上海23年各大银行贷款利率

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23家银行最新存款利率比较：城市商业银行利率较高，哪一家最划算？

2023年9月1日，6家国有大银行纷纷下调存款利率，1年期下降10个基点，3年期下降25个基点。

2023年9月，《消费者报告》对23家银行的存款利率进行了总结和比较。测试的23家手机银行包括大型国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和互联网银行。

6家大型国有银行（大型国有银行）包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、中国邮政储蓄银行；招商银行、平安银行、工业银行、中国光大银行、上海浦东发展银行、中信银行、杭州银行、南京银行、宁波银行、四川银行、江西银行、贵州银行、广州银行、上海银行、无锡银行、两家互联网银行，包括微众银行、网商银行。

国有大银行几乎没有区别，城市商业银行的利率可以高达3~4%

根据中国人民银行官方网站公布的2023年7月财务统计数据，目前人民币存款余额为277.5万亿元。其中，前七个月人民币存款增加18.98万亿元，同比增加1290亿元。此外，2023年1月的统计数据显示，中国居民存款总额超过120万亿元。

可以看出，我们越来越喜欢存钱，但存款利率越来越低。许多年轻人都很焦虑：哪家银行的存款利率更高？跨市跨省存款值得吗？大型国有银行、股份制银行和城市商业银行之间的存款差距很大吗？

个人人民币储蓄存款可分为活期存款、定期存款、大额存单、协议存款、通知存款等。定期存款分为整个存款、零存款、整个存款、存款和利息。

以更常见的存款和提款为例，人民币存款和提款定期存款是一种在存款期间约定存款期限、一次性存款本金、全部或部分提取本息的业务。存款期限可分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年。不同银行、不同货币、不同存款期限的利率标准不同。详见各银行公布的利率表，一般在银行储蓄中公布，也称为“上市利率”。

整存整取计息公式为本金×存期（年）×例如，年利率为2.20%，本金为10万，3年后定期利率为10万×3（年）×2.20%=6600元。您还可以使用移动银行应用程序或官方网站的存款工具查看存款利率和计算利息。

2023年9月，《消费者报告》总结并比较了23家银行官方网站上公布的最新定期存款利率。与6月份公布的利率相比，六家大型国有银行和六家统计股份制银行降低了存款利率。

6家大型国有银行的存款利率普遍较低，差距很小。1年及以内存款利率低于1.6%，3-5年定期存款利率仅为2.20%~2.25%。如果在大型国有银行存款10万，3年后只能获得6600元的利息。

除招商银行外，其他五家股份制银行的存款利率均高于大型国有银行。招商银行的存款利率与大型国有银行基本一致。平安银行、兴业银行等股份制银行的存款利率高于大型国有银行。例如，一年期存款利率为1.55%，而大型国有银行的存款利率为1.75%。

城市商业银行和农村商业银行之间存在着巨大的差距。杭州银行、南京银行和宁波银行的存款利率与股份制银行差距不大。四川银行、江西银行和贵州银行的存款利率提高了一个水平。一年期存款利率可达2%左右，三年期存款利率可达3%左右。

值得注意的是，大型国有银行和股份制银行的存款利率公布时间较近，均为2023年9月1日，更新较快。但城市商业银行和农村商业银行的利率公布时间距离现在有一段时间，可能更新不快，实际利率以银行线下网点或银行App的结果为准。农村商业银行和互联网银行的存款利率与城市商业银行相差不大，这次就不赘述了。

除常见的整存整取外，还有零存整取、整存零取、存本取息等类型的定期存款。这些定期存款的利率低于同期整存整取。例如，不建议存5年的利率低于2%或2%。如果有这种需求，也建议选择利率较高的城市商业银行或农村商业银行。

城市商业银行存20万元，比国有大银行多2000~5000元利息

简单地说，存款利率从高到低为：城市商业银行、农村商业银行＞股份行＞国有大行。

以20万存3年为例，假设国有大银行利率为2.20%、股份利率2.25%、如果城市商业银行利率为3%，到期利率分别为13200元、13500元和18000元。国有银行和城市商业银行之间的差额为4800元。如果你能拿到3年4%利率的产品，你可以多拿1万元。

所以很多人跨市、跨省、跨银行存钱赚利率，希望能找到利率4.0%的产品，还有人跑到外地抢大额存单。大额存单利率高于同一银行的定期存款利率。例如，中国工商银行、中国农业银行等大型国有银行的大额存单三年利率高达2.65%，南京银行等一些城市商业银行的大额存单三年利率高达3.1%，均高于同一银行的三年存款利率。

然而，大额存单一般有20万起存单的要求。“个人大额存单”是银行为个人客户发行的以人民币计价的会计大额存单。它是一种具有标准化期限、最低投资金额要求和市场定价的存款产品。根据中国人民银行的有关规定，大额存单纳入存款保险范围。一些大额存单也可以在银行规定的平台上转让。

值得一提的是，上述分析是基于银行官方网站上最新发布的存款上市利率。存款上市利率仅供参考，具体客户的实际执行利率以银行分支机构等业务处理渠道的最终处理结果为准。实际利率一般高于上市利率，即咨询业务部门网点可能会获得更高的存款利率。

特色存款利率较高，但条件有限

《消费者报道》记者就广州珠江新城几家银行网点的定期存款利率进行了咨询。中国工商银行客户服务部表示，三年期利率可高达2.60%（上市利率为2.20%），需要存款5万元以上。其他定期存款的实施年利率也可能随着存款金额的变化而变化。招商银行客服表示，可选择招商银行特色存款，部分产品2年期高达2.55%，1000元起存，到期后自动入账。具体可咨询各银行线下网点或手机银行app上查询。

许多较高的实际利率有限。例如，四川银行的“定期宝藏”产品利率高达4.0%。对于整个存储和提取的差异化储蓄产品，起始存储金额为1万元，期限为5年。四川银行客服回复《消费者报道》记者，该产品需要在四川当地线下网点开户。目前，不同地区的网点开户要求不同，开户成功率不高。

有些人担心小银行的存款安全。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额赔偿，最高赔偿限额为50万元。这意味着，只要您的存款银行参与了存款保险制度，本息不足50万元，就可以保证赔偿。

利率下降趋势明显，“特种兵存款”兴起

存款利率真的越来越低了吗？

《消费者报告》统计了四家银行近8年存款利率的变化(2015-2023)。可以发现，这些银行的利率调整时间相似，如2023年9月、2023年6月、2022年9月、2015年10月。

结果表明，四家银行的整体利率呈下降趋势。以“宇宙银行”中国工商银行为例，2015年3月存款利率为3.75%，2015年10月利率调整为2.75%，2022年9月2.60%，2023年6月2.45%，2023年9月2.20%。

商业银行本质上是通过利息差赚钱，吸收储户的存款，然后贷款。贷款的利息高于吸收存款的利息。贷款利率持续下降，存款迅速增加。最近，许多银行的净利差已经缩小到1.7%左右，因此银行可以通过降低部分期限存款利率来保持利润。

对于普通人来说，长期利率下降和货币宽松的趋势是不可避免的，现金购买力不断稀释。普通银行存款利率无法超过通货膨胀。人们的焦虑是可以理解的，这导致了“跨银行存款”、“跨市跨省存款”和“特种部队存款”。

所谓“特种部队存款”，是指由于大银行降息，人们跑到其他地方，来回寻找高利率的小银行存款，类似于“特种部队旅游”的概念。这是一种“套利”行为，在社交媒体平台上，许多博客“炫耀和分享”获得了超过4点的高利率存款产品。

网友在社交平台上分享“抢”4点多利率的存款

除了利息差距，还可以看看存定期存款赠送的积分、礼物(如行李箱、背包等)。)、计算车票、购物卡等背后的价值。如果差距不大，那就选择一家离家近、态度好的银行。

建议消费者报告

（1）同一银行的存款不得超过50万元。由于存款保险的最高偿付金额为50万元，建议在各小银行存款不足50万元。如果金额超过50万元，建议存入大型国有银行。

(2)不建议设置自动转存。到期后自动转存的利率一般默认为上市利率，通常低于之前讨论过的协议利率。最好提前和银行达成协议。

（3）您可以在不同的存款期间存入多笔存款。如果全部存款5年，遇到紧急资金，只能按当前利率（目前大部分为0.2%）计算，损失利息。建议将长期和短期定期产品结合起来，形成滚动循环，使资金每隔一段时间到达，以应对紧急情况。

(4)资产配置丰富，除存款外，还可以投资一些满足自身需求、承担风险的理财产品，如货币基金(支付宝余额宝为货币基金)、债券基金等。

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