理。更重要的是，要严格管理客户资金。只有符合贷款规则或规定，资金才能通过存款账户放给借款人，使资金与项目一一对应。通过监管，避免用新旧拆东墙补西墙，避免掩盖流动性错配风险。

P2P？还是非法集资犯罪？

如何区分P2P平台业务是进行互联网金融创新还是实施非法集资犯罪？最高人民检察院发表了意见：主要边界是否具有非法集资的“非法”特征。

1月30日，“两高一部”发布了《关于处理非法集资刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》），通知公安机关近年来打击非法集资犯罪，发布典型案件。

澎湃新闻指出，河北省廊坊市黄金佳投资集团有限公司等5起典型案件非法吸收公众存款；周一伟等人集资诈骗、非法吸收公众存款；胡方尧等人集资诈骗、非法吸收公众存款；江宏伟等人集资诈骗、非法吸收公众存款；李广怀等集资诈骗、非法吸收公众存款。

最近P2P网贷平台出现了多起“爆雷”事件，其中一些P2P网贷平台因非法集资和自有资金池而被立案调查。最高人民检察院法律政策研究办公室副主任西安杰指出，从近年来检察机关处理互联网金融犯罪案件，我们认为区分P2P平台业务是互联网金融创新还是非法集资犯罪的主要边界，是否具有非法集资的“非法”特征。

澎湃新闻注意到，上述《意见》第一条明确了认定非法集资“非法性”的依据。《意见》指出，办案机关认定“非法性”，应当以国家金融管理法律法规为依据。国家金融管理法律法规仅作原则规定的，可以参照央行、中国银行业保险监督管理委员会、中国证监会等行政主管部门按照国家金融管理法律法规制定的部门规章或者国家有关金融管理的规定、办法、实施细则等规范性文件确定。

西安杰介绍，国家金融管理法律法规主要包括《商业银行法》、《禁止非法金融机构和非法金融业务活动的办法》，明确未经批准不得吸收公共存款或变相吸收公共存款。部门规章或规范性文件主要包括：中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家网络和信息化办公室《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》。

“P2P在线贷款是指个人和个人通过互联网平台实现的直接贷款，为投资者和融资者提供信息交互、匹配、信用评估等中介服务；不得从事或接受信息中介范围以外的活动，如自筹资金、变相融资、设立资本池、提供担保或承诺保本保息、销售金融产品、开展资产证券化等。“西安杰表示，P2P在线贷款平台必须严格按照相关部门规章或规范性文件规定的业务范围开展业务。违反禁止规定的，其行为“非法”，可能涉嫌非法集资犯罪。

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