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亚联财小额贷款被采访 大调整业务产品
本报记者蒋牧云张荣旺上海，北京报道
最近，许多地方的监管机构发出通知，要求各机构检查非法流入房地产市场的信贷资金。根据深圳市地方金融监督管理局网站，近日，深圳市地方金融监督管理局对5家小额贷款公司和9家主要从事赎回担保业务的融资担保公司进行了监督访谈。此外，广州市地方金融监督管理局近日发布通知，要求小额贷款公司不得开展“过桥贷”和“赎回楼贷”业务。
《中国商业日报》记者通过裁判文件了解到，深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“亚联财小额贷款”）被采访的小额贷款企业之一的资金可能间接涉及赎回。对此，《中国商业日报》记者向亚联财小额贷款母公司新鸿基公司(0086)报道了亚联财小额贷款是否注意到了亚联财小额贷款，相关管理工作是如何做的，自查进展如何。.HK）相关负责人发出采访函，称公司暂时不方便接受采访。
要求全面自查整改
深圳市地方金融监管局指出，各公司应根据监管要求进行全面自查整改，重点与房地产中介机构、抵押服务公司等房地产中介机构合作，一旦发现信贷资金非法流入房地产市场，应及时采取措施，提前收回相关贷款。发现公司员工非法参与或者合谋提供虚假信息获取信贷资金或者可疑线索的，应当严格处理，并及时向市地方金融监督管理局报告。
流入房地产的信贷资金会带来哪些隐患？冰技术研究所高级研究员王石强表示，如果买方不直接从银行贷款，就不会在央行信用调查中心留下贷款记录，导致银行低估买方负债，使一些杠杆过高的人获得银行贷款，第三方资本利率很高，容易导致逾期率上升。此外，信贷资金流入房地产将扰乱政府对房地产市场的调控，推高房价。从而催生更多的投机者，引起更多的不良反应。
关于监管禁止的“过桥贷款”和“房地产赎回贷款”业务，王石强告诉记者，房地产赎回和过桥业务最初出现在房地产拍卖市场。法院在拍卖房地产时要求全额支付费用，拍卖人需要从银行贷款中获得首付以外的资金进行过渡。因此，第三方需要提供资金来产生房地产赎回和过桥业务。
王诗强进一步表示，随着政府要求非首套房非普通住宅首付比例的不断提高，部分投资客户资金不足。同时，全额购房后，抵押贷款的抵押贷款没有限制，一般可以借70%。因此，寻找第三方担保和小额贷款公司。小额贷款公司在展览过程中发现了这一套利机会，形成了市场。
根据多份裁判文件，记者了解到，亚联财小额贷款被采访为小额贷款公司之一，其资金可能间接涉及赎回。例如，根据2021年3月发布的粤刑终1371号(2020)，一些借款人找到了一家非融资性担保公司，帮助他们从银行“赎回大楼”(即在银行还清房地产抵押贷款并赎回房地产证)。经借款人与担保公司约定，借款人首先向包括亚联财小额贷款在内的多家小额贷款公司等机构借款375万元。担保公司随后帮助借款人偿还。最后，借款人赎回大楼后，向银行贷款，并将上述款项偿还给担保公司。然而，一切最终都没有按照双方的预期发展。由于银行在最终链接中批准的贷款金额没有达到借款人的预期，与担保公司发生了争议，涉及刑事案件。
根据广东省银行业和保险监督管理局最近的通知，在最近的工作中，发现个别小额贷款公司基于银行商业贷款等文件向客户发放贷款，为客户资本周转，提前使用未来商业贷款资金，但客户将用于偿还住房抵押贷款，然后使用商业贷款资金偿还小额贷款公司贷款，实现用商业贷款代替住房抵押贷款的真正目的。虽然小额贷款公司的上述业务是基于银行业务贷款发放贷款，但由于贷款后管理检查不严格，客观上导致银行机构住房抵押贷款金额虚假增加，推动银行信贷资金非法流入房地产市场。
根据上述亚联财小额贷款案例和广东省银行业和保险监督管理局的通知，小额贷款公司在赎回业务或用商业贷款替代住房抵押贷款的过程中或多或少发挥了一定的作用。因此，亚联财小额贷款在自检前后是否有相关发现，以及公司如何审查借款人的贷款用途？在这方面，亚联财小额贷款尚未得到回应。
根据广州市地方金融监督管理局的通知要求，小额贷款公司应完全停止“过桥贷款”和“赎回住房贷款”业务，不得直接或伪装发放住房抵押贷款。如果股票业务及时报告，并要求小额贷款公司尽快减少和结算，上述业务清理将作为2021年小额贷款公司监管评级的重要组成部分。
业务调整，网点收缩
记者注意到，亚联财小额贷款公司官方网站上的房地产贷款产品，除了基本的住房贷款外，还有“楼易贷款”产品。具体而言，借款人不需要抵押，只需凭房产证就可以贷款，金额范围为2000元～50万元。与市场上需要抵押房地产证明的贷款产品不同，亚联财小额贷款产品的设计在王世强看来，从风险的角度来看，逾期违约的风险较小；但从设计逻辑来看，最大的缺陷是对政策因素的考虑较差。
记者还询问了亚联财小额贷款的设计逻辑和实际情况，但尚未收到回复。
但值得注意的是，记者询问后，再次查看公司官网，发现亚联财小额贷款官网的产品介绍发生了变化。最初，它主要分为两类：信用贷款和抵押贷款，包括上述房地产贷款、商业贷款、企业贷款、车主贷款、工资贷款和贷款项目。如今，官方网站的产品介绍包括三类：信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款。楼易贷款和企业贷款被删除在信用贷款中，只剩下两种产品：工资贷款和商业贷款。这一变化是公司对业务产品的主动调整还是被监管部门采访后的变化，还有待亚联财小额贷款回答。
此外，记者还了解到，2020年亚联财小额贷款加强了线上业务的拓展。根据新鸿基公司2020年的财务报告，上半年大幅下滑后，其内地信贷业务逐渐恢复到疫情前的水平。特别提到公司加强了与多个第三方网络平台的合作，扩大了客户基础，保证了业务转移的稳定。同时，我们将继续探索新的业务合作伙伴，以增加客户基础。
相应地，亚联财的线下网点正在大幅收缩。根据新鸿基之前的介绍，公司拥有的14家小额贷款公司已经布局了165家网点。目前，根据公司官方网站，亚联财小额贷款拥有15家分支机构及其业务网点，包括个人标志暂停业务处理。
天眼还显示，云南亚联财小额贷款有限公司和重庆亚联财小额贷款有限公司旗下的17家小额贷款公司(共29家网点)已全部注销。天津亚联财小额贷款有限公司旗下8家网点也注销了6家。
值得注意的是，2020年底，中国银行业和保险监督管理委员会联合央行发布了《网上小额贷款业务管理暂行办法（草案）》，要求经营网上小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元，为一次性实收货币资本。经营跨省行政区域网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元，为一次性实收货币资本。2021年5月的《中国银行业和保险监督管理委员会2021年规章立法工作计划》也明确规定，该计划包括制定《网上小额贷款公司管理暂行办法》。
据天眼调查，亚联财小额贷款已增资。2021年2月，公司注册资本从6亿元增至8亿元。虽然增资33%，但距离征求意见稿中50亿元的门槛还有很长的路要走。此外，一些业内人士告诉记者，消费信贷的客户获取价格正在上涨，因此小额贷款公司的盈利难度也在逐渐增加。
(编辑:何莎莎校对:颜京宁)
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