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企业“过桥”贷款“落水”隐忧

资料来源：经济参考报

许多探索破解道路的专家建议重新设计系统

最近，中国银行业和保险监督管理委员会表示，将实施无偿还贷款续期等监管政策，努力缓解中小企业融资困难和昂贵的问题。记者在调查中了解到，自今年以来，中央和地方有关部门采取了各种措施，促进实体经济降低成本，督促和引导金融机构增加对中小企业的财政支持，在一定程度上缓解了融资困难和昂贵的融资。

然而，许多企业仍然反映，为了规避贷款风险，银行业要求企业偿还旧贷款以借出新贷款。在获得新贷款之前，企业需要使用“过桥贷款”（或“过桥资金”）来维持经营，这增加了企业的负担，进一步导致中小企业融资困难和昂贵。专家和企业经营者建议，最好从体制机制上进行顶层再设计，让企业从中央普惠金融政策中有更多的收益感。

企业：每年最担心的贷款“过桥”

“过桥贷款”作为一种过渡性贷款行为，是中小企业解决流动性不足的无奈之举。过桥贷款的产生在于银行流动性贷款的“先还后贷”管理体系，但从现实来看，大大增加了企业的资本成本负担，导致制度设计的“事与愿违”。

辽宁大学地方金融研究院院长王振宇认为，一般来说，“过桥贷款”具有融资期短、贷款成本高、民间融资比例高的特点。在充分肯定“过桥贷款”的积极作用的同时，也要看到存在的问题及其潜在风险，如掩盖企业信用风险、增加企业融资成本、掩盖信用资产风险等。

近日，辽宁省营口市一家民营企业东拼西凑1600万元，用于贷款一年到期后还旧贷新。“每年最担心的贷款是‘过桥’。即使是像我们这样诚实的企业，也往往需要半个月的时间，最多两个月。该装备制造企业负责人告诉记者，五年前，公司在贷款“过桥”期间借了高利贷，两个月利息成本增加了140万元。最后，银行表示，没有限额，贷款无法续期，企业几乎停止了贷款。

沈阳一家生产电力设备的高科技企业，由于经营效益好，以较低的利率从股份制商业银行贷款，但也面临着“过桥”的痛苦。该公司的财务负责人表示，在“过桥”期间，企业通常会通过收缩生产和减少对外支付来“挤钱”。这真的不好。有必要向利率较高的小额贷款公司借款或借款私人高息贷款，这往往会带来沉重的负担。“最便宜的私人贷款是每天2.5分。即使银行不拖延，平均也需要4天才能重新处理房地产抵押贷款和土地评估。如果电脑系统升级或行长出国，‘过桥’的利息成本将大大增加。”

企业借高息贷款“过桥”无异于喝毒药解渴，如果银行在“过桥”后不能正常续期贷款，对企业来说将是一场灾难。几年前，辽宁省一家从事钢铁深加工的知名民营企业通过一家政府投资机构融资，从一家国有银行贷款“过桥”。因此，贷款事后未能续期，企业营运资金枯竭。虽然有订单，但不能生产，但现在已经停止生产。

沈阳一家从事调味品等商品批发的经销商告诉记者：“每年‘过桥’期间，企业将损失10%-20%的营业额。”，他的企业贷款“过桥”期间，必须收紧营运资金，减少供应。“‘过桥’，不小心就会‘落水’。”他说。

“过桥贷款”增加了企业成本积累的风险

东北大学工商管理学院副院长于培利表示，在当前复杂的经济金融运营环境下，企业面临着市场低迷和资本链持续紧张的双重压力。“过桥贷款”的高融资成本已成为企业经营发展的重大负担，直接导致企业债务成本大幅上升，偿付能力下降。

记者在辽宁多家金融监管部门和银行的采访中了解到，先还旧再贷款是金融监管部门对银行业经营的严格要求。虽然这一监管要求现在已经放宽，但许多银行仍在继续这种做法。

一家当地商业银行沈阳分行负责人告诉记者，确定企业资金流动情况比较麻烦，银行通常采取先还后贷的简单做法，但确实会增加企业的财务负担。

不仅如此，企业在贷款“过桥”时往往要非法经营。“大多数企业不能中断生产。他们通常只能借钱偿还贷款，然后在贷款后偿还贷款，但我们必须要求提供购买原材料和其他购买订单的证明。一位国有商业银行地市分行负责人表示，重新发放贷款面临许多监管问题。如果严格执行，有时只能“停止贷款”。在这种情况下，市场很容易催生一些中介公司制造假流水单。

辽宁省一家地方商业银行的工作人员告诉记者，在“过桥贷款”企业中，部分企业经营不利于贷款偿还，如财务状况恶化、资本链紧张等。但这部分企业以“过桥贷款”的形式进行掩饰。由于“过桥贷款”资本交易隐蔽性强，贷款关系复杂，加上部分企业“过桥贷款”融资，导致银行信息不对称，导致银行贷前调查、贷款审查和贷后跟踪检查，难以充分掌握企业资本运营的真实情况，威胁银行信贷资产安全，造成潜在的信贷资产风险聚集。

业内人士表示，为了完成与绩效考核相关的业务营销任务和信贷风险考核指标，一些银行机构的客户经理对高成本私人融资采取了“视而不见”的态度。

虽然许多地方政府已经成立了一些融资机构，以帮助企业解决“过桥”的问题，但它们是杯水车薪的。许多企业被迫转向小型贷款公司进行融资，这一过程也存在监管盲点。

多措并举破解“过桥”的困境

自今年年初以来，中央和地方有关部门采取了各种措施，促进实体经济降低成本，督促和引导金融机构增加对中小企业的财政支持，在一定程度上缓解了融资困难和昂贵。

辽宁凤城太平洋神龙增压器有限公司是一家民营高科技企业。企业生产的整机品种有1000多种，零部件有2000多种，维持正常库存必须占用6700万元。“是时候扩大工厂了，但在过去，银行贷款每年偿还一次。我担心银行贷款在增加固定资产投资后不稳定，所以我不敢建造新的工厂。董事长刘济浩表示，后来，凤城农村商业行为他的企业研究处理了三年的无偿贷款续期，他决心增加对企业的投资。扩建的新工厂将于今年10月投入试运行。

辽宁省银行业监督管理局通过发布指导意见、专项研究、访谈机构负责人等方式，指导银行机构合理确定贷款期限，创新贷款服务模式，科学分类贷款，大力更新贷款，降低企业“桥梁”成本。

2016年，沈阳市设立了中小企业融资扶持资金，帮助中小企业解决融资转贷问题。针对国有大中型企业的“过桥”需求，还升级了原有业务，成立并推出了沈阳市应急转贷资金，于2017年7月正式实施。截至目前，已为企业办理转贷业务413笔，投入应急转贷资金447亿多元，帮助企业降低贷款“过桥”的财务成本约4亿元。

在市国有企业营口股权（创业）投资指导基金管理有限公司的帮助下，营口组织建立了中小企业可持续发展基金，为营口地区中小企业提供短期桥梁资金。自2016年10月运营以来，为中小企业提供了16亿元以上的信贷支持，为企业节省了约1500万元的融资成本。

地方银行业监管部门和地方政府的探索只是初步的。在采访中，许多业内人士和专家认为，要有效解决中小企业“过桥”的困境，首先需要金融部门加强服务意识，改变业务发展模式。丹东银行业监督管理局局长李淑丽介绍，商业银行应主动调整，顺应当地经济结构转型升级的方向，降低企业“过桥”成本，开展无偿还本循环贷款等业务。王振宇建议完善银行营运资金贷款“先还后贷”的管理制度，延长信用记录良好、经营正常的小微企业贷款，发放新贷款偿还旧贷款，避免小微企业在市场上找到更昂贵的资金借新还旧。

其次，各部门要统筹协作，通过科技手段准确征信。许多银行业内人士认为，贷款“过桥”有时是无助的。政府贷款风险补偿奖励机制、综合信息服务平台、信用体系建设等方面的顶层设计不足，使银行信贷风险控制非常不确定。业内人士建议，政府部门要牵头搭建银企信息交流平台，完善信用调查建设，完善失信企业联合处罚机制。

目前，辽宁的许多部门也开始合作，探索新的准确信用调查模式。银行业、税务、保险监督管理部门建立了“银税互动”和“银行保险合作”机制，利用大数据技术指导辽宁银行业科学利用税务信息和担保保险作为信用调查手段，增加对中小企业的信用支持。

第三，多项政策同时提供企业融资担保，引导企业进行更直接的融资。余培利表示，为了解决中小企业贷款“桥梁”的实际困难，可以建立更多的政府背景或市场化的第三方平台，如中小企业信用平台、担保平台等机构；此外，为了降低融资成本，合格的中小企业也可以采取更多的直接融资方式，如股权或债券。（记者王振宏冯雷丁非白沈阳报道）

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