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巨额罚单不断，76亿房地产贷款隐藏风险，中信银行内控隐忧难解
上交所询问高管兼职整改进展情况
4月21日，中信银行回复上海证券交易所向原A股股东配售融资400亿元，上海证券交易所表示，根据申请材料，中信银行现任副董事长、中信集团副总经理、中信股份有限公司副总经理、执行委员会成员、中信股份有限公司副总经理，请向发行人解释，发行人高管控股股东兼职整改，发行人是否符合人员独立性要求。
对此，中信银行回复称，自2020年12月起，方先生担任直接控股股东中信有限公司副总经理、间接控股股东中信股份执行委员会成员、副总经理、实际控制人中信集团副总经理。根据中信集团的要求，方先生自担任上述职务之日起在中信股份领取工资，不再在中信银行领取工资。方和英先生担任中信银行行长后，根据中共中央组织部、国务院的批准和中信集团的总体安排，在实际控制人和控股股东办公室工作。
根据回复，方和英先生的上述兼职工作并没有对中信银行的生产经营独立性和发行产生重大不利影响。目前，中信银行在控股股东中没有高级管理人员兼职，符合人员独立性的要求。
回复称，朱鹤新先生因工作安排需要辞去中信银行董事长职务，方合英先生辞去发行人行长职务。中信银行已召开董事会，选举方和英先生担任董事长，自中国银行业监管机构批准董事长资格之日起，董事会同意指定方和英先生履行中信银行董事长职责，自朱和新先生辞职生效之日起，方和英先生正式任命董事长之日起。同时，董事会任命刘成先生为行长，将自中国银行业监管机构批准行长资格之日起正式任命，在此之前，董事会指定刘成先生履行行长职责，自合英先生辞职生效之日起，直至刘成先生行长资格获得中国银行业监管机构批准。除董事、监事外，刘成先生未在控股股东、实际控制人中信集团办公室担任其他行政职务。
房地产客户76亿贷款暴露风险
然而，与2022年和2021年的房地产客户贷款余额相比，贷款总额只减少了178万元，这意味着客户在2022年只偿还了178万元的本息，显然不再是正常的还款节奏，后续违约的风险更大。
截至2020年底、2021年底、2022年底，中信银行房地产贷款余额分别为2876.08亿元、2848.01亿元和2771.73亿元，占贷款总额的6.43%、5.86%和5.38%，同行业房地产贷款占贷款总额的平均比例分别为9.19%、8.03%和7.59%。
然而，虽然中信银行房地产贷款的比例低于可比股份制银行，但不良率高于可比股份制银行。数据显示，截至2020年底、2021年底、2022年底，中信银行房地产业不良贷款余额分别为96.33亿元、103.31亿元和85.42亿元，房地产业不良贷款率分别为3.35%、3.63%和3.08%，同行业房地产行业不良贷款率分别为0.63%、1.33%和2.81%。截至2022年底，中信银行房地产行业不良贷款率高于公司平均水平10%。
当然，这并不包括前十大客户中预期的房地产贷款人，贷款金额高达76亿元，接近中信银行房地产不良贷款总额。如果客户最终违约，中信银行的房地产不良率将上升。
上市16年的筹资额远远超过了分红额
根据中信银行此前披露的配股计划，中信银行拟筹集的资金总额不得超过400亿元。扣除相关发行费用后，将全部用于补充核心一级资本，提高资本充足率。
截至2020年底、2021年底、2022年底，中信银行核心一级资本充足率分别为8.74%、8.85%和8.74%，一级资本充足率分别为10.18%、10.88%和10.63%的资本充足率分别为13.01%、13.53%和13.18%。
截至2022年底，中信银行核心一级资本充足率低于同行业可比公司0.56个百分点；一级资本充足率低于同行业可比公司0.39个百分点，资本充足率低于同行业可比公司0.17个百分点，与同行业可比公司相比处于中下水平。
根据中信银行的配股计划，配股数量不得超过146.8亿股。假设募集资金为400亿元，相应的配股价格为2.72元/股，相当于3.22港元/股。
由于配股价格较低，如果原股东不愿意参与或没有钱参与，权益就会稀释得更多。因此，中信银行配股计划发布后，引起了许多投资者的负面反馈。许多投资者认为，中信银行的低价配股涉嫌侵犯中小股东的权益，涉嫌非法向大股东和承销商传递利益。
在a股市场，配股一直被认为是一种相对负面的筹资行为，中小投资者称这种方式为“合法抢钱”。原因是原股东有权以较低的配股价格增加股票头寸。事实上，新的配股是由上市公司“凭空”发行的。原股东参与配股的，需要支付现金；不参与配股的，原股除权后权益减少。
但对银行来说，配股有时也是一种无奈的选择。一般来说，银行可以通过保留净利润来提高资本充足率，也可以通过转换可转换债券来补充核心一级资本。但由于a股银行股价长期低于净资产，以中信银行为例，2022年5月，当中信银行宣布配股计划时，其a股和H股仅为0.37，这意味着很难通过固定增值或可转换债券来补充核心一级资本。
当然，这也反映了中信银行内生增长不强的问题。二级市场投资者对其长期投资价值不乐观，导致股价低迷，形成恶性循环。值得注意的是，这并不是中信银行第一次以低价筹集资金。2011年8月，中信银行宣布计划按每10股不超过2.2股的比例向全体股东配售，配股不超过260亿元。
除此配股外，中信银行还于2016年通过增发募集资金。2016年1月，中信银行向中国烟草非公开发行股票约21.47亿股，每股价格5.55元，净募集资金约119亿元。
在可转换债券方面，中信银行于2019年3月公开发行了400亿元的A股可转换公司债券。2007年4月，中信银行同时在A股和香港上市，共筹集419亿元。
据凯佳财经统计，自2007年至2023年以来，中信银行累计分红约1344元，但在此期间以各种方式筹集了1598亿元。这意味着中信银行上市以来向股东分红的资金以各种方式收回。二级市场投资者不仅没有获得任何额外收入，而且贡献了250多亿现金。
即使在配股方面，其他银行也比中信银行更体面。例如，据媒体统计，中国工商银行上市后累计分红1.09万亿元，但仅通过配股筹集337亿元。在这方面，中信银行确实应该借鉴其他银行的经验，如何在不损害二级市场投资者，特别是中小股东重大利益的情况下，确保银行的健康可持续发展。
频繁的内部控制风险
与两次低价配股损害中小股东利益相比，中信银行在公司治理和内部控制方面也存在诸多疏漏，多次受到监管部门的处罚。
2023年4月7日，中国银行业监督管理委员会网站发布了中国银行业监督管理委员会上饶监管分局2023年第二号行政处罚信息公开表，蔡翔鹰直接负责中信银行上饶分行员工行为管理不到位的违法行为。中国银行业监督管理委员会上饶监管分局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条禁止其终身从事银行业工作。
据财联社报道，蔡翔鹰因涉及数亿元票据套利业务相关刑事案件被终身禁业。在这种情况下，蔡翔鹰贪图犯罪分子给予的百万报酬承诺，成为犯罪帮凶。最后，蔡翔鹰被判处十年零六个月有期徒刑。
虽然这是个人行为，但也可以看出，中信银行对员工的日常合规培训显然是不够的。
另一个例子是，2020年5月6日，脱口秀演员王越池在微博上质疑中信银行上海虹口支行未经授权，向笑果文化提供个人账户交易细节，侵犯公民个人信息。池子还表示，中信银行的回应是“配合大客户的要求”。经舆论发酵，2021年3月19日，中国银行业监督管理委员会发布行政处罚决定，中信银行因客户信息保护不到位被罚款450万元。
2014年，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《商业银行内部控制指南》。商业银行内部控制应贯穿决策、执行和监督的全过程，涵盖各项业务流程和管理活动，覆盖各部门、岗位和人员。商业银行内部控制应当在治理结构、机构设置、权责分配、业务流程等方面形成相互制约和监督的机制。在员工行为方面，商业银行应制定规范员工行为的相关制度，明确禁止员工的规定，加强对员工行为的监督调查，建立员工异常行为报告调查机制。
显然，滥用用户信用报告和私人泄露用户个人账户流量是严重违反监管规定的红线行为。这足以表明，中信银行在内部控制问题上忽视了规范和培训，导致一些员工明目张胆地非法经营。
泄露用户个人隐私只是中信银行许多违规行为的冰山一角。根据中国银行业和保险监督管理委员会的处罚记录，在过去的七八年里，中信一直处以罚款。根据中信银行文件，2014年1月1日至2017年8月31日，中信银行子公司、分行三年内受到中国银行业监督管理委员会和中央银行行政处罚150多起，累计罚款1.1亿元。
中信银行在2019年无固定期限债券招股说明书中承认，“2018年发生多起案件，最近受到监管机构的处罚，合规管理、会计工作、授权管理、内部审计力量需要加强，存在内部控制需要加强的风险。”
2018年12月7日，中国银行业和保险监督管理委员会向中信银行发放了2280万元的巨额罚款。根据罚款信息，中信银行的主要违规原因包括非法支付金融资金、非法支付土地资金、非资本保护金融产品、金融产品融资、非法收益转让业务信用担保、项目投资审计严重缺失。
然而，中信银行并没有加强上述文件中提到的内部风险控制限制。2019年8月9日，中国银行业保险监督管理委员会当天在其官方网站上发布的行政处罚信息公开表显示，中信银行因未按规定提供报表、逾期未改正、错报、漏报银行业监管统计数据等13起违法事实被没收33.677万元，罚款2190万元，共计2223.6677万元。
2020年2月，北京市银行业和保险监督管理局向中信银行发放了2020万元罚单。根据处罚信息，中信银行主要违法原因包括19项，主要涉及房地产资金运营。
2021年2月5日，央行向中信银行开出15张罚单。罚款信息显示，中信银行因未按规定履行客户身份识别义务等四项违法行为被罚款2890万元；同时，中信银行时任零售银行部常务副总经理等多名相关负责人也被罚款61.5万元。
这是中信银行连续四年收到的2000多万元罚款。2022年，中信银行违规罚款仍未减少。据媒体不完全统计，2022年，中信银行至少收到61张罚款，罚款3970万元。
罚单不断，整改无效。过去几年的监管记录显示，中信银行的内部控制风险并没有得到缓解。更换管理层后，中信银行能否真正加强内部治理，认真对待内部控制隐患，有效减少不合规行为？
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