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最高法院：过桥、顶名等变相偿还贷款的，新担保人被隐瞒的，免除责任
原创：初明峰、侯文静
北京浩天信和(济南)律师事务所
裁判要点：
“旧贷款”债务人寻求过桥资金偿还贷款后，“旧贷款”债权人要求第三方作为贷款人与债务人签订“新贷款”贷款合同，但资金实际上是自己分配给债务人的。债务人在收到资金后偿还过桥资金。这种“新贷款”应被认定为“变相贷款还款”，债权人无法证明“新贷款”的新担保人知道贷款的目的，担保人免除担保责任。
案情摘要：
1、2012年1月11日，发新公司(贷款人)与达鸿公司(借款人)签订贷款协议：大红公司向发新公司借款1500万元；新运公司为贷款提供连带担保责任。(新贷款)
2、2012年1月12日，受发展新公司委托，通汇公司向达鸿公司账户转账1500万元。(新贷款)
3、此外，2011年11月2日，达鸿向通汇公司借款1500万元。到期后，达鸿没有按时归还。但后来，达鸿从毛某某等人那里借钱，并偿还了贷款。第二天，达鸿收到通汇公司委托的1500万元，并偿还了毛某某等人的贷款。（旧贷款）
4、达鸿公司无法清偿到期债务，新公司向法院起诉，要求新运公司承担担保责任。
争议焦点：
新运公司应承担担保责任吗？
法院观点：
作为债务人，达鸿公司有两笔贷款。2011年11月2日，达鸿公司向通汇公司借款1500万元，无担保人，到期未归还。“新贷款”是本案贷款，2012年1月11日，达鸿公司从发行新公司借款1500万元，新运公司担保贷款，但贷款实际上是由通汇公司发放的，分别是2012年1月12日发放的，2012年1月13日发放的。达鸿公司的“旧贷款”是将通汇公司偿还给毛某某等贷款的。通汇公司收到这笔“旧贷款”后的第二天，通汇公司实际上向达鸿公司发放了一笔“新贷款”，达鸿公司在收到“新贷款”后的第二天偿还了欠毛某某的贷款。因此，本案贷款变相偿还贷款，二审判决准确。由于没有证据证明新运公司知道或应该知道本案的贷款是用来偿还“旧贷款”的，二审法院依照最高人民法院的规定适用〈中华人民共和国担保法〉根据《若干问题解释》第三十九条的规定，判决新运公司不承担担保责任是不合适的。
案例索引：
民申字第1124号(2014)
相关法条：
《担保法解释》
第三十九条主合同双方同意以新贷款偿还旧贷款，保证人除保证人知道或者应当知道外，不承担民事责任。
新贷款和旧贷款是同一担保人的，不适用前款规定。
实务分析：
继续解释《担保法》第三十九条担保人免责的“以新贷还旧贷”认定问题。最高法院本案的主张是，不要求新贷款偿还旧贷款必须有正式要求。只要发现新贷款双方都有通过新贷款取代旧贷款的真诚，就应确定“借新还旧”的成立。此外，即使从表面上看，新贷款和旧贷款的主体不同，旧贷款在偿还后发放新贷款（通常称为“还款后再贷款”），只要确认过程是债权人和债务人通过过桥资金的形式周转，我们就应该尊重事实，认定其构成“以新贷款实质性偿还旧贷款”。
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