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更大规模的网贷平台清退 上海等许多地方公布了网上贷款机构的清退名单

资料来源：经济参考报

网上贷款行业的退出速度加快，上海、四川、深圳等地相继公布了网上贷款机构的退出名单。业内专家表示，监管指导机构的良性退出有利于解决行业风险。预计未来将有更多的地方发布退出名单，网上贷款平台的大规模退出可能是不可避免的。

目前，各地公布的清退名单主要包括禁止类、失联类(僵尸类)。、自愿退出类等，其中取缔类和失联类已经出现问题的平台很多。网上贷款之家研究所所长张叶霞在接受《经济参考日报》采访时表示，清算清单的发布方便贷款人识别风险，了解平台现状，保护贷款人的合法权益，是积极解决行业风险的手段之一，有助于加快行业清算，净化市场环境。

值得注意的是，实时数据提交系统的访问可能成为在线贷款平台运营的硬指标。安徽省最近发布的在线贷款退出指南（试行）提出，未纳入实时数据监控的在线贷款机构将被撤回；山西省要求在线贷款机构按时完成实时数据访问，未完成系统访问的在线贷款机构应安全有序地退出市场。

据了解，为了实现在线贷款机构的产品信息、交易流程等数据监控，相关部门建立了实时数据访问系统。自今年4月启动访问工作以来，已有468个系统完成了全面和实时访问。业内专家表示，根据监管机构披露的信号和地方监管行动，实时数据访问可能成为在线贷款监管的硬指标。在线贷款平台访问实时数据监控，有利于监管机构实时掌握P2P在线贷款平台的动态，进行渗透监控，有效监控风险。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红岩表示：“清算未纳入实时数据监控的在线贷款机构并不意味着监控平台不会被清算。”，从监管实践的角度来看，在线贷款平台的清算应建立更加清晰一致的标准，给予市场一致的预期。

张叶霞表示，预计下一阶段将有更多的清算清单和指导。监管将引导绝大多数机构通过主动清算、关闭或转型发展来实现风险清算，在线贷款平台的退出速度将加快。

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“负债多，月供高，还不上，怎么办？”

“别担心，有一个债务重组计划，可以帮你垫钱结清，然后做低息长期贷款。完成后利息低，现金流有了。”

长期以来，债务优化、协商还款等反催收黑灰生产一直是金融市场整改的重点混乱。除了反催收外，债务重组还涌入线下中介机构，这也成为扰乱金融秩序的主要混乱。

「镭射财经」注意到，债务重组以债务优化和信贷过桥垫资为旗帜，聚焦高负债的优质客户。他们聚集在银行门口吸引客户，或在贷款中介圈建立客户获取渠道。

债务重组的业务逻辑相对简单。中介机构通过自己的资金或渠道模式为借款人平衡债务。信用调查和查询恢复后，帮助借款人申请银行大额信贷贷款，以先利息后本金的方式暂停借款人的还款压力。

在看似优化的计划背后，隐藏着风险。一方面，债务重组公司将收取预付款利息和高服务费，加上新贷款利息，总利息成本远远超过债务优化的价值；另一方面，虽然借款人的还款压力减轻，但只是延迟了债务雷电时间，最终将风险鼓传递给银行。

一些贷款机构还表示，债务重组已经形成了一个完整的产业链。债务重组公司利用债务重组来优化客户获取，并与银行联系。在确定可行的大额融资时，他们将进行资本平衡债务。”他们的风险得到了很好的控制。虽然费用很高，但仍有许多高债务客户愿意这样做。”

随着金融业务链尾部债务重组渗透的加快，竞争激烈的线下贷款中介市场也越来越激烈。

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单位好、负债高的优质客户群体正成为贷款重组公司的狩猎对象。

从贷款重组公司的客户群准入条件来看，公共机构、公务员、中央企业、国有企业、前500强的要求是标准配置，并为借款人的公积金存款金额设定了门槛。除了债务，这些客户群体与银行的高质量客户群体重叠。

然而，受债务和信用调查的影响，他们很难直接从银行借钱，这为贷款重组中介机构创造了商业空间。贷款重组中介主要不看债务，不看查询，更换低息贷款，减轻月还款压力，只是符合这类高负债高质量客户的需求。

例如，在债务重组平台的宣传中，重点关注信用调查要求，包括医生、教师、事业单位、公务员、垄断行业、国有企业、中央企业、世界500强等优质单位员工。

所谓债务重组，就是先平债，再融资。债务重组公司表示，融资年化从4%到6%不等，还款方式可分为先息或等额，金额从100万到400万不等，纯信用贷款。

具体流程是先收集信用调查、支付单位信息和支付时间，提交银行核实信用调查。银行风险控制教师制定了“非标准”大型计划，最后确认了计划、管理层预付款、更新信用调查数据和贷款。

债务重组计划完成后，重组前贷款年化率超过18%，重组后贷款年化率低于6%，重组后还本前利息。贷款期限为3-10年，额度较高，新增可用资金较多。债务重组真的这么香吗？

从还款压力来看，借款人可以从重组前的月供8万元改为重组后的月供2万元，这确实减缓了还款压力。然而，这种以时间换空间的贷款方式非常昂贵。

资深贷款中介「镭射财经」据透露，目前市场上的债务优化公司为客户进行低息置换，该模式与信用卡还款和其他过桥预付款形式基本相同。双方确定合作计划，签订服务协议、还款协议和担保协议，中介出资帮助客户平衡所有债务（不包括抵押贷款），信用调查更新显示无债务。

一般情况下，客户信用调查应提高3至6个月，查询次数应清除或减少，然后用银行3%-8%的低息信贷资金替换客户。可与预付息或其他还款方式相匹配，以减轻客户的早期还款压力。由于整个服务流程涉及预付款和新贷款，综合置换成本较高。

“预付款利息通常在每日利息的1.5-2%之间，预付款时间不到半年，服务费为总付款金额的15%。相当于客户债务重组后，债务规模翻了一番，前期还的利息和服务费都很高。”

在债务重组服务链中，不仅有借款人、债务重组公司、银行，还有典当等预付款渠道。知情人士表示，许多债务重组公司目前使用典当和保理渠道，中介机构与有贷款渠道的机构一起玩，利用他们的渠道贷款，然后我们一起分配利润。

引入贷款渠道主要是为了预付款合规，方便提高预付款服务成本。”个人基金私人贷款利率有限。使用典当资格贷款可以提高利息费用，增加融资成本。如果客户最终违约，他们也可以使用典当行起诉贷款纠纷。”

在各方的参与下，借款人的债务重组成本增加了好几倍，甚至出现了预付款和服务费25分包装的行业定价。业内人士认为，这种债务重组模式违反了以贷款和贷款支持政策为导向的监管打击，最终会让借款人陷入困境。

"我已经分析了他们所做的模式，99%的客户无法上岸，只是暂停了雷雨的时间。"

客户受损，银行背锅

抓住优质客户群体对逾期的恐惧，越来越多的债务重组公司最终会赚钱，甚至一些贷款中介机构也会转型加入。一些贷款中介机构表示，目前，债务重组服务在上海已经白热化，深圳和北京的公司都来开设分支机构。

债务重组的兴起主要是由盈利驱动的。在丰厚的利润支持下，债务重组公司以高价从贷款中介那里获得客户。对于那些无法访问高债务查询的高质量客户，他们通常会导致债务重组公司。一些债务重组公司提供高达5分的回扣渠道，客户签署1万至2万的现金。

债务重组公司盈利，但风险和压力给借款人和银行。

广州一家贷款机构表示，客户经常反馈债务重组公司收费高，债务重组公司帮助客户偿还贷款、信用卡、信用调查等客户条件直接贷款100万10年，收费15分。

“我以前有一个价值700万元的国有企业员工客户。其他人帮助他提供300万元的重组贷款，并收取了18分的服务费。他们只是一个很好的单位。”

从风险的角度来看，债务重组服务不仅存在高利率融资压力，而且还存在替代失败造成的还款压力。如果客户负债在预付款后清理，但银行风险控制审批收紧，预付款资金不能按预期计划更换。此外，预付款利息较高，最终可能导致客户的还款压力急剧增加。

然而，一些接近债务重组公司的人士表示，这种预付款代理无法贷款。债务重组平台通常会向合作银行发送客户信息，告知银行它将帮助客户结清这些贷款。如果银行表示可以，他们将帮助客户每月还款或一次性还款。

“他们通常不会收到不确定的清单，并将严格审查客户的基本条件。但在完成后，前后费用加起来，客户实际上不得不赔钱，以换取每月供应压力的减少。”

由于债务重组成本较高，为什么高质量单位的客户仍然愿意这样做？其背后的原因是，客户只是想减轻还款压力，害怕逾期。对于高质量单位的客户，如商业编辑、中央企业、上市公司、互联网工厂等，债务重组公司赌客户不愿意因为债务雷电而失业。

债务重组收获借款人的行为也引起了贷款中介机构的反感。一些贷款中介机构对债务重组的商业模式并不乐观。他们认为他们不必赚所有的钱。中介机构也应该谈论道德和底线，而债务重组基本上是为了将客户推向深渊。

对于银行来说，客户本身无法承受债务压力，逾期风险较高。然而，债务重组后，逾期风险可能会延迟。如果延长半年到一年左右，最终风险将落在银行身上。

此外，由于新贷款是大型信贷产品，缺乏资产抵押贷款，银行也将面临后期催收的压力。”最快的客户应该在年底爆炸。”

债务重组平台是风险的始作俑者。

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