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金融金融直销银行探路场景
□本报记者欧阳剑环
截至2019年11月底，中国已有135多家银行推出了直销银行模式（或类似的商业形式）。目前，直销银行正在与政府、科技企业、互联网金融企业等主体合作，建立现场金融。
业务稳步发展
民生银行行长郑万春表示，直销银行的发展是新时代银行转型发展的关键武器。直销银行业务具有在线、平台、轻运营、重体验的特点，降低信息获取成本、挖掘客户潜在需求、自动监控风险、智能决策协助等领域为银行发展提供了无限的可能性，逐渐成为银行实施差异化战略转型的自然选择。
郑万春认为，直销银行对金融技术的深入应用大大提高了生产效率，特别是开放银行、“云”银行等数字化基础上形成的新运营模式，已成为金融技术发展的高级形式，成为银行赢得未来竞争发展的关键环节。
民生银行和中国金融认证中心(CFCA)根据不完全统计，截至今年11月底，中国已有135家银行推出了直销银行模式（或类似商业形式）。其中，约一半的城市商业银行推出了直销银行。直销银行已成为城市商业银行突破区域限制、开拓跨银行新客户的重要客户渠道。约有30家农村商业银行推出了直销银行。随着农村网络普及率的提高，农村商业银行直销银行业务有望进一步增长。在业务范围内，直销银行涵盖电子账户开立、存款、投资理财、交易、贷款融资、资金转移等业务。
2019年，主要银行直销银行客户数量较以往有所增长，管理客户资产规模进一步扩大。截至目前，民生银行直销银行客户超过2800万，管理金融资产超过1200亿元。截至2019年6月底，百信银行用户总数超过2188万，上半年用户数大幅增加近1000万，贷款余额达到362亿元。截至今年第三季度末，平安口袋银行APP注册客户8123.41万户，月活跃客户2986.5万户。
以场景为导向的金融
业内人士表示，中国直销银行业务已经发展了六年，也面临着新业务形式的影响和缺乏独立性，使业务缺乏快速增长的继续驱动力。尽管存在一些障碍，但发展机遇依然存在。在政策方面，白皮书认为，政策环境给了直销银行一定的发展空间和想象力。一方面，银行金融子公司的建立将间接促进直销银行金融端的产品创新，缓解直销银行产品的缺乏和迭代能力的缺乏。另一方面，百信银行发展势头良好，有望推动更多独立法人直销银行的成立。
同时，金融技术将推动直销银行的数字化转型。在5G时代，大数据、云计算、人工智能等数字技术将进一步发展，并更多地应用于金融领域的零售环节。这将促进直销银行在风险控制、运营、营销等方面的数字化转型。
在跨境融合方面，白皮书提出，传统银行可以将金融场景与互联网本土场景相结合，更好地发挥技术和数据的效率，提高客户获取能力。由于缺乏技术能力和场景，传统银行利用金融科技公司等平台的力量，促进产品创新和自身发展突破。
目前，直销银行正在与政府、科技企业、互联网金融企业等主体合作，打造现场金融。例如，江苏银行直销银行最近推出了“电子社会保障卡”，将社会保障卡“放入”手机，让公众享受更方便的社会保障支付和医疗保险移动支付服务。上海银行发布了直销银行“上行快线”5.0版，从智能存贷服务、开放特色金融、简化用户体验等方面进行了新的升级，以金融服务于“场景”。
资料来源：中国证券报
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