征信会影响买车辆保险吗上海银行贷款,【以案释法】不良征信记录影响贷款本息还款

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【以案解法】不良信用记录影响贷款本息还款

[案例简介]

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2011年，原告曹某梁因工作原因需要查询个人银行信用记录，被中国人民银行告知原告在中国工商银行股份有限公司某支行有不良信用记录，逾期未还款。随后，原告两次前往中国工商银行某支行了解到，2004年12月，其他人以原告的名义在中国工商银行股份有限公司某支行冒名贷款4.3万元，并将所有款项挪作他用，未按期偿还。贷款逾期，被告将原告纳入中国人民银行征信系统的不良信用记录。

此后，原告多次向中国工商银行股份有限公司某分行申请核实贷款，恢复原告信用记录，但被告因各种原因不予理会。2018年4月，被告甚至将原告告告诉法院，原告聘请律师回应诉讼，最终以被告撤回诉讼。直到2019年，原告别无选择，只能向中国银行保险监督管理委员会某监管局反应情况。经中国银行保险监督管理委员会某监管局调查核实，2020年3月13日，中国银行保险监督管理委员会某监管局作出答复:认定贷款属于虚假贷款，被告对贷款申请材料审查不严，贷款本息还款资金来源和流程监控不力。2020年4月21日，某司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，认定抵押人“曹某梁”在《个人购房贷款合同》中的签名和盖章，而不是曹某梁本人的盖章。随后，被告恢复了原告的信用记录。

由于信用记录不良，原告无法参与2013年公司高管内部认股政策，即以个人名义向银行贷款50万元用于公司经营，年底将分红20%。2013年4月11日，原告购买房地产，无法抵押，不得不向他人借款30万元，利息1500元/月，全额购买房地产。原告分别于2009年10月28日和2018年3月20日购买车辆，但仍无法贷款，只能全额购买。原告不能被任何行政机构录取，也不能申请任何信用卡、贷款等。此外，为了恢复自己的信用记录，原告不得不多次请假往返两地。

根据中国银行业监督管理委员会的有关规定，在签订贷款合同和发放贷款时，必须采取有效措施确定借款人的真实身份。贷款人应要求借款人当面签订贷款合同等相关文件。通过双方核实客户提供的身份证明、财务状况等信息，严格执行贷款双人调查制度，从源头上防止贷款名称和假贷款。被告中国工商银行有限公司分行未提前进行必要的贷款调查审计，贷款程序没有严格要求，签名形式随机，甚至变更，未进行必要的跟踪检查，对他人冒名贷款、取款，未履行审计义务。被告中国工商银行股份有限公司的一家分行在中国人民银行的信用调查系统中披露了原告的不良信用记录，侵犯了原告的声誉权。

根据《中华人民共和国民法通则》第一百一十条和《中华人民共和国侵权责任法》第六条的规定，依法保护公民的声誉权，他人不得随意侵犯。被告作为金融机构，非法发放贷款，导致原告个人信用调查记录不良，使原告不能再办理银行信用业务，应当依法承担相应的侵权赔偿责任。原告被告知了法院。

[代理意见]

律师作为原告曹某梁的代理人，发表以下代理意见：

1.被告在处理虚假贷款时有重大过错，原告无过错，被告造成原告损失的，应当承担赔偿责任。

1.一名银行和保险监督管理人员已经调查核实，涉及的贷款是虚假贷款。被告对申请贷款材料审查不严格，对贷款本息还款资金来源和流程监控不力。被告提供的证据也证实，他们当时没有进行严格的审查，被告辩称原告自愿提交贷款材料，但被告提供的证据不能证明事实，申请的证人也证实原告是否签署了合同。经鉴定，原告确实没有签订个人购房贷款合同。即使贷款被告有损失，损失也与原告无关，原告是本案中的无辜受害者。

2.被告作为金融机构，应仔细审查贷款客户本人的身份，仅依靠他人使用原告的身份信息签署合同办理贷款手续，合同签署他人签署，甚至有变更现象，被告应核实，但被告不仅未核实，事实未发现，原告反复反应，导致原告维护自己的权益，来回奔波。早在2013年，被告就有机会纠正错误，挽回自己的损失，减少原告的损失。但被告不重视此事，仍由情况发展，导致原告损失扩大，应承担赔偿责任。

二、原告要求被告道歉，赔偿损失有理有据，有法可依。

名誉权是公民依法享有的客观社会评价和排除他人侵权的权利。公民有权利用自己良好的声誉获得更多的利益，有权保护自己的声誉免受不正当贬低，有权在侵犯名誉权时依法追究侵权人的法律责任。

被告长期错误地将原告以不良信用记录输入网络信用调查系统，在原告反复反映要求消除不重视，也没有及时处理，对原告的声誉造成了不良影响，由于无法处理抵押贷款和支付高贷款利息，由于公司投资资格的实际损失，导致原告的声誉在社会评价中贬低，带来精神压力，给原告的生活和生产带来不便，客观存在实际损失。被告的行为侵犯了原告的声誉，造成了严重的精神损害。虽然原告没有提供病例和其他证据来证明原告的精神损害，但从原告被纳入破坏信任的十年，没有得到处理，可以看出原告权利保护道路的困难。虽然原告没有提供病例和其他证据来证明原告的精神损害，但从原告被纳入破坏信任的十年，没有得到处理，可以看出原告权利保护道路的困难。被告应该很高兴原告足够强壮，没有精神崩溃，但辩称原告没有精神损害来逃避赔偿责任，这表明他没有意识到自己的错误。

根据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款，人民法院除责令侵权人承担停止侵权、恢复声誉、消除影响、道歉等民事责任外，还可以根据受害人的请求责令其赔偿相应的精神损害赔偿。因此，原告主张侵权损害赔偿有法律依据。

3、对于本案的诉讼时效，由于原告的不良信用记录尚未消除，被告侵犯原告名誉权的行为一直持续，不存在超过诉讼时效的问题。

综上所述，被告因贷款过程中审查不严，错误将原告纳入不诚实人员。在市场经济条件下，个人信用体系非常重要。被告的侵权行为影响了原告获得更好的社会服务。而且，十年来，被告仍然忽视了知道自己有过错的人，导致原告损失扩大，对原告造成了非常严重的损害，应当依法承担赔偿责任。

【判决结果】

1.被告中国工商银行股份有限公司某支行自本判决生效之日起10日内，书面向原告曹某梁致歉(内容需经法院审核确认);

二、被告中国工商银行股份有限公司某支行自本判决生效之日起十日内赔偿原告曹某梁交通费损失1064元；

三、被告中国工商银行股份有限公司某支行自本判决生效之日起十日内，赔偿原告曹某梁精神抚慰金3万元。

【裁判文件】

法院认为，《中华人民共和国民法通则》第一百零一条规定，公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，禁止以侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。被告作为一家专业的金融机构，在调查、审批、签订贷款合同、发放贷款、贷后检查过程中，员工管理不善，未履行调查审计责任，未能按照标准流程工作，导致原告曹梁贷款事件。2013年，原告向被告投诉冒名贷款事件。被告还作出商业验收意见，承诺核对后回复原告。但后来被告拖延，不积极处理。即使在2018年5月11日，曹某梁金融贷款合同纠纷仍向法院起诉，导致原告不良信用状况持续不当，存在严重过错，给原告的声誉和个人信用带来负面影响。侵犯原告名誉权的，应当承担侵权责任。《中华人民共和国民法通则》第一百二十条第一款规定，侵犯公民姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权的，有权要求停止侵权、恢复名誉、消除影响、道歉，并可以要求赔偿损失。《中华人民共和国民法通则》第一百二十条第一款规定，公民的姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权受到侵犯的，有权要求停止侵权、恢复名誉、消除影响、道歉，并可以要求赔偿损失。原告要求被告书面道歉，原告的信用评价不合理，在一定范围内降低了原告的社会评价和信誉，因此法院支持。《中华人民共和国侵权责任法》第二十二条规定，侵权人侵犯他人人身权益，对他人造成严重精神损害的，可以要求精神损害赔偿。由于被告的侵权行为损害了原告的声誉，原告形成了不良的信用记录，给他的生活带来了不便，导致他遭受了精神痛苦。因此，法院支持原告要求被告赔偿其精神抚慰金的要求。考虑到侵权时间跨度超过十年的因素和被告的过错程度，法院决定被告赔偿原告3万元的精神抚慰金。原告要求被告赔偿5万元的交通损失。法院认为，原告因个人信用调查登记错误，因此跑到其他地方和相关部门保护其权利，交通损失是不可避免的。根据原告提供的证据，法院确定其交通损失为1064元。原告请求的其他误工费、购房、购车、公司股息损失、贷款利息损失，无证据证明与本案名誉侵权有法律因果关系，法院不予支持。关于本案的诉讼时效，因为本案是名誉权纠纷，诉讼时效的规定不适用，被告声称原告已经过了诉讼时效，法院不予采纳。

[案例分析]

本案争议焦点：被告是否侵犯了原告的权利；原告是否应承担责任；原告的损失是否与被告有因果关系；是否在诉讼时效内？虽然被告辩称贷款是原告同意的，但根据银行业和保险监督管理局的回复，被告显然有审查松懈的过失，被告知道贷款有问题，仍未纠正，继续侵犯原告的权利，导致原告的损失扩大。原告知道自己的权利受到了侵犯，一直在维权。原告无法控制其身份证被他人使用。原告没有过错。虽然法院没有完全承认原告的损失，但由于原告被列入不诚实名单，确实存在损失。被告的侵权行为一直在继续，原告一直以各种方式保护自己的权利，因此本案没有达到诉讼时效。

[结论及建议]

此类案件的当事人更加呼吸。起诉时，应当明确告知当事人起诉的金额不是最终判决的金额，并提供案件告知当事人此类案件的一般判决，以避免当事人的心理差距，留下痕迹。在这种情况下，可以建议当事人出庭，当事人自己陈述损失，可能比律师陈述更具吸引力，更能给法官留下深刻印象。

相关法律知识：

法院能否接受逾期提交的证据？

当事人逾期提供证据的，法院应当责令其说明理由，必要时可以要求其提供相应的证据。

当事人因客观原因逾期提供证据，或者对方对逾期提供的证据不提出异议的，视为逾期。法院不接受当事人因故意或者重大过失逾期提供的证据。但是，如果证据与案件的基本事实有关，法院应当采纳，并按照民事诉讼法的规定给予警告和罚款。法院应当采纳当事人因故意或者重大过失逾期提供的证据，并对当事人进行训诫。法院可以支持当事人要求另一方赔偿因逾期提供证据而增加的交通、住宿、就餐、失业、证人出庭作证等必要费用。

民事诉讼法第六十七条

当事人有责任为自己的主张提供证据。

当事人及其诉讼代理人因客观原因不能收集的证据，或者人民法院认为审理案件所需的证据，人民法院应当进行调查和收集。人民法院应当按照法律程序，全面、客观地审查和核实证据。

第六十九条人民法院收到当事人提交的证据材料，应当出具证据名称、页数、份数、原件或者复印件、收到时间，并由经办人签字或者盖章。

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