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建行深圳分行普惠金融贷款余额超过3000亿元
南方财经全媒体记者曹媛深圳报道
2020年3月，郑静在深圳经营了8年的公司遇到了前所未有的困难，租金支付和工资支付都非常困难。“当时我很无助，很慌乱，没有经济支持很难做到。”
这只是深圳成千上万创业故事的缩影。深圳是中国创业密度最大的城市，也是中小企业最活跃的城市。根据深圳市场监管局的数据，截至2022年底，深圳共有393.8万商业实体，同比增长3.52%，其中中中小企业250多万。
但长期以来，由于抵押品不足、企业质量参差不齐、抵御风险能力低、贷前银行调整成本高、贷后银行管理成本高，中小微企业一直面临融资难、融资贵的问题。
为缓解中小企业融资问题，深圳正在加快建设全过程风险控制管理体系，完善中小企业不良贷款处置方式，不断完善敢贷能贷的长效机制，促进中小企业信贷供给格局的形成。据统计，2022年，深圳普惠金融贷款余额达到1.38万亿元，比年初增长23.8%，贷款客户达到121万户。
银行机构也在继续探索解决办法。以中国建设银行深圳分行（以下简称“深圳建设银行”）为例，截至2023年3月10日，包容性金融贷款余额已超过3000亿元，是中国第一家小微企业贷款超过3000亿元的分行。近年来，深圳建设银行已投资包容性金融贷款7500多亿元，服务于11.5万家小微企业，覆盖360万就业群体。
如何解决小微企业融资困难？
小微企业贷款风险高、不良率高、责任大、流程繁琐，是金融业面临的共同问题。如果将业务重点放在小微企业和个体经营者身上，需要投入更多的人力和时间进行贷前调查、业务申报和贷后管理。综上所述，小企业贷款难以融资，风险控制难、运营成本高、银行人力不足。
针对上述问题，深圳“多管齐下”缓解了中小企业融资困难。例如，开展深入社区政府、银行和企业对接的专项行动，大力扩大第一笔贷款和信用贷款；增加中小企业银行贷款风险补偿；利用再贷款再贴现等货币政策工具，引导金融机构增加对中小企业和民营企业的支持。
在多重“组合拳”下，中小企业融资成本稳步下降。记者从中国人民银行深圳市中心支行(以下简称“深圳市中国人民银行”)了解到，2022年，深圳新发放企业贷款加权平均利率较2021年下降0.53个百分点，新发放普惠小微贷款加权平均利率较2021年下降0.69个百分点。全年新增小微企业首贷3万多户。
以深圳建行打造的普惠金融“云快贷”模式为例。2020年3月，受疫情影响，深圳孟毅文化传播有限公司关门4个多月，面临租金和培训教师工资发放困难。公司老板郑静回忆说：“当时我很无助，很慌乱。没有经济支持，我很难做到。深圳孟毅文化传播有限公司成立于2012年，主要从事舞蹈培训、乐器、主持人培训等业务。
郑静原计划出售房屋以维持经营，但融资进展缓慢。建行龙岗分行在正常调查客户期间发现客户经营压力，建议客户以余额抵押方式办理抵押云贷款，并紧急向客户发放85万元贷款。
深圳建行探索以零售思维经营小微企业业务。在信贷产品初始设计阶段，开发人员坚持“极简主义”的理念，尽可能少的信用材料，尽可能短的流程，在设计“极简主义”的基础上追求标准化，统一客户标准和调查要求，规范信用审批；深圳建行在产品标准化的基础上建立了信贷工厂，集中在中后台业务，专注于一线客户经理，注重客户营销。
目前深圳建行专业从事普惠金融的客户经理不到300人，人均管理客户300多人，生产效率居世界前列。此外，深圳建设银行还依托金融技术，利用内外大数据建立模型，实现贷款前、中、后智能风险控制，创新推出互联网大数据基因、金融技术属性“云快速贷款”包容性模式：引入工商、税务、信用、交易、司法五类数据指标，建立大数据合规审查模型，实现准确肖像，过滤风险客户。
深圳建行在大数据应用的基础上，根据包容性业务的发展趋势和特点，率先开创信贷工厂模式，集约化运营，实现一站式业务处理，卓越工厂运营，率先推出7*24小时智能交货柜、商机流通系统、流程监控系统、全线抵押登记、包容性客户管理平台等创新，共208次调整优化。
同时，深圳建设银行还首次推出无偿贷款续期，零成本贷款转让，降低桥梁资本成本；首次启动外包诉讼和外包催收，进一步解放客户经理的生产力。
综上所述，记者发现，深圳建设银行包容性金融“云快速贷款”新模式的创新是：降低小企业贷款运营成本，提高金融技术、大数据应用和流程再造的准确识别能力，有效解决信息不对称、人力瓶颈等问题。
2022年，郑静的公司急需扩大规模。她以自己的名义向另一所房子抵押了585万元。2023年，公司品牌连锁店扩大到3家，校园总面积达到1500多平方米，学生总数达到1000多人。
“急需资金到位，公司顺利扩张。”郑静松了一口气，她还介绍了四个朋友申请抵押云贷款。
场景包容性，解决无担保无担保问题
但值得注意的是，上述融资服务模式解决了大多数抵押小微企业的融资问题，但无担保小微企业仍难以获得银行融资。
如何有效地连接无担保、无担保的中小企业的信贷需求，覆盖更多的包容性群体，是商业银行包容性金融业务亟待解决的问题。“场景包容性”可能会缓解上述问题。
场景包容性是“一场景一方案”，定制金融服务方案，优先考虑信用，依托行业数字平台，利用各种技术手段，收集信息流、物流、资本流等“三流”信息，通过实时信息交互和闭环管理，建立信用模式为交易提供融资服务。
以汽车销售场景为例，自疫情爆发以来，汽车行业的供需双方都受到了很大的冲击，全国很多地方都出现了“取车难”的问题，这暴露了经销商的财务困难。据中国汽车工业协会统计，2020年，中国汽车产销量分别达到252.5万辆和2531.1万辆，同比下降2%和1.9%，较去年分别缩小5.5个百分点和6.3个百分点。
“不是不给车，而是拿车太难了，卖车利润少，流动资金短缺。”一家汽车销售公司的老板说。
深圳建行客户经理表示：“得知后，我们立即联系客户进行深入调查，发现用户无法提车的根本原因是‘周转快，资金短缺，无法贷款’。”。
记者了解到，针对中小型经销商面临的财务问题，深圳建设银行和销售汽车平台联合推出了基于汽车服务链的包容性金融服务。采用物联网、智能仓储、区块链技术，结合深圳建设银行客户账户定向转账、智能移动检查目标汽车实现流程监督，严格把握贷款资金流动和回报，实现信息流、资本流动、物流三流“闭环”，确保交易真实性和资本安全。
该项目于2020年4月启动，历时5个月的计划对接和系统开发，累计微迭代45次。近三年发放58349笔信用贷款，总金额157亿元，平均27万元。平均支付周期为41天，满足小型B端汽车经销商“短、频、急”的交易融资需求，将交易数据转化为真正的商业价值。
“场景运营包括业务谈判、方案设计、系统对接、实施、模型运营优化、贷款管理、分行业务人员和技术人员参与，各场景开发是产品经理的考验，产品经理迭代升级项目，满足市场需求，开展可持续运营，不断下沉金融服务，质量扩张。”深圳建设银行包容性金融业务部相关负责人表示。
据统计，深圳分行对接场景100多个，合作金额近500亿元，覆盖中小企业7000多家，资产质量优良，投资706亿元，投资15.9万元，单业务金额44万元，单业务金额小，平均贷款期限73天，贷款期限短，符合中小企业金融业务“短、小、频、紧急”的业务特点。
足不出户，提高普惠金融的可获得性
2022年9月，深圳志强精密科技有限公司接到深圳建设银行客户经理的电话，称可提供信用贷款，无需到银行办理。
上述公司董事长李邦宪表示：“以尝试的态度，我们接受了建行的邀请。”。深圳建行客户经理当场向公司收取贷款所需材料。一周内，公司申请的300万元信用贷款按时到达。
李邦宪很惊讶，“以前去银行申请贷款，跑几次是很常见的，没想到这次足不出户就能申请贷款。”
上述志强精密获得的贷款产品是深圳市科技创新委员会和深圳建设银行联合推出的全过程在线包容性金融贷款产品“高贷款”。
记者从深圳市科技创新委员会获悉，“高企业贷款”贷款服务采用“邀请制”。2021年首次获得高新技术企业资质的首批“高企业贷款”为1000多家合格企业。单个企业最高贷款额度为500万元，贷款总额超过10亿元。
“邀请制度”意味着企业只要接到建设银行的电话，就可以通过“让您了解”移动应用程序在线申请贷款，消除了贷款可能不被批准的不确定性，大大节省了企业的时间成本和机会成本。如何提高包容性金融的可用性，准确地向中小企业滴灌巨大的信贷资源，是所有银行机构都值得深入思考的问题。
深圳建设银行的做法可能值得学习。首先，深圳建设银行依靠金融技术开放小企业贷款“最后一公里”，集中优质人才，建立金融技术中心和E贷款管理中心，针对小企业业务场景和使用习惯，建立在线和数字服务平台，依靠背景大数据实现第二批。
根据中国银行业协会的行业研究，普惠金融的可持续发展已成为银行业的广泛共识，并纳入战略部署。
其次，包容性业务的核心能力是客户的准确识别能力。为了实现准确的识别，大数据的获取和应用能力是关键。在此基础上，深圳建设银行与深圳信用调查服务有限公司成立了联合实验室，通过智能政府事务向相关部门提供金融技术服务，以合法合规的方式获取信用所需的数据。
“我们的目标是共同支持中小企业，解决包容性问题，越来越多的合作伙伴达成共识。”深圳建设银行还以合作共享的理念与数百个平台合作，借助平台的大数据、客户资源和风险监控能力，与平台实现双赢的合作。
记者了解到，经过多年的深度培育，深圳建行普惠金融已连续多年在系统和同行中稳居“双第一”，成为分行三大资产板块之一，不良率保持在0.6%左右。据统计，分行17家二级分行中，4家分行普惠余额超过300亿元，8家分行普惠余额超过200亿元，10家分行普惠余额超过100亿元。
深圳建设银行提出包容性金融是分行资产业务的基石，实施“稳定基础项目”，全面巩固“包容性”业务基础；依托金融技术和大数据应用，开展链营销，利用“数字、平台”方法促进包容性业务升级，实现“新包容性”发展；继续传递合规经营理念，不断提高业务和风险管理能力，建立坚实的风险控制底板，建立“包容性强”模式。
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