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丈夫服刑，妻子每月按时存钱，银行却收不到房贷。法官这样处理

今年6月的一天，初夏的下午下起了毛毛雨。在上海某监狱门口，我第一次见到了金融贷款纠纷的被告黄。

她抱着婆婆，穿过人行道慢慢走来，瘦瘦的身影，电话里的语气相当强硬，形成了强烈的对比。

“不可能！我每个月把3500元转到还房贷卡上。你是骗子吗？”“你看我丈夫‘进去’，想把我的房子拿走吗？！”我记得我第一次打电话给黄的时候，我被当作骗子。因为黄不明白为什么他每个月都按时还房贷，为什么银行以逾期还房贷为由起诉我所在的上海市静安区人民法院。

而案件的起因，也要从一年前开始。

抵押贷款逾期，被告“消失”？

去年下半年，一场特殊的金融贷款合同纠纷引起了我的注意。由于抵押贷款中断近一年，丈夫李和妻子黄被银行起诉，声称剩余未偿贷款提前到期，并要求实现抵押权。本案涉及的财产是一套位于市区的二手住房，面积超过40平方米。她的丈夫李于2016年购买了它，并向银行抵押了60万元。她的妻子黄是一个共同的抵押贷款人。

通常，在抵押贷款案件中，借款人会积极回应诉讼，努力筹集资金来保住自己的地方。然而，这起案件的被告似乎凭空“消失”了。没有人签署法院邮寄给被告户籍所在地、抵押物和其他地址的投诉。

丈夫李的电话总是关机，妻子黄的电话要么关机，要么无人接听。经过多次搜索，两名被告没有其他有效的联系方式。如果你仍然不能联系两名被告，你只能在依法公告后缺席审判吗？

这种房子通常是自住的，每月3000多笔抵押贷款不是很高，没有家庭会愿意放弃房子。我想尽快找到被告，并努力在判决前给他们一个面对面的机会。

"李某的手机一直关机，那么在什么情况下，才会长期关机？“根据以往的办案经验，一个想法突然出现在我的脑海里——李会被限制人身自由吗？我立即开始寻找相关案件。果然，他几年前因涉嫌经济犯罪被判处有期徒刑。根据服刑时间，他现在应该还在监狱里。我很快联系了监狱，确认李确实在服刑。难怪以前所有的联系都沉入了大海。

李找到了，那么另一个被告，他的妻子黄呢？我和助理，秘书没有放弃，连续几天早晚，用不同的电话打电话给黄。同时，我们开始联系李刑事案件的执行法官，看看我们是否可以联系黄，并计划在开庭前到现场检查情况。

"嘟嘟...嘟嘟"，当我不记得第一次打电话的时候，这一次，电话接通后安静了一会儿，然后传来一个女人的声音。

每月按时存款，银行不能扣除抵押贷款？

“不可能！我每个月把3500元转到我丈夫的抵押贷款卡上。你是个骗子。”当我向黄展示我的身份并告诉诉诉讼时，黄非常兴奋。她坚决否认抵押贷款逾期。”虽然我没有受过教育，但我仍然明白真相。我显然还了钱，你不想欺骗我。这取决于我丈夫是否‘进去’，想把我的房子拿走！”

在这次通话中，我得知黄某来自偏远地区，很早就出来工作了，嫁给丈夫后在上海扎根。几年前，丈夫入狱后，她白天照顾孩子，晚上在餐馆打零工。由于担心被人看不起，故意回避丈夫在监狱里的事，一般陌生的电话从不接。难怪我们以前找不到她。她早早出来闯入社会，可能是因为生活的艰辛，身上似乎裹着一层硬壳，和她正常的沟通，几乎都是“杀”回来的，最初的沟通相当困难。

因为黄坚持每月还给李的卡，但没有提供任何证据，我通知原告，然后拉最新的银行流量。检查发现，最近，该卡一次性扣除了4万多元，拖欠了一年的抵押贷款全部偿还。”为什么银行以前没有按月扣除，但现在又一次扣除了呢？系统出现故障了吗？”不仅是我，银行的律师也很困惑。

“这么不正常，会不会也和李的刑事案件有关？"在司法实践中，当事人涉嫌犯罪，账户被查封的可能性很大。带着疑问，经过多次核实，我发现：原来李某被判处有期徒刑，并被罚款，追回违法所得。刑事判决生效后，执行法官依法查封李某的银行账户，因此钱只能进出，抵押贷款不能扣除。直到最近，家属收取了30多万罚款，账户解封，银行系统一次性扣除了所有逾期抵押贷款。

原来是这样一回事！既然逾期房贷已经还清，银行也可以撤诉吗？我以为这个案子可以结束了。出乎意料的是，银行的律师表示，银行有严格的风险控制机制，对起诉和撤回有严格的控制。虽然逾期欠款已经还清，但李涉及刑事犯罪，导致账户查封和逾期还款。目前，他没有还款能力服刑。一旦账户余额不足，很可能会再次违约。

李触发了合同的违约条款，“借款人有权要求贷款提前到期，因为涉及重大诉讼案件影响还款能力。”银行不同意撤回诉讼，诉讼仍将继续下去。

“你是法官，去查吧！”

经过庭前的基本调查，我决定在被告服刑的监狱里组织原被告和被告开庭。于是，故事开头出现了一幕。

原来黄担心自己看不懂笔录，怕被“骗”，就带了婆婆。但根据监狱规定，当事人以外的人员不得进入。

“如果你真的不放心，过一会儿你会见到你的丈夫，让他读给你听，没问题再签字。”我无奈地笑着对她说。

进入会议室后，李在狱警的监视下等待。透过厚厚的玻璃，看到他很久没见到的妻子，他立刻站起来，低着头抬起来，眼睛里充满了关心，“你最近怎么样？”女儿怎么样？你上学了吗？”这对夫妇彼此关心彼此的日常生活。

“我每个月都用手机把钱转到卡里。我为什么要把房子拿走？”黄兴奋地站了起来。

“别担心，别担心，没有法官。”李挥手示意妻子坐下，尴尬地说:“法官，我妻子脾气暴躁，你不介意。”

的确，黄突然很难理解为什么银行要起诉。钱不是存的吗？为什么连房贷都扣不了查封的账户？至于什么是“谁主张谁举证”，如何证明每个月都把钱转到丈夫的账户上，她也摇摇头说:“你是法官，去查吧！”。

“既然是手机转账，那我们就通过网银现场对账吧。”我指导黄操作手机银行，逐一核对黄的每一个转账记录和银行提供的还款明细。她确实每个月都把还款卡转给李，主观上没有故意拖欠。

在审判过程中，我不断向黄解释为什么抵押贷款逾期，银行起诉的原因是什么。”你看，在刑事案件账户查封期间，即使你定期存款，银行也不能分配资金。借款人只有你的丈夫，银行也不能直接扣除你的账户。”再加上李的劝说，黄的态度明显缓和，但也慢慢理解逾期的事实和原因。

“房子被带走了，我和女儿就没有家了！”

庭审一结束，黄某就拉着我，反复说:“法官，你帮我，你去跟银行谈谈。我丈夫已经‘进去’了。如果房子再拿走，我和女儿就没有家了。”

因为丈夫入狱了，这个小家庭风雨飘摇，瘦小的妻子独自承担着照顾婆婆和抚养女儿的负担。除了在餐馆工作，她还腾出一间卧室出租40平方米的房子来补充家庭。

从法律上讲，本案法律关系明确，事实已查明。根据合同，被告违约，有法律事实依据。然而，黄每月都按时付款。如果不考虑案件的特殊情况，因违约判决直接提前收取贷款，合理上很难得到当事人的认可，也很可能成为压垮家庭的“最后一根稻草”。

庭审结束后不久，我收到了李从监狱寄来的一封信。“请法官考虑我目前的实际家庭情况，再次请求法官。我们没有恶意拖欠还款，以确保每月按时还款。”这起案件不仅承载着李对家庭未来生活的希望，也承载着家庭对公平正义的期望。

如果你想保住房子，你需要一次性支付60万元。根据李家目前的经济状况，你根本无法弥补。如果进入执行程序，母女俩没有其他房屋，房屋内有租户，房地产执行也很困难。如果法律适用于机械，矛盾将继续发酵和扩大。当事人很可能会提出上诉、上诉和执行异议，导致“一案结案、多案生”的局面。

我翻了翻手里的信纸，隐约担心:“如果房子真的没了，李出狱后会不会‘重操旧业’，走上犯罪之路？这个家会去哪里？”

“季法官，谢谢！”

在那段时间里，婆婆和儿媳在监狱门口拿着伞慢慢前进的照片，以及在会议室里遇到年轻夫妇的场景，经常出现在我的脑海中。在下班的路上，苏州河两岸的灯光总是让我想起这个家庭的家在哪里？

我认为，只有在法律框架内，促进当事人的调解，实质性地解决争议，才是解决争议的最佳解决方案。对黄来说，我们应该用善意来换取她的信任。对于金融机构，调解工作应从法律、合理性、社会效果等方面开始，以实质性地解决矛盾。然而，银行内部有严格的风险控制机制，银行不那么容易接受调解。

我和银行律师多次打电话采访，反复解释说账户查封确实导致违约，但被告主观上没有故意拖欠。虽然李犯罪入狱，但黄作为共同抵押人，一直有还款意愿和还款行为。“由于借款人的违约行为得到了纠正，即使作出判决，双方也应考虑当事人的实际情况，保持交易稳定性。在这种情况下，双方都有利于继续履行合同。同时，我也指出了后续执行的难度:“即使进入执行，被执行人也没有其他房屋，房子里也有租户，很难清理。”

原告银行也非常重视和大力推广。经过几次内部讨论，我们不仅要确保内部合规，还要考虑法律和人类的感受。在与双方反复沟通调解计划的日子里，我悬着的心从未放下。在主持调解的同时，我开始起草判决。

最后，在审判期限的最后一天，银行确认了最终的调解计划。被告李、黄继续按合同约定按月还款。如果未来任何期限逾期，所有贷款将提前到期。

看到黄某拿着笔，用力一笔一笔地写下自己的名字，我悬着的心终于放下了。

“季法官，谢谢你。”黄在签署调解书后对我说。在那个电话里，她很紧张。当她轻声说话时，我显然惊呆了。我想她一定感受到了司法的正义和温暖，慢慢地放下了包裹在她身上的“硬壳”。

保住房子，让居民有自己的房子

虽然这个案子已经完成了，但它引起了我更深入的思考。在一个案件的背后是一个群体，房子与一个家庭的稳定有关。”人们有安全感，社会有稳定感”，努力保护买家的利益，不仅可以依靠诉讼来解决所有的纠纷。在争议进入法院之前，我们可以充分发挥金融机构解决争议的力量。

“对于类似的金融贷款合同纠纷，银行可以根据不同的情况划分风险水平，综合考虑客户的还款意愿、家庭状况、困难和还款能力。如果风险水平较低或在可控范围内，请先协商。涉及重大诉讼违约条款的，应当在个案中具体衡量借款人的履行能力和意愿，决定是否提前宣布贷款到期。调解结束后，我向银行建议。金融机构和普通人是相互依存、相互理解和信任的关系，有利于金融市场的稳定。

“你最近怎么样？你每个月还贷吗？”两个月后，我又拨打了黄的电话，“法官，谢谢！别担心，我会还房贷的。”黄说。

我很高兴，正是最初的不放弃，找到更多，做更多，成为家庭的“转折点”。令人欣慰的是，房子被保留了，被判刑的李有了开始新生活的希望，孩子们有了稳定的成长环境，家庭生活慢慢走上了正确的轨道。

“让居民有自己的房子”，我觉得我要守护的不仅仅是遮风挡雨的房子，还有家庭的安全感和幸福感。

在下班的路上，我又经过了武宁路桥。苏州河两岸的灯光就像夜空中闪亮的星星，我站在桥上，从远处看着灯光，非常温暖。

在许多人的第一印象中，金融审判可能只是一场冷冰冰的“利益”和“金钱”纠纷。但在金融纠纷的背后，可能是一个定居的梦想，一个人一生的积蓄，一群为幸福而奋斗的人。如何协调法律框架内的利益冲突，寻求案件处理的最佳解决方案，努力维护金融秩序和社会生活的稳定，使裁判在规模之外更加温暖，是我们金融法官深入思考的重要命题。

(原标题为“房子保住了，家庭生活也慢慢步入正轨”)

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