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想还现在就可以了！提前还房贷渠道多，等待时间大大缩短。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者卢梦雪见习记者王兆轩北京报道
“提前还贷”事件继续发酵。
近日，《中国时报》记者获悉，央行、中国银行业和保险监督管理委员会已与部分商业银行召开研讨会，提高服务质量，做好贷前贷后管理，加强风险警示。
2月16日，本报记者从北京、上海、广州等地多家银行了解到，部分银行降低了提前还款门槛，开通了更多还款渠道，大大缩短了预约等待时间。
然而，许多银行尚未调整相关政策。总体而言，预约还款的等待时间仍在1至4个月之间。
一些银行已经调整
“你这个月能准备好资金吗？如果你想还，你现在就可以还了。”2月16日，记者致电中国建设银行上海徐汇区某支行作为还款人，银行个人贷款经理告诉记者。
令人惊讶的是，就在一周前，同样的咨询，上述人士告诉记者：“2月份的金额已经完成，你等到5月份有新的金额。”并提醒记者，“每年只能预约一次。”
除了大大缩短预约等待时间外，记者还注意到银行的预约渠道进一步扩大，限额也进一步放松。
与一周前只支持电话预约不同，提前还款金额需要达到月还款金额的6倍以上，银行个人贷款经理告诉记者，银行移动银行和线下支持预约还款，“一次性还款，20万元以内在线还款，20万元以上可直接到线下网点预约”。
同样的情况也发生在中国银行。一位上海市民告诉记者，她最初预约在4月3日提前还款，但就在几天前，她接到了银行工作人员的电话，告诉她很快就能还款，“不要等到4月。”
“当时我还是半信半疑，但2月15日，我真的收到了还款的短信提示。”市民说，她当天在APP上操作，提前还款。
短短一周，为什么会有这么大的变化？
记者了解到，鉴于目前“提前还款困难”的现象，2月15日，央行、中国银行业和保险监督管理委员会与部分商业银行举行了研讨会，要求银行加强以客户为中心，保护客户的合法权益，提高服务质量，按照合同提前还款服务。
中国建设银行资产负债管理部相关负责人最近在一次活动中也提到，面对客户提前还款的需求，银行正根据客户的还款类型积极协商客户的还款时间和金额，有效提高客户还款的可预测性。
除上海外，《中国时报》记者了解到，中国建设银行北京部分网点也进行了相应调整。
北京市朝阳区一家分行的个人贷款经理告诉记者：“我们为最近急于还款的客户安排了特别活动。分行发出通知，可随时预约申请提前还款。”一周前，银行线下预约提前还款已登记到6月下旬。
住在南京的一位市民还告诉记者，他于今年2月初在中国工商银行手机银行预约了提前还款，发现还款时间已安排在6月份。出乎意料的是，她打电话给银行了解情况，工作人员告诉她，她必须等待大约4个月才能在线和离线处理。但好消息是，你今年可以申请两次提前还款，去年只能申请一次。
整体等待时间仍为1-4个月
《中国时报》记者致电北京、上海、广州等主流城市的许多国有银行和股份制银行，发现“提前还款”的最新进展。总的来说，1到4个月仍然是银行默契的口头承诺时间，一些银行尚未调整提前还款政策。
一位国有银行北京市西城区一家分行的信贷官员说：“线下预约还款已经登记到6月底，“如果下个月预约，实际扣款时间可能要等到8月。”
此外，不同银行网点的等待还款时间也有所不同，即使是同一家银行，在不同城市的分支机构也有很大的不同。
如果中国工商银行北京的客户今天在线申请，他们可以在4月初偿还，而移动银行需要等到5月初。在广州，银行目前只开通线下申请渠道，需要提前1-3个月预约。一些线下网点只能在周二处理相关业务。
此外，一些银行在一个城市只设立一个线下营业网点或每周只开放一到两个工作日，仍然存在集中处理提前还款业务的问题。
“从春节前后到现在，每天都有很多人，平均每天有近400人处理提前还款业务。”一家股份制银行北京月坛分行的工作人员告诉记者：“目前，我们中午不休息，因为中午有更多的人。”记者了解到，该分行是北京唯一一家专注于借款人线下提前还款业务的分行。
“你必须早点来排队才能得到号码。现在人们很早就来排队了。我们9点开业，很多人8点多就来排队了。”在广州，“提前还款潮”也很激烈，中国农业银行一家分行的个人贷款经理向记者叹了口气，“这些人太夸张了，整个大厅都挤满了人。”
当记者问实际扣款需要等待多长时间时，工作人员表示，刚刚处理到2022年9月申请提前还款的客户，据此计算，预约最早需要7月份才能安排扣款。但尽管如此，和一周前一样，银行仍然坚持每周只开放周二和周四两个工作日，为客户办理业务。
同样，一周前，广州另一家大型国有银行只开通线下申请渠道，提前还款业务已预约3个月。记者2月16日了解到的最新进展是，银行每周只开放一个工作日，为客户集中还款业务，与以前没有变化。
与此同时，记者在调查过程中发现，一些银行个人贷款经理对提前还款的具体等待时间有严格的态度，需要确认对方是银行客户愿意披露相关信息，“您需要提供借款人的姓名和身份证号码，确认为我们的客户。”在记者的询问下，个人贷款经理表示：“等待时间取决于实际还款金额和具体情况。”
提前还贷需要理性
“在监管的号召下，总体而言，提前偿还抵押贷款的业务效率可能会有所提高。”一位未知的业内人士在接受采访时指出，抵押贷款利率高受当时宏观经济和房地产市场供需关系的影响。在目前稳定的房价政策下，国内房地产市场复苏趋势明显，后续提前偿还贷款的困难将逐步缓解。
招商银行首席研究员董希淼也表示，“如果宏观经济在2023年稳定复苏，房地产市场复苏，下一阶段‘提前还款潮’可能会趋于平缓。”他指出，提前还款的人越少，银行的限制就越宽松，业务处理就越顺畅。
自2022年以来，房地产市场的优惠政策不断出台，暖风频吹。五年以上LPR共下调35个基点，差异化住房信贷政策、第一抵押贷款利率动态调整机制，自今年以来，随着越来越多的城市进入第一抵押贷款利率“3时代”，2017-2021年，加强房地产市场监管，遏制房价快速上涨和市场供需关系，作为资本价格的标尺，在此期间，购房者新发放的抵押贷款利率在5.3%至6%之间高位运行，部分地区甚至超过6.5%。海通证券研究所估计，目前股票抵押贷款利率水平高于市场化利率水平1-2个百分点。
在接受《华夏时报》采访时，大多数选择提前偿还贷款的客户的贷款利率在5%到6%之间。
目前，虽然一些银行对提前还款困难、预约时间长等问题进行了调整，但董希淼提醒借款人“不建议聚在一起提前还款”。借款人应根据投资收益和贷款利息的具体情况，合理判断是否提前还款。
同时，鉴于部分银行尚未调整提前贷款，上海金融发展实验室主任曾刚向《中国时报》记者指出，银行响应速度、内部流程不同，也涉及系统内部调整、规则优化等方面，可能出现部分银行尚未调整，“但后续银行将进行调整。”
董希淼从法律层面分析说，监管机构提到“按照合同做好客户提前还款服务”。从合同约定的角度来看，提前还款是原贷款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更。虽然有些银行不会收取违约金，但合同中明确需要提前“申请”。因此，银行对提前还款的条件和时间提出了约束，原则上没有问题。
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