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南京市中级人民法院认定“职业贷款人”第一案：贷款合同无效
几个月后，利息远远高于正常标准。记者从南京市中级人民法院了解到，该法院认定“职业贷款人”的第一起案件最近作出了判决。
在一起看似常见的民间借贷合同纠纷中，主审法官看到了线索，剥茧还原了真相，最终认定贷款人为“专业贷款人”。贷款合同无效，不保护合同约定的高息。
二审发现，借贷合同纠纷案背后还有另一条线索
2019年5月9日，张某与于某英、冉某、于某海签订贷款合同，约定于某英、冉某向张某借款100万元，贷款利率为2%。2019年5月9日至2019年8月8日，余某海提供贷款本息、违约金、债权实现费、律师费等连带责任担保。
合同签订当天，章某向某英支付了30万元，第二天又支付了70万元。此后，于英、冉四次向章某还款，共计75.21万元。
由于仍有24.79万元未归还，张某将于某英等起诉法院，要求借款人及担保人归还贷款本金24.79万元及约定利息。
这是一个看似常见的贷款合同纠纷，一审法院支持原告的请求。然而，在二审中，南京市中级人民法院的法官发现，贷款纠纷背后还有另一个线索。
普通贷款还是职业贷款？四次都很奇怪
据法官介绍，二审中，上诉人称张某为职业贷款人。
上诉人表示，半年内，他与张某和案外人耿某发生了四笔贷款，第一笔贷款本金为50万元，短短几天还款51.85万元，利息高达年利率135%。这笔贷款是耿借的，张收取利息和费用。第二笔贷款本金为90万元，一周后偿还本息共计93.15万元。第三笔贷款是本案100万元贷款，收取1.9万元“斩首利息”等费用。“我在签名的时候面临的是一份空白合同，张的名字是后加的，实际贷款人是耿。第四笔贷款本金60万元，于某英向耿某借款，用了4天时间，向张某还款61万元，利息高达年利率152%！而张某自称失业，案涉贷款是因为朋友介绍了某英的资金需求，他同意贷款是为了赚取利息。
南京市中级人民法院还发现，张某贷款的资金全部来自案外人耿某，他使用的微信名为“垫资过桥转头”?某某”。
由于专业贷款，贷款合同被认定为无效
仔细分析鉴定，本案中的民间借贷有几个“特殊之处”。
本案主审法官、南京市中级人民法院金融法院副院长张汉庆表示，首先，这些贷款资金都来自外人，而不是张的自有资金；其次，贷款人和借款人在一段时间内发生了四笔贷款，每笔贷款都收取了高额利息；第三，贷款合同格式化程度高，借款人和担保人签字时，贷款人没有填写空白栏；此外，贷款人使用的微信名称包含“垫资过桥转头”一词，具有吸引不明对象贷款的特点。
张汉庆说：“考虑到上述因素，张某具有明显的职业贷款特点。本案涉及的贷款合同应当依法认定无效，法院不保护本合同约定的高利息。”。
根据借款人和担保人知道贷款人仍向专业贷款人借款，三方对合同无效有过错，南京市中级人民法院作出终审判决，借款人冉偿还贷款本金和资金占用费，担保人余海对贷款无法偿还的部分承担30%的赔偿责任。
【法官说】
为什么要识别“职业贷款人”，如何识别？
南京市中级人民法院认定“职业贷款人”第一案带来了一个问题——为什么法院在审理民间贷款案件时认定“职业贷款人”，以及如何筛选？
对此，本案主审法官张晗庆表示，近年来，民间借贷活动中出现了一些“专业贷款人”，他们没有依法取得借贷资格，也没有从事民间借贷。这些主体在民间借贷活动中容易出现“高利贷”和“常规贷款”现象，扰乱经济金融秩序，甚至滋生违法犯罪活动。为此，国家出台了一系列法律、法规和司法解释，以规范和控制专业贷款现象。
在相关案件的审理中，“专业贷款人”的判断标准是向社会不特定对象提供资金，以赚取高额利息。贷款行为是重复和定期的，贷款项目是商业的。在案件审理中，应考虑同一原告或相关原告在一段时间内涉及的私人贷款案件的数量、利率、合同格式化程度、贷款金额、资金来源等特点。
正如在本案中，法院发现贷款人具有明显的职业贷款特征，因此贷款人被认定为“职业贷款人”。
通讯员隋文婷扬子晚报/紫牛新闻记者万承源
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