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还在用“日利率”招揽客户！这些贷款APP的年化利率“躲猫猫”
央行今年3月发布的2021年第3号公告明确要求，所有贷款产品均应明确贷款年化利率。然而，最近，北清-北京头条新闻发现，许多贷款应用程序仍在向消费者展示利率，只显示看似很低的日利率或最低年化利率。当消费者真正借钱时，他们发现真正的利率比他们想象的要高得多。
央行要求日利率不应比年利率更明显
根据央行公告，所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用程序、海报等渠道营销时，应以明显的方式向借款人展示年利率，并在签订贷款合同时注明，也可以根据需要同时显示日利率、月利率等信息，但不得比年利率更明显。贷款年利率可以通过复利或单利来计算。采用单利计算方法的，应当说明为单利。
少数应用程序仍然非法以日利率宣传揽客
央行的公告已经发布近两个月了。然而，北青北京头条记者发现，一些贷款应用程序仍在以日利率宣传吸引客户，而不是同时标明年化利率。
例如，唯品会的“唯品花.取现”申请页面只显示“最低日息费1万3，60秒快速到达”；芒果电视的“芒利好贷”号称“申请容易，贷款快，利息低，日利率低至0.02%”；在“我的钱包”页面的“金融服务”中，首汽租车APP显示“最高30万，极速贷款，日利率最低1万2”，点击进入后，只能看到四款年化利率显示的贷款产品；金融APP立即下载后首次打开，页面只显示“0抵押，日息3万，1分钟贷款”。
一些贷款产品的宣传页面只标明最高贷款额度
此外，还有一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。例如，JD.COM金条的激活页面只显示了20万元的最高贷款额度和“5万元免费15天”、“借款快”、“分期还”、“低利率”等字样，没有具体的利率说明，需要打开才能看到；立即进入金融应用程序后，只显示最高申请金额，需要注册才能看到详细信息；小米随星贷款只显示“最高贷款金额为3万元”，“最快一分钟贷款，灵活还款”，需要登录才能了解更多信息。
标注单利的贷款产品很少
根据央行的要求，所有贷款产品都应明确贷款年利率；贷款年利率可以通过复利或单利计算；如果采用单利计算方法，则应表明为单利。复利计算方法是内部收益率法，即复利后计算的年化内部收益率，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期限等因素进行考虑（IRR）。央行公告的附件称，这是“计算贷款年化利率更公平的方法”。”
经调查，北清-北京头条记者发现，大多数主流机构的贷款产品都按照央行的要求标注了年利率信息。支付宝贷款、小额贷款、杜小曼富花、美团生活费等均同时显示了日利率和年利率，有的还列出了两者的转换公式。只有少数产品在利率旁注明“单利”。例如：安逸花首页显示“最低年化利率为7.2%(单利)，实行风险定价”。
用复利计算同一贷款的结果高于单利
单利或复利会对消费者的实际利率产生什么影响？央行公告提供了两个例子，即本金相同、期限相同、还款计划相同的贷款，按IRR方法计算的结果高于单利。
例如，一家消费金融公司的贷款期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。根据还款计划，借款人在贷款当期一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月底开始，每月平均偿还8833.3元，其中本金100000/12=833.3元，分期付款10000*0.5%=500元(按初始贷款本金的0.5%计算)。以单利计算的上述贷款综合年化利率约为12.80%，以IRR计算的综合年化利率约为13.58%。
某人住房贷款期限为20年，按月还款，共240期，本金100万元，本息等额还款。根据还款计划，借款人从贷款后第一个月底起每月等额偿还本息659.6元。以上贷款以单利计算的年化利率约为5%；以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告明确了综合资本成本的计算范围和方法，解决了法律实践中存在的综合资本成本范围纠纷，为司法部门处理贷款纠纷案件提供了法律参考。同时，正式将IRR引入监管规定，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导和申请贷款。
不要被最低利率诱惑。实际获批利率往往要高得多
北青-北京头条记者发现，很多标有年化利率的产品都标有“7.2%的年化利率”。如果你认为你得到的利率是7.2%，你很可能会感到失望。由于贷款机构会根据各种因素对客户的信用和风险水平进行评估，因此客户需要先申请操作，然后才能知道自己的最终金额和适用利率。客户的贷款利率不会一样，只有最好的客户才能享受最低的利率。
据记者调查，不同资质客户在同一平台上享受的贷款利率差异很大；同一个人在不同平台上的实际利率也可能不同；真正享受最低利率的客户真的很少。
比如也是支付宝借的，读者王小姐的日利率为万2.5，年利率为9.125%；她的朋友张先生确实每天的利率是万四，年利率是14.6%。；而且王小姐的小额贷款年利率为10.95%，高于借呗；张先生的小额贷款利率为12.775%，低于借呗。
美团生活费明确标明“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消费者黄小姐最终批准的利率为0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍以上；李先生批准的日利率高达0.097%，年利率34.92%，是7.2%的4.85倍。
在黑猫投诉平台上，有4万多起关于“年利率”的投诉，其中大部分是“贷款后发现年利率过高”。一些投诉人报告说，一些贷款平台的年利率甚至超过36%。
贷款产品的利率范围会更真诚
北青-北京头条记者发现，一些机构的贷款产品不仅显示最低利率，而且给出了明确的利率范围。有了最高限额，消费者心中就会有更多的光谱。
比如携程APP中“借钱优化”栏目中显示的几家合作机构推出的贷款产品，都显示了年综合利率或年化利率的范围:万达普惠，年综合利率24%-36%；中原消费金融年综合费率为10.8%-36%；年综合费率为18%-35%；上海华瑞银行航旅贷款年化利率为10.8%-23.4%；中邮消金-邮你贷，年综合费率为14.04%-28.44%；年综合费率为24%-36%的中银消金；振兴银行-兴一贷，年综合费率13.04%-24%。
业内人士认为，这些产品的利率范围更符合市场情况，显然比只标明最低利率的方式更真诚。
监管机构：警惕网络平台诱导过度借贷
去年年底，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于警惕网络平台诱导过度贷款的风险提示》。中国银行业和保险监督管理委员会指出，为了获得大量客户，一些网络平台通过各种网络消费场景、过度营销贷款或信用卡透支等金融产品来诱导过度消费。中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局提醒消费者建立合理的消费观念，合理使用贷款产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度贷款营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示，一些机构或网络平台片面强调日利率低、无息期、零息分期付款等优惠条件。然而，所谓的“零利息”并不等于零成本，通常有“服务费”、“手续费”、“逾期费”等，这些产品利率的实际综合年化利率水平可能很高。一些营销故意模糊贷款的实际成本，侵犯了消费者的知情权，很容易让人们产生错误的理解或理解。
一些网络平台声称贷款程序简单，吸引消费者点击，一些机构甚至对未成年人、学生、低收入人群过度贷款、暴力催收、冒充司法机关恶意催收、借款人亲友催收，造成一系列家庭和社会问题。
针对这些过度贷款消费者营销行为，中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局提醒消费者：坚持实际需求，建立合理的消费观念，远离过度贷款消费者营销陷阱。合理使用贷款产品，了解与自身权益密切相关的重要信息，如贷款利息价格、期限、还款方式等，不要过度依赖贷款消费，更不用说“贷款”和“长期贷款”了。
文/北青-北京头条记者程杰杰
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