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法官说法 | 贷款不成还需要继续支付房款吗？
案情再现
叮铃铃，叮铃铃...
小明：小胖吗？我是小明，告诉你一个坏消息，我的银行贷款没有批准，可能买不到你的房子。
小胖：这怎么行，我们的合同都签了，贷款还没批下来你就想别的办法付钱呗。
小明：然而，合同规定我将申请银行贷款，并在批准后支付剩余的购房款。现在我不能借钱，也不能履行合同。我们没有同意，如果贷款不成功，我将继续付款。
小胖：买房付钱是很自然的。你不能借钱不是你不付钱的原因。
小明：小胖，你知道我的经济状况。我根本拿不到这么多现金。
小胖：好吧，这是你的违约，我们法院见！
小明：我有没有违约，可不是你说了算！
合同中关于银行贷款支付部分房款的约定，买方认为贷款不再履行合同不构成违约，卖方认为买方应用现金补充，让我们听听欣法官说了什么。
合同法的立法目的是鼓励交易，保护交易安全。如果合同能够继续履行，则应促进合同的正常履行。房屋销售合同一般有现金补充条款，即买方贷款不足或贷款不足，需要现金补充房屋。现金补充条款是否具备，不免除买方的付款义务，也不构成免除或减轻其违约责任的理由。例外，如果双方在房屋销售合同中有特殊协议，只以银行贷款的形式支付部分购房款，如果贷款失败，双方将不承担违约责任。在这种情况下，小胖和小明之间没有特别的协议，所以法院支持小胖要求小明承担违约责任。
合同承诺重千金，权利义务要牢记。
贷款不是非免责，现金补充促进履行。
法条链接
中华人民共和国合同法
第一百零七条：
一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失的违约责任。
来源｜上海市第一中级人民法院
声明｜请注明转载来自“上海高院”
揭露中国最大的催收帝国，40名催收专员组成一个小组，现在想上市
文?唐郡
催收是一个听起来充满原罪的行业。
在影视作品中，收藏总是与“暴力”有关、“骚扰”、“黑社会”、“打手”和其他负面印象是相连的。张学友在全国各地都很受欢迎。事实上，他是电影中的“收藏家”。在现实生活中，也有许多暴力催收造成的悲剧事件，如曾在全国引起轰动的“山东羞辱母亲案”。
催收也是一个古老的行业。据说最早的催收活动可以追溯到大禹时期。一个乌鲁人发明了中国最早的赌博游戏“六博”。有赌就有输，有输就有人借钱翻书，然后还不起被催债，催收行业应运而生。
传说不一定可靠，但足以解释催收与贷款活动之间的关系，两者是必不可少的；更重要的是，催收是一个极具活力的行业，持续了数千年，从未被切断。
金融机构不仅从未停止过，而且在金融渗透率越来越高的情况下，对催收的需求也越来越强烈。根据艾瑞咨询的数据，截至2017年底，中国仅信用卡逾期余额高达6683亿元，现代第三方催收公司已成为刚性需求。
然而，由于催收行业的特殊性，它经常走在灰色地带。虽然它不会被完全认定为黑社会，但它通常隐藏在地下，被默认为隐形行业之一。
近日，湖南永雄资产管理集团有限公司(以下简称永雄集团)被称为中国最大的第三方催收公司，已向美国证监会提出申请（SEC）提交招股说明书，计划将催收行业推向更透明的资本市场。
我们无法预测这次上市的成功，但这张招股说明书可能是历史上第一次为我们提供好奇心，一个更简单的催收行业观察样本。
收一哥不暴利
根据招股说明书，永雄集团是中国最大的收款外包公司，其主营业务是为商业银行或在线消费金融机构提供逾期消费信贷的收款服务。
截至2019年6月30日，永雄集团催收逾期信用卡余额289亿元，约为行业第二名的两倍；公司拥有10915名催收专家，约为行业第二名的2.4倍。
与高利贷集团催收的刻板印象不同，公司主要服务于商业银行信用卡部门，向逾期信用卡借款人催收债务。该公司声称，2018年前十大商业银行中有7家是其客户。
2016年至2019年上半年，信用卡催收业务收入一直是公司的主要收入来源，收入仍占70%以上。
催收也不是传说中的暴利行业。
永雄集团通常以收回的应收款为基础，以一定比例的金额作为佣金，这也是其主要收入来源。佣金率因收款难度而异。2017年、2018年和2019年上半年，公司收取的有效佣金率分别为44.3%、39.8%和35.3%，但同期月均应收款回收率从未超过0.7%。
也就是说，如果永雄集团获得1亿元的应收款催收订单，成功催收的金额不得超过70万元，佣金一般不得超过30万元。该公司的一名催收专员每月收取约2.7万元，至少需要2年的时间才能收回70万元。
这导致公司毛利水平不高。
根据招股说明书，永雄集团毛利率在25%-44%之间，且呈逐年下降趋势。该公司解释说，由于2016年首次与商业银行合作，另一方预计收款困难，提供了较高的佣金率，但随后的佣金率开始回到正常水平。
据推测，其正常毛利率约为30%，在a股上市公司中处于中游水平。
因此，即使余额接近300亿元，永雄集团上半年总收入也只有5.2亿元，净利润只有3200多万元，这已成为行业领先的利润水平。
此外，永雄集团高度集中的客户群也为其盈利能力埋下了隐患。
2017年、2018年和2019年上半年，公司前五名客户分别占总收入的99.2%、90.2%和79.2%。数据变化曲线与信用卡催收业务的比例曲线高度一致，即公司前五大客户可能是实力雄厚的商业银行。
同时，公司面临3000多个竞争对手，市场高度分散，议价能力约等于无。自2016年以来，公司的有效佣金率已从40%以上下降到35%左右，主要原因是客户在重新签订合同时要求降低佣金率。
由此可见，催收不仅不牟取暴利，还取决于商业银行吃饭的面貌。
培养数万名催收专员
催收是一个典型的劳动密集型行业，催收员工(永雄称为催收专员)是第一生产力。
在招股说明书中，永雄不止一次提到催收专员对公司业务的重要性，员工薪酬福利和培训体系被视为其业务发展的关键。
截至2019年6月30日，永雄旗下共有11492名员工，其中10915名员工，约占95%。
每位专员的平均月薪为5912元。根据国家统计局发布的数据，2018年全国城市私营单位平均月薪为4131元，只有7个省份超过这一水平，而永雄总部所在的湖南省平均月薪仅为3348元。因此，永雄集团为收藏家提供了相当有吸引力的薪水。
员工成本占营业成本构成的90%左右，绝对是大头。
从2016年到2019年上半年，永雄分别为2.17亿元、3.42亿元、4.55亿元和3.42亿元，占同期收入的近一半逐渐上升至近70%。
另一方面，永雄采用了独特的团队结构来培养和激励员工。
公司将10000多名员工分为约272个工作组。每个工作组每次都专注于一个特定的客户。收集过程中的信息收集、数据分析和与借款人的谈判由专人负责，使收集专员能够快速熟悉每个客户的收集要求和收集过程，提高收集效率。
啃最硬的骨头
永雄集团凭借相对高效的催收团队体系，可以啃下最硬的骨头。
在催收行业，金融机构的逾期消费信贷按逾期时间分为三个等级。逾期时间为1-2个月，为一级应收款；逾期时间为3-12个月，为二级应收款；逾期超过12个月的，视为三级应收款。
显然，催收等级越高，催收难度越大，催收率越低，相应的催收佣金越高。根据艾瑞的咨询数据，从一级到三级，信用卡应收回收率从90%下降到0.4%，催收佣金从每月固定电话1万元上升到40%以上。
永雄集团专注于收集第三级应收账款。这些应收账款通常被金融机构划分为坏账进行核销。一旦收回，它们将获得丰厚的利润。
精心培养的结果令人满意。2019年上半年，每位收藏家月平均收款约2.7万元，加权平均月回收率约为0.56%，而行业平均水平仅为0.4%。
因此，该公司的收入也在上升。从2016年到2018年，永雄集团的收入从不到5亿元增长到7.6亿元，预计今年将超过10亿元。
在催收资金中，永雄集团第三级应收款占100%，目前仍超过85%。永雄集团认为，凭借在第三级应收款市场积累的经验，可以轻松进入第二级和第三级应收款市场，进一步扩大市场份额。
但这可能并不容易。
2018年，永雄集团开始涉足一、二级应收款业务，但公司2018年和2019年上半年加权平均月收款率约为0.73%和0.72%。以上述1亿元应收款为例，公司最多收回73万元。
由此可见，永雄集团获得的第一、二级应收款业务质量并不比第三级业务质量好多少。此外，同期相应的有效佣金率仅为21%和30%。例如，佣金约为20万元，比同等规模的第三级应收款业务收入减少三分之一。
对于永雄集团来说，一、二级应收款市场可能只是看起来很漂亮。
大多数商业银行和在线贷款巨头都有自己的收款团队。收款难度较低的一、二级应收款可由内部收款团队解决。一方面，它节省了成本，更重要的是，收款过程可控，可以最大限度地保证合规性。
这是永雄集团发展过程中最大的绊脚石。
合规遥遥无期
在整个招股说明书中，永雄集团试图将自己描述为金融机构的“信用重塑专家”和合规合作伙伴。
创始人谭曼的雄心远不止于商业成功。他计划使整个行业透明、制度化，完成从幕后到舞台的转变。用他的话说，永雄计划“成为制度化透明消费信贷催收行业的先驱”。
这可能确实是行业未来发展的方向，但目前实现这一目标还有很长的路要走。
由于催收工作的特殊性，催收行业的定位仍然模糊，缺乏相关的行业规范、法律制度甚至监管指导，甚至行业存在的合理性也受到质疑。
2015年，上海一诺银华投资有限公司（以下简称“一诺银华”）也从事催收业务，试图在新第三董事会上市，甚至获得股份转让公司同意上市，但自2016年高管变更消息发布以来，没有消息，股票尚未上市交易。
永雄的上市之路也充满了曲折。在一诺银华宣布上市后不久，永雄集团也公开宣布计划登陆新的第三董事会，此后也没有消息。直到2018年10月，该公司才在美国证监会悄悄地安静下来（SEC）今年10月注册并正式提交招股说明书。
然而，随着消费金融规模的快速增长，逾期借款人遭受暴力催收的消息层出不穷。许多大学生被网上贷款催收逼到自杀的消息引起了公众舆论对催收行业的极大厌恶。
不久前，帮助催收行业获取债务人隐私信息的大数据公司也遭遇了监管风暴，许多知名大数据公司的高管被警方带走进行调查。
由此可见，至少目前监管对催收行业的态度并不温和。
事实上，永雄集团已经采取了防止暴力收集的措施，包括只允许电话和短信远程收集、保留收集专家收集记录、监督收集过程等。
即便如此，它仍然面临着巨大的合规压力。
在第三方投诉平台上搜索“永雄”作为关键词，结果显示投诉信息78条，投诉主体为永雄集团38篇帖子，投诉内容主要是暴力收集、恶意骚扰等，收集手段包括恶意爆炸地址簿、虐待、威胁恐吓、窃取私人信息等。
根据投诉信息，委托催收机构包括招商银行、平安银行、华夏银行、中国农业银行、民生银行等商业银行，以及腾讯小额贷款、拍卖贷款、尚城消费金融等在线消费金融机构。
根据招股说明书，永雄集团的三名客户因债务人的投诉而暂停了与他们的合作。2019年第二季度，永雄进行了全面的合规审查。受此影响，公司第二季度的催收活动有所减少，许多地区办事处被关闭，上半年的毛利率和净利率表现不如以前好。
有法律界人士认为，永雄集团赴美上市，旨在将行业带到阳光下，获得法律合法性。但是，参照国内外多家上市公司的网贷行业，这种尝试并不是胁迫监管就范的法宝。主动控制风险，拥抱合规方是正确的方式。
法官说法 | 贷款不成还需要继续支付房款吗？
案情再现
叮铃铃，叮铃铃...
小明：小胖吗？我是小明，告诉你一个坏消息，我的银行贷款没有批准，可能买不到你的房子。
小胖:这怎么行？我们签了合同。如果贷款没有批准，你会想办法支付其他费用。
小明：然而，合同约定我申请银行贷款，批准后支付剩余的购房款。现在我不能借钱，也不能再履行合同了。我们也没有同意，如果贷款不成功，我将继续付款。
小胖：买房付钱是很自然的。你不能借钱不是你不付钱的原因。
小明：小胖，你知道我的经济状况。我根本拿不到这么多现金。
小胖：好吧，这是你的违约，我们法院见！
小明:我有没有违约，不是你说了算！
合同中关于银行贷款支付部分房款的约定，买方认为贷款不再履行合同不构成违约，卖方认为买方应用现金补充，让我们听听欣法官说了什么。
合同法的立法目的是鼓励交易，保护交易安全。合同可以继续履行的，应当促进合同的正常履行。房屋销售合同一般有现金补充条款，即买方贷款不足或贷款不足，需要现金补充房屋。现金补充条款是否具备，不免除买方的付款义务，也不构成免除或减轻其违约责任的理由。例外，如果双方在房屋销售合同中有特殊协议，只以银行贷款的形式支付部分购房款，如果贷款失败，双方将不承担违约责任。在这种情况下，小胖和小明之间没有特别的协议，所以法院支持小胖要求小明承担违约责任。
合同承诺重千金，权利义务要牢记。
贷款不是非免责，现金补充促进履行。
法条链接
中华人民共和国合同法
第一百零七条：
一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失的违约责任。
来源｜上海市第一中级人民法院
声明｜请注明转载来自“上海高院”
揭露中国最大的催收帝国，40名催收专员组成一个小组，现在想上市
文?唐郡
催收是一个听起来充满原罪的行业。
在影视作品中，收藏总是与“暴力”有关、“骚扰”、“黑社会”、“打手”和其他负面印象是相连的。张学友在全国各地都很受欢迎。事实上，他是电影中的“收藏家”。在现实生活中，也有许多暴力催收造成的悲剧事件，如曾在全国引起轰动的“山东羞辱母亲案”。
催收也是一个古老的行业。据说最早的催收活动可以追溯到大禹时期。一个乌鲁人发明了中国最早的赌博游戏“六博”。有赌就有输，有输就有人借钱翻书，然后还不起被催债，催收行业应运而生。
传说不一定可靠，但足以解释催收与贷款活动之间的关系，两者是必不可少的；更重要的是，催收是一个极具活力的行业，持续了数千年，从未被切断。
金融机构不仅从未停止过，而且在金融渗透率越来越高的情况下，对催收的需求也越来越强烈。根据艾瑞咨询的数据，截至2017年底，中国仅信用卡逾期余额高达6683亿元，现代第三方催收公司已成为刚性需求。
然而，由于催收行业的特殊性，它经常走在灰色地带。虽然它不会被完全认定为黑社会，但它通常隐藏在地下，被默认为隐形行业之一。
近日，湖南永雄资产管理集团有限公司(以下简称永雄集团)被称为中国最大的第三方催收公司，已向美国证监会提出申请（SEC）提交招股说明书，计划将催收行业推向更透明的资本市场。
我们无法预测这次上市的成功，但这张招股说明书可能是历史上第一次为我们提供好奇心，一个更简单的催收行业观察样本。
收一哥不暴利
根据招股说明书，永雄集团是中国最大的催收外包公司，其主要业务是为商业银行或在线消费金融机构提供逾期消费信贷催收服务。
截至2019年6月30日，永雄集团催收逾期信用卡余额289亿元，约为行业第二名的两倍；公司拥有10915名催收专家，约为行业第二名的2.4倍。
与高利贷集团催收的刻板印象不同，公司主要服务于商业银行信用卡部门，向逾期信用卡借款人催收债务。该公司声称，2018年前十大商业银行中有7家是其客户。
2016年至2019年上半年，信用卡催收业务收入一直是公司的主要收入来源，收入仍占70%以上。
催收也不是传说中的暴利行业。
永雄集团通常以收回的应收款为基础，以一定比例的金额作为佣金，这也是其主要收入来源。佣金率因收款难度而异。2017年、2018年和2019年上半年，公司收取的有效佣金率分别为44.3%、39.8%和35.3%，但同期月均应收款回收率从未超过0.7%。
也就是说，如果永雄集团获得1亿元的应收款催收订单，成功催收的金额不得超过70万元，佣金一般不得超过30万元。该公司的一名催收专员每月收取约2.7万元，至少需要2年的时间才能收回70万元。
这导致公司毛利水平不高。
根据招股说明书，永雄集团毛利率在25%-44%之间，且呈逐年下降趋势。该公司解释说，由于2016年首次与商业银行合作，另一方预计收款困难，提供了较高的佣金率，但随后的佣金率开始回到正常水平。
据推测，其正常毛利率约为30%，在a股上市公司中处于中游水平。
因此，即使余额接近300亿元，永雄集团上半年总收入也只有5.2亿元，净利润只有3200多万元，这已成为行业领先的利润水平。
此外，永雄集团高度集中的客户群也为其盈利能力埋下了隐患。
2017年、2018年和2019年上半年，公司前五名客户分别占总收入的99.2%、90.2%和79.2%。数据变化曲线与信用卡催收业务的比例曲线高度一致，即公司前五大客户可能是实力雄厚的商业银行。
同时，公司面临3000多个竞争对手，市场高度分散，议价能力约为无。自2016年以来，公司的有效佣金率已从40%以上降至35%左右，主要原因是客户在重新签订合同时要求降低佣金率。
由此可见，催收不仅不牟取暴利，还取决于商业银行吃饭的面貌。
培养数万名催收专员
催收是一个典型的劳动密集型行业，催收员工(永雄称为催收专员)是第一生产力。
在招股说明书中，永雄不止一次提到催收专员对公司业务的重要性，员工薪酬福利和培训体系被视为其业务发展的关键。
截至2019年6月30日，永雄旗下共有11492名员工，其中10915名员工，约占95%。
每位专员的平均月薪为5912元。根据国家统计局发布的数据，2018年全国城市私营单位平均月薪为4131元，只有7个省份超过这一水平，而永雄总部所在的湖南省平均月薪仅为3348元。因此，永雄集团为收藏家提供了相当有吸引力的薪水。
员工成本占营业成本构成的90%左右，绝对是大头。
从2016年到2019年上半年，永雄分别为2.17亿元、3.42亿元、4.55亿元和3.42亿元，占同期收入的近一半逐渐上升至近70%。
另一方面，永雄采用了独特的团队结构来培养和激励员工。
公司将10000多名员工分为约272个工作组。每个工作组每次都专注于一个特定的客户。收集过程中的信息收集、数据分析和与借款人的谈判由专人负责，使收集专员能够快速熟悉每个客户的收集要求和收集过程，提高收集效率。
啃最硬的骨头
永雄集团凭借相对高效的催收团队体系，可以啃下最硬的骨头。
在催收行业，金融机构的逾期消费信贷按逾期时间分为三个等级。逾期时间为1-2个月，为一级应收款；逾期时间为3-12个月，为二级应收款；逾期超过12个月的，视为三级应收款。
显然，催收等级越高，催收难度越大，催收率越低，相应的催收佣金越高。根据艾瑞的咨询数据，从一级到三级，信用卡应收回收率从90%下降到0.4%，催收佣金从每月固定电话1万元上升到40%以上。
永雄集团专注于收集第三级应收账款。这些应收账款通常被金融机构划分为坏账进行核销。一旦收回，它们将获得丰厚的利润。
精心培养的结果令人满意。2019年上半年，每位收藏家月平均收款约2.7万元，加权平均月回收率约为0.56%，而行业平均水平仅为0.4%。
因此，该公司的收入也在上升。从2016年到2018年，永雄集团的收入从不到5亿元增长到7.6亿元，预计今年将超过10亿元。
在催收资金中，永雄集团第三级应收款占100%，目前仍超过85%。永雄集团认为，凭借在第三级应收款市场积累的经验，可以轻松进入第二级和第三级应收款市场，进一步扩大市场份额。
但这可能并不容易。
2018年，永雄集团开始涉足一、二级应收款业务，但公司2018年和2019年上半年加权平均月收款率约为0.73%和0.72%。以上述1亿元应收款为例，公司最多收回73万元。
由此可见，永雄集团获得的第一、二级应收款业务质量并不比第三级业务质量好多少。此外，同期相应的有效佣金率仅为21%和30%。例如，佣金约为20万元，比同等规模的第三级应收款业务收入减少三分之一。
对于永雄集团来说，一、二级应收款市场可能只是看起来很漂亮。
大多数商业银行和在线贷款巨头都有自己的收款团队。收款难度较低的一、二级应收款可由内部收款团队解决。一方面，它节省了成本，更重要的是，收款过程可控，可以最大限度地保证合规性。
这是永雄集团发展过程中最大的绊脚石。
合规遥遥无期
在整个招股说明书中，永雄集团试图将自己描述为金融机构的“信用重塑专家”和合规合作伙伴。
创始人谭曼的雄心远不止于商业成功。他计划使整个行业透明、制度化，完成从幕后到舞台的转变。用他的话说，永雄计划“成为制度化透明消费信贷催收行业的先驱”。
这可能确实是行业未来发展的方向，但目前实现这一目标还有很长的路要走。
由于催收工作的特殊性，催收行业的定位仍然模糊，缺乏相关的行业规范、法律制度甚至监管指导，甚至行业存在的合理性也受到质疑。
2015年，上海一诺银华投资有限公司（以下简称“一诺银华”）也从事催收业务，试图在新第三董事会上市，甚至获得股份转让公司同意上市，但自2016年高管变更消息发布以来，没有消息，股票尚未上市交易。
永雄的上市之路也充满了曲折。在一诺银华宣布上市后不久，永雄集团也公开宣布计划登陆新的第三董事会，此后也没有消息。直到2018年10月，该公司才在美国证监会悄悄地安静下来（SEC）今年10月注册并正式提交招股说明书。
然而，随着消费金融规模的快速增长，逾期借款人遭受暴力催收的消息层出不穷。许多大学生被网上贷款催收逼到自杀的消息引起了公众舆论对催收行业的极大厌恶。
不久前，帮助催收行业获取债务人隐私信息的大数据公司也遭遇了监管风暴，许多知名大数据公司的高管被警方带走进行调查。
由此可见，至少目前监管对催收行业的态度并不温和。
事实上，永雄集团已经采取了防止暴力收集的措施，包括只允许电话和短信远程收集、保留收集专家收集记录、监督收集过程等。
即便如此，它仍然面临着巨大的合规压力。
在第三方投诉平台上搜索“永雄”作为关键词，结果显示投诉信息78条，投诉主体为永雄集团38篇帖子，投诉内容主要是暴力收集、恶意骚扰等，收集手段包括恶意爆炸地址簿、虐待、威胁恐吓、窃取私人信息等。
根据投诉信息，委托催收机构包括招商银行、平安银行、华夏银行、中国农业银行、民生银行等商业银行，以及腾讯小额贷款、拍卖贷款、尚城消费金融等在线消费金融机构。
根据招股说明书，永雄集团的三名客户因债务人的投诉而暂停了与他们的合作。2019年第二季度，永雄进行了全面的合规审查。受此影响，公司第二季度的催收活动有所减少，许多地区办事处被关闭，上半年的毛利率和净利率表现不如以前好。
有法律界人士认为，永雄集团赴美上市，旨在将行业带到阳光下，获得法律合法性。但是，参照国内外多家上市公司的网贷行业，这种尝试并不是胁迫监管就范的法宝。主动控制风险，拥抱合规方是正确的方式。
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