上海调查银行贷款流水怎么查的,信审操作流程

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信审操作流程

一、数据审核

1.合规性和完整性

客户应根据产品大纲提供相应的信息，审计人员必须严格检查，信息缺失立即返回补充，决策信息优先：

决策性资料

申请表、身份证、信用报告、收入证明

非决策性数据

其他信息，如地址证明、营业证明等

备注：除当前逾期还款证明可退还两次外，其余资料只能退还一次

1)是否完全填写申请表？

2)只认可第二代身份证二代身份证

3)信用报告查询日期为申请日期15个自然日

4)流水开具日期应为15个自然日期

5)社会保障支付时间和进入时间需要在60个自然日内

6)工作证明

7)住址证明

2.真实性

二、操作流程

1、法院网络信息审核标准

客户或客户所在单位是否涉及诉讼，直接影响客户的偿付能力

法院网络是了解客户诉讼情况的权威渠道。

对每一份申请，都需要输入申请人自己的姓名和身份证号码来查询个人的诉讼情况；

如果申请人是法人或公司股东或薪酬客户，公司规模较小，还需要输入单位名称查询单位的诉讼。

1.公司被执行(申请人为法人或股东)

有涉诉记录的，可以拒绝处理

二、个人执行；

有涉诉记录的，可以拒绝处理

2、工商网信息验证标准

客户所在单位的真实性、合法性和正常运行是客户工作真实性和稳定性的重要参考。

工商网络是了解客户单位情况的权威渠道。

审批人应独立查询企业工商网络信息，并在审核结果报表中注明相应的关键信息。

政府机关职员、事业单位职员无需查询工商网。

教育机构、卫生机构、律师事务所不能提供工商信息，需要通过其他信息了解客户工作的真实性和合法性；其他信息包括：

1.教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。

2.教育、卫生、司法网站信息

3.客户的社保或公积金支付记录

1.如果满足以下任何一项，可以拒绝处理

2)客户单位显示已被吊销、注销、过期

2.除国有企业外，其他单位工商网信息中的单位名称与工作证明公章不一致，拒绝处理。

3、网络及114查询标准

申请人提供的所有电话都需要通过网络查询，查询结果需要查看前三页:

1)申请人填写的任何电话号码与代理公司匹配，拒绝处理

2)申请人手机匹配信用贷款、套现等信息，拒绝处理(可代理验证)

3)联系人拒绝处理信用贷款、套现等信息

4）对于其他异常匹配情况，需要在电话调查中核实异常点的相关信息，消除疑问后可以正常处理。例如，上海人在北京工作，他们的手机号码和同事的手机号码属于上海；或三方核实的联系人姓名与申请表中的联系人姓名不一致

114查询

所有客户单位的电话号码都需要通过114和网络查询，或者查号台查询和客服电话查询，如1000、10086、10010等。

4、个人信用审批标准

准贷记卡不包括在审计范围内，包括金额、还款记录等。

信用不良

1.任何账户的状态都是坏账、止付、冻结和历史上最大的负债?300元；

2.M5及以上出现在任何账户近12个月，是历史上最大的负债。?500元；

3.Z出现在任何账户状态、D、G状态

4.目前任何账户的M2逾期金额?500元，无法提供还款证明。

目前5.3个以上账户逾期，总逾期金额超过1000元。

信用异常

下列情况之一的任何账户被认定为异常信用记录：

1.最近12个月出现一次“3”

2.最近6个月出现了两次“2”

3.最近24个月出现一次“5”

4.最近三个月出现一次“2”

5.征信空白或小于3个月

6.3个月内查询次数?9次且近2个月内无新授信：同日同一机构查询计算一次，包括贷款审批和信用卡审批；

目前8.3个以上账户逾期，总逾期金额超过1000元。

三、电核标准

1.我的手机必须打电话，优先打电话给中国人民银行不一致的手机；如果单个电源由我接听，我需要核实我的身份，检查申请表的手机，然后要求我接听手机（接听），然后拨打同事核实工作信息。

2.人行不一致单电优先拨打

3.人行配偶不一致的手机优先拨打

4.单电不配合调查，需要与客户沟通。如果还是不配合，不能在有效时间内接单电，拒绝处理。

5.单电无人接听，需要与客户沟通。如果仍然没有人接听，我不能在有效时间内接听单电，我将实施两天四次的标准，并在工作时间内有效。

6.如果客户因单电故障或拖欠而暂时无法接通或无人接听。需要与客户沟通单电恢复正常时间。如果客户明确告知需要在2个工作日后解决，并且不能通过其他渠道验证工作信息，则拒绝处理

7.如果客户单电源为空号，并联系客户确认号码正确，请拨打两个时间拒绝处理

8.如果客户直系亲属不配合调查，与客户沟通后仍不配合，拒绝处理

9.移动、中国联通、电信公司员工可以认可手机号作为单位固定语言，其他单位固定语言不认可手机号或移动座机，可以调查异常拒绝。

10.不承认两家或两家以上公司共用座机(子公司关系除外)，拒绝调查异常

电核内容：

拨号顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程也需要根据客户的实际情况来确定，审批人员可以自行决定，不强制拨号顺序。

注：优先拨打三方单电。如果单电未通过三方查询，只能拨打申请表单电，则需要采用特殊方法进行验证。试错法是一种常用的审计方法，如：

1.询问对方是否是客户家中的座机。如果承认，立即与对方确认家庭地址和与客户的关系；2.故意说错单名，看对方怎么反应。

1、高质量的工资客户

1.单位必须核对：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（等级）、工作年限。

选择:检查工作证明人的信息、发薪方式等异常情况。

2.亲属必须核实：确认接听者与客户的关系，并在交叉验证申请表中至少有一个直接信息。客户名称、工作和收入、家庭地址、家庭电话（如有）、房地产信息、婚姻(子女)状况、贷款用途(如知)、其他收入来源

选择：调查单位地址、单位电话号码、工作年限、工资支付形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出、客户业余爱好等异常情况。

3.我必须检查：身份验证、单位名称、单位地址、单位电话、工作、工作年限、收入和工资形式、其他收入来源、家庭地址、房地产信息、婚姻（子女）状况、检查所有家庭联系人姓名和客户关系、信用报告异常点、是否有其他贷款、贷款目的、贷款金额、贷款期限、月还款能力、家庭知情等异常情况。

选择：检查申请表中的所有联系方式、户籍地址、父母、子女及配偶的收入支出、家庭支出、信用卡或贷款信息

4.同事必须核对：确认接听者与客户的关系、单位名称、单位地址、预留单位电话号码、客户及其他工作证明人是否在职、工作岗位（等级）、工作年限、收入和工资支付形式。

选核：检查工作证明人的信息，排查其他异常情况

2、普通工资客户

1.我必须检查：身份验证、单位名称、单位地址、单位电话、工作、工作年限、收入和工资形式、其他收入来源、家庭地址、房地产信息、婚姻状况、检查所有家庭联系人姓名和客户关系、信用报告异常调查、是否有其他贷款、贷款目的、贷款金额、贷款期限、月还款能力、家庭知情、其他异常调查。

选择：检查申请表中的所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出、家庭支出、信用卡或贷款信息。

2.单位必须核实：客户单位名称、单位地址、客户和两名工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入和工资。

选择：检查预留单位电话号码、公司法人、业务范围、工作证明人信息等异常情况。

3.亲属必须核实：确认听众与客户的关系，并在交叉验证申请表中至少有一个直接亲属信息。客户名称、工作和收入、家庭地址、家庭电话、房地产信息、婚姻状况、贷款目的、其他收入来源、

选择：调查单位地址、单位电话号码、工作年限、工资支付形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出、客户业余爱好等异常情况。

4.同事必须核实：确认接听者与客户的关系、单位名称、单位地址、预留单位电话号码、客户及其他工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入和工资支付形式。

选择：公司法人、经营范围、工作证明人信息检查等异常情况调查。

3、商类客户

1.我必须核实：身份验证、单位名称、单位地址、单位电话、业务年限和范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房地产信息、婚姻状况、检查所有家庭联系人姓名和客户关系、信用报告异常点、是否有其他贷款、贷款目的、贷款金额、贷款期限、月还款能力、家庭知情等异常情况。

选择：检查申请表中直系亲属的联系方式、户籍地址、父母子女及配偶的收入支出、家庭支出、信用卡或贷款信息。

2.单位必须核对：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作伙伴。

选择:检查预留单位电话号码、公司法人、工作证明人信息等异常情况。

3.亲属必须核实：确认听众与客户的关系，并在交叉验证申请表中至少有一个直接亲属信息。客户单位名称、行业、收入、家庭地址、家庭电话、房地产信息、婚姻状况、贷款目的、其他收入来源、

选择:调查单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出、客户业余爱好等异常情况。

4.同事必须核实：确认接听者与客户的关系、单位名称、单位地址、预留单位电话号码、另一名工作证明人是否在职、收入和工资支付形式。

选择：公司法人、经营范围、工作证明人信息检查等异常情况调查。

四、尽职调查

尽职调查：尽职调查申请人调查的一般要求：

1、调查借款人及相关关系人的身份合法性、信息真实性和信用状况；

2、调查借款人的历史状况，重点分析借款人的经验、证书和能力；行业的前景和风险；

3、调查借款人还款来源，评估客户还款资金来源的充足性，如银行账户流水账单、税单、租金金额、水电费等；

4、信用调查主要了解信用资金的使用是否真实合理，是否符合相关政策；

主要审查申请人的信用状况和收入，确定信用金额、期限和利率，重点审查借款人的可变现金融资产、预期现金收入、银行负债等，进行分析，撰写调查报告，提供风险分析和解决方案，调查报告应明确调查意见：包括通过、有条件通过、拒绝、金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件的，拒绝说明原因，并提交风险控制部经理签字退回初审。

审批：有权人综合调整结果，作出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批和分级管理。

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