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低至3%！消费贷款再次掀起“价格战”
《中国商业日报》（记者王通旭）“刚刚准备开始几秒钟，真的有很多人蹲着。”每周二上午10点前，青青（笔名）都会打开一家股份制银行的手机银行，期待着获得3%的消费贷款利率优惠券。不幸的是，它从未实现过它的愿望。
“哪家银行的利率最低？”“请推荐客户经理！”在社交媒体上，一些网民发帖大喊大叫，寻找利率最低的消费贷款产品。
今年以来，银行业多次打消费贷利率“价格战”。
7月31日，国家发展和改革委员会发布的《恢复和扩大消费的措施》提出，更加注重加强消费信贷的使用和流动监督，促进消费信贷的合理增长。
8月，“价格战”再次开始，消费贷款利率低至3%。什么时候不放贷？
近年来，消费贷款利率优惠券已成为许多市民抢购的焦点。(图片由摄影网提供)
1.多家银行纷纷“内卷”
本轮“价格战”的“卷王”不是上海浦东发展银行:8月，上海浦东发展银行推出上海浦东闪贷“月享”活动，每周二上午10点限制100张3%利率优惠券。此外，银行客户还可以获得一年/三年期上海浦东闪贷利率7.7%的优惠券。
不甘落后的民生银行推出“民易贷”，个人信用消费贷款年利率为3.68%，活动持续至9月30日。
大型国有银行也有许多优惠活动。例如，中国银行为优质客户推出了独家消费贷款产品，年利率低至3.6%。它支持最长的三年利息，然后偿还本金。该活动持续到9月30日。此外，中国建设银行“快速贷款”的年化利率最低为3.6%。累计“快速贷款”金额达到1万元，可获得1000个CC豆（中国建设银行客户的礼品）奖励
最近，一些农村商业银行也加入了“内卷”大军。
紫金农村商业银行为南京23-60岁(含)市民推出了“紫金e贷”消费贷款利率优惠活动，贷款额度最高为30万元，年化利率(单利)低至3.78%。贵阳农商银行存量及新增授信客户任何提款券后的年利率(单利)在“超值夏日、狂欢e贷”活动期间可低至3.88%。广西田阳农村商业银行推广的“桂盛新民贷”最高消费贷款额度为20万元，年化利率(单利)最低为3.7%，主要面向有合法职业或从事合法生产经营活动的新市民。
在多次“内卷”下，消费者也有“议价”的空间。
“起初，我在一家股份制银行获得了3.65%的优惠券，而同期一家国有银行提供的利率为3.9%。后来，国有银行的客户经理不断给我3.6%的优惠券，我一直忽略它。6月底，国有银行给了我3.25%的优惠券！”那些已经申请新房装修消费贷款的人宁愿（笔名）说。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷款利率持续下降的主要原因有两个：一方面，受市场竞争的影响，国内消费者信心和消费者贷款需求正处于恢复阶段，加上银行积极促进消费者贷款业务的发展，银行间竞争激烈。另一方面，近年来，为了应对国内外复杂的经济环境，宏观政策是积极的，市场利率中心继续下降。
8月以来，各银行掀起了新一轮消费贷款“限时优惠潮”。(图片由CNSPHOTO提供)
2.这个时候不贷，什么时候待？
消费贷款利率疯狂“内卷”，消费者买账吗？
“随着消费贷款利率的进一步下降，最近咨询消费贷款和处理相关业务的客户数量确实增加了。”当记者最近访问了北京的几家银行网点，并作为消费者咨询消费贷款时，一些客户经理说。
上海浦东发展银行哈尔滨分行的一位客户经理告诉记者：“每周二，我行将发放100张3%的‘浦闪贷’一年期利率优惠券。”。
上海市民小棠(化名)也上了消费贷款的“车”。“有贷款装修的计划，我的客户经理给了我一张不错的优惠券。年化利率不到3.5%，我借了20万，准备装修新房。”小棠说。
随着消费贷款“价格战”的激烈战斗，个人消费信贷显著恢复。根据国家金融监督管理局的数据，截至今年6月底，信用卡、汽车等综合消费贷款比年初增加了7100多亿元。央行今年第二季度发布的金融机构贷款投资统计报告还显示，第二季度居民消费贷款增长率有所回升。今年上半年，个人短期消费贷款增加3009亿元，同比增加4019亿元。
“然而，目前更多的客户来咨询和处理相关业务，他们有贷款需求。对于没有贷款计划的客户来说，这很有吸引力或很难判断。”一家股份制银行总行的贷款客户经理告诉记者。
但需要注意的是，并不是每个人都能享受低利率的消费贷款。例如，中国建设银行“快速贷款”的适用对象是中国建设银行支付工资、股票抵押贷款、资产、公积金支付等合格的优质客户。
对于交通银行3.6%的年利率（单利）固定利率券，申请最低贷款利率折扣券需要满足两个条件：一是银行新客户，二是客户工作单位应列入银行优质单位白名单。
“消费贷款属于消费信用贷款，不需要抵押贷款，因此审计标准高于一般抵押贷款。银行在批准客户申请贷款时，需要对客户的个人信息、资产、信用等进行综合评估。在促销广告中申请最低利率并不容易。”上述股份制银行总行贷款客户经理表示。
消费贷款“价格战”如火如荼，个人消费信贷明显复苏。(图片由摄影网提供)
3.要警惕违规行为
众所周知，个人消费贷款必须有明确的消费用途，可用于住房装修、汽车购买、耐用消费品购买、旅游、婚姻、教育等。然而，在消费贷款迎来新一波流量的同时，消费贷款购买和偿还抵押贷款的混乱也随之而来。
“消费贷款还房贷划算吗？”“银行会检查消费贷款的用途吗？拿消费贷款还房贷会被发现吗？”
记者在社交媒体上看到，有些人“虚心求助”，有些人教授用消费贷款买房或偿还抵押贷款的“经验”。
“一些商业贷款和消费贷款可以进入房地产市场，这是银行、房地产经纪人和买家之间的‘合作’产品。买家需要钱。为了出售房屋，帮助客户伪造虚假合同，一些银行有时会视而不见，以完成任务。”一些银行家匿名说。
非法流入房地产领域的信贷资金屡禁不止。
最近，许多银行因非法信贷资金进入房地产领域而收到罚单。仅今年7月7日，四川省银行业保险监督管理局、吉林省银行业保险监督管理局、青海省监督管理局同时对辖区内银行进行了处罚，其中农业银行长春分行罚款320万元，6名相关责任人受到警告。7月13日，青海共和农村商业银行股份有限公司因“个人消费贷款、生产经营贷款非法流入房地产企业”被中国银行业监督管理委员会海南监管分局罚款75.2万元。从罚单数量和处罚力度来看，监管机构仍然对信贷资金流向房地产领域保持强有力的监管。
“个人抵押贷款利率多次下降，与股票抵押贷款利率的差距越来越大。一方面，它导致了提前偿还贷款的浪潮，另一方面，它导致买家通过所谓的“贷款转移降息”来缓解压力。”上述股份制银行总行的贷款客户经理说。
“贷款转让降息”是指贷款利率较低的商业贷款和消费贷款置换利率较高的股票抵押贷款。自提前还款浪潮出现以来，“贷款转让降息”已成为股票买家交流和讨论的高频词汇。
去年12月，中国银行业和保险监督管理委员会发布了关于警惕非法贷款中介诱导消费者非法贷款风险提示，提醒消费者：抵押贷款经营隐藏违约风险、高收费陷阱、影响个人信用调查、资本链断裂、侵犯信息安全风险，需要警惕非法中介诱导，认识到非法贷款背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵犯。
“转贷降息”的风险之路不能走。随着股票房贷利率的下调，这条路可能不需要再走了。今年7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国家新闻办公室举行的2023年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，中国人民银行支持和鼓励商业银行按照市场化、法治化的原则，与借款人独立协商，变更合同协议，或用新发放的贷款替换原有存量贷款。
目前，兴业银行广州分行已率先为股票抵押贷款客户提供一年期利率优惠券，未来可能会有更多的银行进行探索和跟进。
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