企业银行贷款可以转账吗上海银行,银行信贷资金违规入股市屡挨罚 贷款中介推波助澜

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银行信贷资金违反规定进入股市屡受罚 贷款中介推波助澜

自今年年初至4月中旬以来，a股继续走强。在股市飙升的情况下，许多基金涌入股市，甚至包括从商业银行流出的信贷基金。资本配置热后，由于披露流程管理等原因，银行信贷基金非法挪用流入资本市场的罚单相继曝光。

据《经济观察报》记者不完全统计，2019年，监管部门发布了10多项行政处罚，直接对“非法流入股市的信贷资金和挪用证券市场的个人贷款”处以800多万元罚款。

与此同时，央行发布的最新财务统计数据显示，4月份中国存款同比增长约2700亿元，1月至4月个人中长期贷款增加较多。市场猜测“存款少，贷款多”是否涉嫌银行资金流入股市和房地产市场？作为回应，央行调查统计部副主任张文红在一次媒体吹风会上回应说：“我还没有从统计数据中看到明确的指示。”

虽然银行信贷基金确实参与了今年年初股市的上涨。但依靠对贷后抽查的监管，不能完全量化资金的流入。为什么信贷资金流入股市一再被禁止？在银行贷前调查、贷中审查、贷后抽查等操作下，“投机”漏洞尚未堵塞。除了有限的银行监管手段外，还有更多的贷款中介机构。

信贷资金入市“实锤”

贷款消费早已司空见惯，但贷款炒股一直是一条不可触及的红线。目前，由于信贷资金非法流入股市和房地产市场，国有银行、股份制银行和城市农村商业银行都逃脱了处罚。

5月24日，青岛银行因“非法流入资本市场的信贷资金”被罚款50万元。同样在5月，上海银行业和保险监督管理局披露的三张罚款是由于上海农村商业银行、南京银行和上海嘉定洪都村银行在2017年发放个人消费贷款后没有严格审查，贷款资金用于证券交易。今年3月，平安银行和邮政储蓄银行也因非法流入资本市场而受到行政处罚。

3月7日，台州市银行业和保险监督管理局发布的两张罚单引起了市场的热烈讨论，两家银行因“非法流入股市的信贷资金”而受到监管机构的处罚。记者报道并向当地银行业和保险监督管理局核实发现：“市场过度解释这两张罚单，从现场检查到最终罚单到发布罚单，需要经过多个过程，一般根据政府信息披露规定的时间，但显然不是股市上涨阶段的事件。”

此外，虽然网上公布的罚单日期是2019年，但违规行为发生在2018年底。例如，中国银行深圳分行被深圳银行业和保险监督管理局罚款210万元，指出“股市挪用个人消费贷款”。由于信贷管理不善，个人贷款资金非法流入股市、房市，无锡农村商业银行被罚款50万元。中国建设银行金华分行被金华银监会罚款70万元，包括非法流入股市的信贷资金等。

贷款中介推波助澜

为什么信贷资金流入股市屡禁不止？在银行贷前调查、贷中审查、贷后抽查等操作下，“投机”漏洞仍未堵塞。事实上，除了有限的银行监管手段外，还有更多的贷款中介机构。

记者调查了一些贷款中介作为贷款咨询的客户，以“帮助客户高额贷款”为噱头提供贷款援助服务。

赵军（笔名）是上海一家从事贷款援助行业多年的贷款中介，告诉《经济观察家》：“今年2月和3月，股市很好。我们为客户下了很多订单，从银行到资本，股票投机，买房子。“如果有房地产，我建议做房贷，年化利率只有5%-6%。根据房地产市值评估，我们可以做其他材料。如果资金需求不高，可以去个人消费贷款，具体方向可以是装修贷款和婚礼贷款，年化利率比房贷高一半。”

赵军以装修贷款为例。中介机构在贷款初期参与虚假流程、装修材料甚至信用调查材料的处理，并陪同客户在整个过程中向银行提交材料。贷款批准后，提供信用卡套现服务。“我们不在乎钱的去向。我们应该避免银行的贷后调查，把贷款的钱来回转，银行找不到。”赵军的保证是打包票的。

当客户申请个人消费贷款时，应以消费发票、交易市场供应文件、商户电子账单、银行卡刷卡文件等消费文件作为贸易真实性的证明材料。在实践中，银行发放的个人消费贷款可以在电子商务网站、POS机上消费，甚至流入股市和房地产市场。

他承认，并不是所有的银行都能这样经营，“我们的关系网络在四大银行和十几家城市商业银行，只要客户合作，到目前为止还没有问题。”

像赵军这样的贷款中介，往往会收取贷款金额2%左右的手续费。如需其他增值服务，将根据内容收取服务费。

现实真的这么简单吗？事实上，事实并非如此。记者采访了多家银行的内部信贷人士，了解到消费贷款合规自查不定期进行，存在一些非法贷款流向房地产市场和股票市场，但数量较少。“我们的消费贷款设定了一定的门槛，主要是公务员、教师等专业群体，其他客户不能向信贷经理投诉。华东省会城市一家城市商业银行的客户经理吐槽道。“对于贷款中介机构的合作，行业将受到严厉打击。如果发现客户是中介机构介绍的，客户质量无法保证，无论是有意还是无意，都会立即辞退。一家股份制银行的信贷经理告诉记者。

现有案例发现显示了“各种”的非法路径。例如，以企业集团为单位，可以使用承兑汇票提取银行资金；开具无实物交易和贸易背景的承兑汇票，向商业银行贴现取得资金。此外，就个人行为而言，假抵押贷款、消费贷款使用不当、循环贷款和信用卡非法现金可以成为提取银行信贷资金的手段。

明令禁止，银行实际难以控制

监管机构严格禁止银行信贷资金进入股市。一系列相关处罚公告都强调，信贷资金出口由法律依据控制。

在实践中，信贷资金从银行出来后不会直接非法投资股市，而是要经过多个环节，往往出现在合规资金的最后一个环节。

非法进入股市的信贷资金给银行造成了更大的信贷违约风险。“信贷资金非法进入市场的原因有很多，但主要原因是贷款‘三查’制度没有实施。银行对信贷资金流入股市的限制确实有限。以借款人A企业为例，A向企业B采购，银行直接向B企业支付，其中一手，如果多手过多，银行贷前贷后调查困难。或者A和B之间没有真正的贸易背景，信贷资金取代了企业自有资金，使后者直接进入房地产市场和股票市场。一位银行信贷部人士分析说。

银行将通过贷款用途凭证、贷后回访等多种方式重新核实贷款。对于大量的消费贷款，甚至可以会见借款人收集相关资金的使用凭证，并抽查使用情况。如发现非法挪用进入股市、房地产市场等，银行有权提前收回。

华东的一位监管机构向记者承认，“我们不能说更多”，但可以肯定的是，“一家银行可以看到的资本账户非常有限，主要集中在银行。监管机构可以通过转账凭证、多个银行账户跟踪资金流动，也可以通过反洗钱系统、支付结算系统等进行资金监控。”

信贷资金非法进入股市一直是一个难以准确定量研究的问题。”值得一提的是，该官员还没有发布关于银行信贷资金流入股市的统计数据。我们只能从不定期的银行行政处罚中知道“非法信贷资金进入市场”，但显然我们从未放松过相关的监管。”上述监管机构承认。

在2018年12月24日第十三届全国人民代表大会常务委员会第七次会议上，国家审计署披露的2017年审计发现的问题发现，国有银行资金非法流入房地产市场219.83亿元，其余141.04亿元已制定清算计划。

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