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贷款缴纳社保可靠吗？

如果你没有钱支付社会保障，你能找到银行贷款支付社会保障，退休后用养老金偿还贷款吗？这似乎是一种“黑色幽默”，实际上正在全国许多省份实施。

在江西省，这款名为“保险贷款”的贷款产品在全省实施了近七年；2020年底，江西省政府还专门发布文件，升级全省服务，并表示已得到人力资源和社会保障部的认可。随着老龄化的日益严重，政府支持的贷款可持续吗？有全面推广的价值吗？从长远来看，这类贷款是否存在坏账风险？值得反思和讨论。

“助保贷”作为人力资源和社会保障部门主导的商业贷款，已在江西、黑龙江、湖南等省实施。以江西省为例，“助保贷”主要针对临近退休年龄、收入不稳定的“灵活就业”参保人(所谓40人)、50人)，贷款期限最长可达8年，贷款利率不高于央行贷款市场报价利率（LPR）。贷款人退休后，每月用养老金还款，但养老金还款后余额应高于低保标准。城乡生活津贴对象等，贷款利息由财政补贴。以前社保“断缴”的，也可以申请一次性贷款并补缴。

据中国江西网报道，2014年以来，江西省推广“保险贷款”，为法定退休年龄5年以内的“灵活就业”被保险人提供3-5万元贷款，帮助其缴纳城镇职工养老保险。截至2020年9月，江西省共有1.41万人申请了担保贷款，各大银行共发放贷款4.77亿元，财政贴息1760万元。6104人通过担保贷款享受养老保险待遇，并用每月养老金偿还贷款。

无独有偶，黑龙江省也在尝试“助保贷”。根据哈尔滨市人力资源和社会保障局的数据，2018年，该市人力资源和社会保障部门为2436人申请了1.45亿元的保险贷款。贷款期限一般不超过12年，前五年为“宽限期”，银行贷款支付社会保障，市财政支付利息，达到法定退休年龄；退休后7年为“还款期”，养老金逐月还款，个人承担利息。一般来说，银行直接从其养老金账户中扣除。

根据2020年底江西省“保险贷款”文件，申请贷款的“灵活就业”参保人员可在法定退休年龄前8年申请贷款，比前5年长；贷款合作银行也扩展到全省所有社会保障卡合作银行；金融折扣利息对象扩大到城市贫困家庭、低收入家庭和国有企业下岗职工。为防止贷款不偿还，保险贷款也被纳入“破坏信任的联合处罚机制”。

这个测试，看起来大家都很开心。对于人力资源和社会保障部门，通过银行贷款，减少城市职工社会保障“中断”规模，增加社会保障基金总额；对于商业银行，长期贷款客户增加，利率相对合理，关键是贷款金额可直接从养老金中扣除，贷款成本和风险极低；对于收入不稳定的被保险人，解决迫切需要，正常退休后，除每月还款外，还有养老金，不用担心；对于市县领导来说，贴息为贫困或低收入人口缴纳城镇职工社保也是一项真正的政绩。

那么，这是社会保障政策还是贷款产品创新？我看，很难说是的。这种来自当地的贷款试验不是社会保障体系的创新，也很难说是贷款产品的创新。它很可能只是将社会保障支付责任推向了不确定的未来。当一些低收入人士在七八年内缴纳社会保障费并退休时，他可能会面临月养老金的一半以上用于偿还贷款，或者为了偿还贷款，他必须保持接近最低生活保障的生活水平。众所周知，低收入是政府对低收入群体的义务，养老金应用于有尊严的养老金。

江西省“助保贷”始于2010年铜鼓县。据媒体报道，当年的试验也是由于下岗职工较多，部分城镇职工社保中断率过高，县社保局借鉴其他省份的经验，启动试点。然而，出乎意料的是，这项测试在2014年后在江西省逐步扩大并推广；到2020年底，该省将全面升级贷款期限、代理银行和贷款金额。即使在人力资源和社会保障部的网站上，这项测试也被视为一项创新。

众所周知，社会养老保险是政府主导的养老保险产品，其缴费由职工和雇主分担，最终由各级政府通过社会保障基金投资增值和财政补贴确保养老金全额支付。本质上，社会养老保险也应符合人寿保险的“大数”原则和精算原则。同时，“保险贷款”也是商业银行和人力资源和社会保障部门开发的商业贷款产品，其还款来源取决于贷款人退休后领取的养老金。

这意味着原本不能连续缴纳社保、没有资格领取养老金的人，通过助保贷款领取养老金；原本应该保证退休生活的养老金必须用来偿还贷款。如果月还款额较低，如10%-20%，可能影响不大；但一旦还款额超过养老金的50%，退休人员的生活水平肯定会下降。这相当于说，那些完全没有偿还能力的人被发放贷款，然后拿出一部分养老金转移到商业银行的利润。考虑到还款期超过5年甚至10年，利息成本将相当高。

根据山东省威海市社会保障中心刘泉鑫2013年的一份调查报告，按照等额本息还款法，助保贷款的贷款期限不得超过15年。也就是说，理想情况下，贷款人应在退休后5年内申请贷款，还款期限不得超过10年。该报告还指出，如果宽限期超过6年，还款期为10年，月还款额将超过养老金的50%。相反，如果政策允许退休前10年贷款，月还款额占养老金的比例应降至50%以下，还款期限应延长至20年。这将带来巨大的管理风险。

所以“助保贷”短期内大家都很开心；从长远来看，一定会付出代价。除了贷款支付社会保障的人支付高利息成本外，社会保障基金还将面临更大的压力，成为成本的最终承担者，因为更多的低收入人群被纳入社会保障。众所周知，国家对社会保障基金负有支付责任，因此，各级财政实际上成了“助保贷”的最终责任人。从这个角度来看，助保贷只是把“社保断缴”的麻烦推向了未来，并没有真正解决问题。

因此，“贷款缴纳社保”只能是权宜之计，很难作为创新推向全国。

归根结底，“保险贷款”只是将原本只能享受生活津贴的人口转变为长期领取更高养老金的群体。短期内，这些人的社会保障风险被推迟，风险没有从根本上消除，而是增加了养老金支付的风险。或者因此，目前的试点主要局限于东北、中部地区的一些省份，而在北京、上海、浙江、广东等地，这样的试点很少见到。对于经济发达省份，由于财务能力强，与其与银行合作开发“保险贷款”，不如直接补贴社会保障“中断”，或将其纳入最低生活保障，但综合成本较低。

需要注意的是，目前我国社会保障体系的高利率打击了雇主和职工参与保险的积极性；社会保障体系的碎片化和城乡分割也阻碍了劳动力的自由流动，甚至扩大了收入差距。中国需要的是对社会保障体系进行根本性的改革和调整，而不是在现有框架下进行修复或将问题拖到遥远的未来。

中国社会保障体系改革应以精算为基础，在提高养老基金投资回报率的前提下，逐步降低社会保障支付率，刺激企业吸收更多就业；同时，加快国有企业市场化改革，丰富社会保障基金，逐步实现城乡养老待遇的基本公平，为“共同繁荣”奠定基础。

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