银行能作过桥垫资吗,银行过桥资金合法吗

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一、银行过桥业务违法吗?如何判断?

银行过桥业务这个说法是不存在的。

过桥业务这个说法，是在“贷款人在银行贷款到期后无法还清”的前提下产生的，在经济下行时期，一些闲钱很多的人（或公司、团体）发现了这个情况，便设想了这种“我替你还款，贷出来之后立即还给我”这种“桥梁式过渡业务”。

也就是说，提供“过桥资金”业务，是银行之外的有钱人制造出来的。

泛泛而言，货币也是一种商品，从事这种业务是不违法的。

但前提是，你不能有任何违反现有的相关法律规定，如利率限额（超36%不受法律保护），资金来源（是否合法、是否涉及违法吸收公众存款）等。

甚至在遇到意外“桥断了”（本以为银行贷款归还后很快能在此贷出，但，银行收贷后“断贷”，不再放款了），你是否涉及“暴力催收”。

从过桥业务的实际操作来看，本质也就是相当于“你借点钱给我用些天，等我过几天来钱了就还你”，这种普通的民间借贷。只不过有区别的是，借贷的钱用途是很特别而已。

目前来说，很难“事先判断”。因为 “不受法律保护” “违法”

我们说，“年利率超过36%”的借贷不受法律保护，并不是指“你参与了借贷给钱的人就违法了”——这有本质的区别。

“不受法律保护”的风险在于“一旦产生纠纷去打官司，法院可以不受理”或者说“对超过36%的部分不认可”。并不是说：“所有收过利率超过36%的放款人一定回去坐牢”。

——否则，要真是“触及了就会犯法”，那意味着“你找朋友借了10万元，突然一年爆赚100万，给他20万回报”朋友接收了你的20万一定得坐牢，这不很扯么？

所以，站在法律的角度来说，“法无禁止即可为”，当下并没有任何法律条文有如下意思表达“民间借贷利率超过36%，放款人当处3个月以上监禁”， 也就是说，过桥业务实质是一种民间借贷，只要双方没有实际违法的行为发生，那么是很难判定是谁、触犯了什么法律的。

过桥业务其实质也是借贷的法律关系，法律锦囊认为过桥业务是否违法可以从以下几个方面判定、参考：

① 利率 。过桥业务的贷款利率若是超过了年华36%，其行为就是违法的，民法典已经明确规定禁止高利放贷行为。若是利率超过年华36%，超过的部分无效，并需返还给借款人。

②放贷主体。过桥业务的放贷主体，

而一旦被认定为职业放贷人， 首先，民事方面 ，其其放贷行为会被认定无效。 其次，行政方面 ，构成非法经营行为，或面临行政机关的处罚与取缔。 最后，刑事方面 ，若再后高利率的行为，和一定的放款量等情形（具体可参照非法放贷刑事若干意见），有可能构成非法经营罪。

③因此，过桥业务是否违法可以从上述几点进行判断。若是涉及过桥业务，你可以着重看下对方的利率和放贷资质两方面。别一不小心被套路，被骗之类。

以上意见仅供参考。

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银行自己本身没有过桥业务一说，如果银行短期需要自己会做同业拆借。

一般认为的银行过桥是指在银行贷款快到期的客户，资金比较紧张，还的起利息还不了本金，银行不想出现不良，客户不想出现逾期。

贷款到期前客户再申请下一笔贷款，从外部借来的资金用于偿还上一笔贷款的本金，再用下一笔贷款来还外部拆借的过桥资金。

这个业务其实就是借新还旧，拆东墙补西墙的业务。过桥的资方要重点关注，借款人有没有拿到下一笔贷款的批复、诉讼、查封，还有就是要控制好借款人的证件手续，保证下一笔贷款顺利指定还给过桥资方。

在经纪下行周期的大环境下，这类业务时有发生，风险也比较大。

对于这种情况，很多地方政府为了解决企业融资难的问题，也成立了不少转贷基金。

在各类正式出台的文件里面，几乎见不到“过桥”这个提法，不过这个词汇的发明可谓是很贴切，很形象。下面我将从一位行业管理者的视角来分析银行“过桥”业务，与大家一起探讨其合规性。

首先，还是给出答案，然后再作具体分析。这类业务是“违法”的，约束这类行为的法就是商业银行法。

过桥，这个词汇的形象之处就在于它是搭载在两笔业务之间，期限很短，起到一个短期限、短距离连接作用的业务。就像架在山谷中间的小桥一样，没有它的存在，前后两笔业务就无法连接在一起，形成天堑障碍。

比如：某客户的一笔贷款到期无法归还，但迫于各种原因，银行又无法为其办理展期、续贷、借新还旧等业务，转而采取借用第三方身份办理一笔等额短期贷款，或者以表外业务的方式提供短期融资。待客户用这笔短期融资将前期债务还清之后，再为其重新办理一笔新业务归还“过桥”垫资，以实现业务的延续（更多时候是风险的掩盖或者缓释）。前后两笔业务之间的业务就叫“过桥”业务。

银行能为客户办理“过桥”融资，背后一定有其动机，有些是出于正当目的，当然也有一些是出于无奈的原因。但大多数时候，“过桥”的做法都有延缓风险或者套利的因素在里面。

就拿常规的“过桥”贷款来说，如果常规的展期或者无还本续贷这类业务都不能续作了，那么这样的客户基本也就没有继续提供支持的必要了。但是为了不让实质风险浮出水面，“过桥”业务就应运而生了，钱还是那么多钱，客户还是那个客户，无非就是用新业务将旧业务的期限拉长了而已。

一笔贷款是划分为“正常类”还是“不良类”，不仅仅是监管指标和报表是否好看那样简易。其背后的拨备资本计提、坏账损失准备、大额风险暴露等等一系列的负面反应都会接踵而至，银行有一句话叫做“一切都是不良惹的祸”。

银行的“过桥”业务不单指信贷业务，理财、承兑、信用证、保函等表外业务一样存在。比如理财产品因底层资产出现风险，以滚动发售新产品对接、用表内贷款临时过渡、用表内贷款承接承兑垫款等，都可以看作是“过桥”。

只要是银行办理“过桥”业务，其背景一定是不真实的。譬如，没有哪个银行会将“过桥”贷款的用途直接约定为“过桥”，其他业务也是一样。为了形式上的合规，一定会与客户虚构一个看似合理的交易背景，以规避合规风险。

客户的贷款或者融资业务的用途可以是经营周转、消费或者固定资产投资，但不可能直接描述为“过桥”来掩盖风险，这样的话，岂不成了和尚头上的虱子

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