上海金山市住房抵押贷款|夫妻离婚协议约定拿房一方还贷，金山法院:不支持

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夫妻离婚协议约定一方偿还贷款，金山法院：不支持

住房贷款

银行和其他金融机构向购房者提供的任何形式的购房贷款支持通常以购房贷款作为抵押。根据贷款来源，分为公积金贷款和商业贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权提前收取贷款，依法处理贷款抵押品，偿还逾期还款产生的贷款本息、逾期利息、罚息、复利等。

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王先生和李女士于2016年1月登记结婚。婚后，他们在金山区的一个社区遇到了一所房子。他们手头的存款只足以支付首付款。因此，王先生与A银行签订了个人住房抵押贷款合同，同意王先生需要向银行借款105万元，贷款期限为2016年7月3日至2046年7月3日，合同还约定了利息、利息支付、罚款利息和提前贷款条件。

李女士还在上述合同签订办公室签署了承诺，声明合同项下的债务是夫妻共同连带债务，并同意承担连带责任。

2016年8月，王先生、李女士办理了房屋登记，房屋所有人和抵押人均为夫妻。

王先生和李女士购买并入住后，开始按月及时归还抵押贷款。但婚后两人矛盾不断，最终于2020年5月达成离婚协议。离婚协议规定:“金山区某小区的房子离婚后归李女士所有，房贷后归李女士所有。”。但由于生活和工作的变化，李女士无法按时归还后续的抵押贷款。2021年初，A银行向金山法院提起诉讼，要求王先生和李女士归还银行贷款本金和各种利息；如果两人未能按时履行还款义务，他们将要求拍卖上述房屋以实现抵押。

经审理，法院认为

A银行与王先生签订的个人住房抵押贷款合同是双方的真实意图，具有法律约束力。李女士签署的承诺表明，她同意对合同项下的贷款承担连带责任。合同签订后，借款人未能履行还款义务，构成违约，依法承担违约责任。

虽然王先生的抗辩离婚协议明确规定房屋归李女士所有，但抵押财产的银行欠款由李女士偿还，不应承担还款责任。但法院认为，王先生和李女士在A银行发放贷款时确实是夫妻关系，涉及的债务也发生在夫妻关系存续期间。李女士还签署并确认了贷款合同项下的债务，以确认夫妻的共同债务。离婚协议是离婚后债务承担的内部协议。未经A银行同意，不具有法律效力。A银行仍有权根据贷款合同主张相应的权利。

最后，法院命令王先生和李女士返还A银行的本金、利息和逾期利息；如果王先生和李女士未能按时返还，A银行有权通过折扣或拍卖或出售抵押品来实现抵押权。

根据民法典的规定，夫妻共同签名或者夫妻一方事后追认的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要的债务，属于夫妻共同债务。当然，夫妻在解除婚姻关系时，可以就如何分担共同债务达成协议，但如果协议涉及第三人的利益，应根据具体情况判断是否能对第三人产生约束力。在离婚协议中，“房子属于女性，抵押贷款也由女性单独承担”的条款本质上是夫妻作为债务人的内部协议。该协议是否能对第三方产生约束力，取决于第三方是否知道或同意。

就债权人而言，将两人共同承担的债务转让给其中一人将影响债权的有效实现。因此，法律规定，债务人将债务的全部或部分转让给第三人的，应当经债权人同意。在本案中，两人离婚协议约定的条款转移了房地产的共同债务，未经A银行同意，因此对A银行没有法律效力，A银行仍有权要求两人承担还款责任。

因此，离婚协议规定，“离婚后房屋属于女性，抵押贷款由女性独自承担”的协议在两人之间有效，但未经银行同意，对银行无效。

中华人民共和国民法典

第五百一十八条

如果债权人超过两人，部分或全部债权人可以要求债务人履行债务，则为连带债权；债务人超过两人，债权人可以要求部分或全部债务人履行全部债务的，为连带债务。

连带债权或者连带债务，由法律规定或者当事人约定。

第五百五十一条

债务人将债务的全部或部分转让给第三人的，应当经债权人同意。

债务人或者第三人可以在合理期限内催促债权人同意，债权人未表示的，视为不同意。

资料：上海金山法院

主编|刘家园

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