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两大金融巨头与绿色普惠金融合作，中小企业或迎新机器
摘要：目前，中国经济已转向高质量发展阶段。绿色金融与包容性金融的融合是银行业和金融业的ESG实践、响应国家政策的新趋势也是中小企业发展的新机遇。随着“绿色包容性金融”的实践和推广，“1”将为社会实现 1>2的效果。
绿色金融和包容性金融是当前金融领域的热门行业。然而，业内人士抱怨说，“绿色金融不够包容，包容性金融不够绿色”的问题非常普遍。
去年年初，中央全面深化改革委员会第24次会议强调，“促进包容性金融与绿色金融、科技创新金融的综合发展，提高政策的准确性和有效性。”
最近，金融领域两大巨头的合作为这种融合开辟了思路。
7月31日，渣打集团和蚂蚁集团在上海宣布，双方将进一步在绿色金融、包容性金融、全球资本管理和可持续发展等领域开展深入合作，共同促进气候变化、海洋保护等全球问题。
近年来，渣打银行一直专注于中国绿色金融的发展。除了集团承诺在2030年前动员3000亿美元进行绿色转型融资外，渣打去年还率先在外资银行推出了公共可持续活期存款，并完成了渣打中国首笔绿色建筑贷款。
蚂蚁一直以普惠金融为基础，专注于小微企业和消费者，希望“世界上没有难做的生意”。
两者升级合作框架，或将逐步渗透到绿色金融和包容性金融领域。
渣打集团主席韦浩思表示，我们期待ESG、进一步推进中小微企业与数字创新等领域的全球合作。
蚂蚁集团董事长兼首席执行官井贤东表示，他希望继续扩大与渣打集团的合作，进一步聚集双方在数字技术、绿色和包容性金融领域的专业知识，并与生态合作伙伴合作，为全球可持续发展做出更大的贡献。
绿色金融与包容性金融的协调正成为最新趋势。不仅国家支持和鼓励，金融巨头也在有意识地整合，湖州、龙岩等地不断探索和讨论，提供了非常有意义的参考经验。
“沉”绿色金融
从概念上讲，绿色金融主要从支持绿色发展的角度促进“可持续发展”，即引导资源流向绿色领域，实现可持续发展。包容性金融的核心发展理念是实现“服务对象的机会公平”，即为更广泛的人提供金融服务，使不同的人能够平等地分享经济发展的机会。因此，从发展目标的角度来看，两者最终都将基于资源的协调发展。
如果两者能够有机结合，包容性金融可以扩大绿色金融的服务范围，具有数字发展的优势，绿色金融的可持续概念可以为大多数小微个体的业务发展注入新的驱动力。
绿色包容性金融服务对象主要包括小微企业、个体工商户、农民和个人。随着一些地区的领先实践，绿色包容性金融研究取得了一定的进展。
西安外国语大学教授庞加兰认为，绿色包容性金融是在借鉴绿色金融发展理念的基础上引入包容性金融，以弥补其服务对象的不足。
如果绿色金融能够下沉，可以全面覆盖长期忽视绿色金融的普惠小微主体，促进绿色金融在优势群体和长尾群体之间的平衡发展。
但这个问题说起来容易但做起来难。
数据显示，我国绿色信贷规模居世界第一，但小微绿色金融仍是“薄弱地带”。
小微企业缺乏环境数据，贷款规模小。金融机构进行绿色审计和信贷授信的成本较高。传统的项目申报制度不适用，导致小微经营者长期无法获得绿色包容性金融的政策支持。
光伏产业协会副秘书长刘益阳曾表示，即使是自然拥有“绿色基因”的光伏产业上下游小微企业和小微经销商也很难获得绿色信贷。
针对这些问题，湖州作为中国首批绿色金融改革创新试验区，做出了几项关键举措：
创建碳会计数据中心。该中心帮助金融机构准确识别小微企业的低碳行为，整合统计、电力、生态环保、金融等部门资源，支持金融机构查询贷款企业的碳排放数据，开展碳信息披露、碳绩效评估、碳预算管理等功能。
截至2022年10月，已有3.1万家企业建立碳账户，可覆盖全市能耗和碳排放的80%、超过70%的企业客户来自金融机构。
建立区域融资主体ESG评价模型和数字系统。ESG评价“湖州模型”从环境、社会和治理三个方面建立，共55个四级指标和95个底层因素，对企业进行综合评价，获得ESG总分（0-100）。其中，根据碳峰值和碳中和目标，该模型侧重于企业碳强度指标的引入。
同时，ESG评价体系是湖州绿色金融能力建设工具箱的重要组成部分，属于绿色金融公共基础服务，全面向湖州市金融机构开放，支持金融机构创新绿色金融产品，开展环境信息披露，加强气候风险管理
与央行货币政策工具相结合。湖州出台了“绿色金融25条”，旨在引导金融资源投资绿色包容性领域，降低成本，增加利润。“25条”规定，每年安排10亿元财政专项资金和1亿元贴息资金，奖励和补贴绿色中小企业融资；同时安排5000万元“绿色贷款保险”支持资金，3亿元“绿色贷款保险”信用保险基金，为中小企业和农业、农村和农民的融资提供担保和信用增长。
让普惠金融“绿”起来
一方面，它可以为包容性金融提供相关的绿色金融服务，促进他们参与绿色经济、绿色产业和绿色项目的金融活动；另一方面，它还可以扩大包容性金融的投融资渠道支持，促进包容性金融在绿色项目和非绿色项目之间的平衡发展。
总而言之，“绿色普惠金融”中的“绿色”在于“质量”。
然而，中央财经大学绿色金融国际研究所的专家认为，对包容性主体绿色的有效需求可能不足。也就是说，对于产业链相对薄弱的小微企业、“农业、农村、农民”等群体，绿色金融支持的环境改善、气候变化响应、资源节约、高效利用等行业收入不稳定。
在利润无法保证的情况下，普惠主体自然会缺乏寻求绿色转型的动力和有效需求。
在这个问题上，福建龙岩于2019年被列入国家普惠金融改革试验区，通过促进金融产品创新，刺激绿色普惠主体的需求，提交了自己的答案。
首先，在顶层设计方面，龙岩以“两山”理论为指导，出台了《龙岩林业包容性金融服务专项实施计划（2020-2022年）》、《龙岩绿色金融专项行动计划》等政策，提出逐步建立多层次、全面的林业金融服务体系。
图:龙岩农林业经济是当地经济的重要组成部分，尤其是林业经济
龙岩创新推出林权证直接抵押普惠金融产品“惠林卡”。该卡可为林农、林业小微企业主、林下经济养殖户和经营者提供生产经营贷款、现金结算等金融服务。林农持有“身份证” 林权证或林下经济证明可直接申请“惠林卡”和贷款，免中介评估，可享受省、市财政4%贴息。
贷款范围已扩大到造林育种、竹林复垦、花卉苗木、林业经济、森林旅游、林产品收集加工等森林相关领域，进一步开辟了“资源资产、资产资本、资本资本资本”的渠道。
这样，与“可持续”相关的收入就可以变得稳定，同时也可以引导个人和小微企业向“绿色”发展。
所谓“因地制宜”，就是为个人、中小企业等不同发展规模、不同融资需求的客户群体提供相应的绿色金融产品和服务，实现优质发展。
未来
根据中国银行业ESG发展报告(2023)发布的数据，截至2023年6月底，中国银行业共发放绿色贷款约14.5万亿元，占全部贷款的12.6%，同比增长18.7%；共发放普惠金融贷款约9.8万亿元，占全部贷款的8.5%，同比增长22.4%。
随着绿色贷款和普惠贷款的飙升，绿色金融与普惠金融的融合发展是银行业和金融业ESG的实践、响应国家政策的新趋势，也是中小微企业发展的新机遇。
事实上，除了渣打银行的进入外，许多私人银行，如新网络银行和网络商业银行，早已致力于绿色包容性金融领域。与大型商业银行或国有银行相比，由于金融技术的深入应用，其门槛较低，在一些小微领域和行业形成了在线“快速贷款”模式。
截至2022年底，网上商业银行已完成623万家中小企业的绿色评级。网上商业银行通过绿色采购贷款、绿色中标贷款等绿色信贷优惠，为42万家中小企业提供绿色利率优惠。随着资源的协调和平衡，中小企业申请绿色贷款也将更加方便。
不过要实现1 1>2的效果不是绿色金融和包容性金融的简单叠加，而是通过金融资源配置功能协调绿色金融和包容性金融的发展，为绿色金融找到创新的立足点，为包容性金融奠定可持续的基础。
当顶层设计趋于完善时，更多的银行和金融机构布局，绿色金融将更加“普遍”，普惠金融将更加“绿色”。
参考资料：
[1]https://www.cssn.net.cn/cssn/productDetail754e571607e20e28f4ce47a66
[2]https://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/6161.htm
[3]https://finance.eastmoney.com/a/202308042803160440.html
[4]https://www.xhby.net/sy/cb/202308/t20230803_8035316.shtml
[5]https://news.cnstock.com/news,bwkx-202307-5099161.htm
[6]https://baijiahao.baidu.com/s?id=1748883550917847504&wfr=spider&for=pc
[7]http://www.cbimc.cn/content/2023-08/07/content_491476.html
[8]http://www.cbimc.cn/content/2023-08/04/content_491326.html
[9]http://www.cbimc.cn/content/2023-08/04/content_491334.html
[10]https://baijiahao.baidu.com/s?id=1728225958099424675&wfr=spider&for=pc
[11]https://www.financialnews.com.cn/ncjr/focus/202305/t20230525_271537.html
[12]https://m.thepaper.cn/baijiahao_22506471
[13]https://mp.weixin.qq.com/s/ecxafclcfyIctjhu3yw
[14]https://mp.weixin.qq.com/s/eZIdFNOlxlPZGITExPlTEQ
[15]https://baijiahao.baidu.com/s?id=1773734562781286938&wfr=spider&for=pc
[16]https://mp.weixin.qq.com/s/YJIAMEHDRVX8YRV3QYWgPQ
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