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上海银行已暂停接单，抵押贷款将“熄火”
“我们银行暂时不做购房抵押贷款。前段时间还可以，现在金额收紧了。即使我做了你的订单，贷款也要等到明年。”4月7日，宁波银行上海某支行客户经理在《国际金融报》记者作为计划贷款人走访上海银行网点时，对记者表示歉意。
记者从采访中了解到，自2021年以来，随着房地产贷款集中管理要求的严格监管，信贷资金非法流入房地产市场的打击不断升级，许多银行贷款金额紧张，甚至银行也停止了抵押贷款申请。
一些银行暂停了抵押贷款业务
宁波银行的一位客户经理告诉记者：“我们银行的所有个人抵押贷款业务都不接受。你可以问其他银行，”宁波银行的一位客户经理说，“你可以申请，但贷款要等到明年，所以没有必要。最好问问其他银行。”
随后，《国际金融新闻》记者致电上海多家银行，发现收紧个人抵押贷款并不是个人现象。在限额紧张和严格监管的双重压力下，许多银行不想“冒险”个人抵押贷款。
“现在我们只做批量和平台介绍的清单，因为金额非常紧张。我认为这也是一个总体趋势，即个人依赖平台，利用平台向银行贷款。”一家城市商业银行的个人抵押贷款经理告诉《国际金融新闻》，这也节省了“散户投资者”经营银行的麻烦。
原因是监管严格，银行不愿意冒险。上述城市商业银行的客户经理表示，银行害怕被监管抓住，因为监管比较是一个条例，不会听你的具体情况。“现在是监管检查最严格的时候了。一些银行被发现经营贷款流入房地产市场，并被要求借钱。其他银行不敢冒险。客户经理坦言：“现在额度很紧，我放其他更好的贷款不香吗？”
3.39亿贷款非法进入楼市
4月7日，记者从上海银行业和保险监督管理局获悉，自3月1日起，该局选择辖区内16家银行对非法经营贷款和消费贷款流入房地产市场进行专项审计调查。截至目前，监管审计调查已发现123笔、3.39亿元经营贷款和消费贷款涉嫌在房地产市场被挪用。同时，还发现部分银行第一套房认定不准确，数据填写不规范，外部“贷款援助”机构违规突出。
上海银行业和保险监督管理局表示，在监管审计调查下，六类典型违规案件浮出水面，包括：非法支付购房首付的个人商业贷款；非法支付购房款的企业商业贷款；非法消费贷款用于银行住房贷款的首付；一些空壳公司作为委托支付交易对手收到多笔个人商业贷款，部分贷款资金涉嫌返还给借款人并用于购房；房地产企业非法向购房者提供首付款；小额贷款公司贷款用于购房融资。
根据辖区内商业银行的自查、监管、审计和调查，上海市银行业和保险监督管理局对银行防控商业贷款和消费贷款非法流入房地产市场提出要求，提高金融服务实体经济的质量和效率。主要内容包括：根据相关监管要求，限期整改问题贷款；非法取得首付款资金、存在欺诈行为等申请个人住房贷款的借款人，应当拒绝申请抵押贷款，提交上海公共信用信息服务平台作为不诚实信息；非法挪用房地产经营贷款、消费贷款等信贷资金的，应当及时采取实质性控制措施；加强银行员工管理，加强员工法律合规教育，积极引导借款人在业务中合法使用信贷资金；银行员工有违规行为的，应当进行内部问责或者纪律处分。同时，上海银行业和保险监督管理局已将小额贷款公司、典当公司、房地产公司和房地产经纪公司的违规线索移交地方政府有关部门，形成监管力量，共同打击房地产市场违规行为。
按揭占“踩红线”的比例
另一家股份制银行的内部人士告诉《国际金融新闻》，其银行的抵押贷款金额也非常紧张，基本上无法释放。”这种情况与去年年底发布的房地产贷款集中管理制度密切相关。”
2020年最后一天，央行、中国银行业保险监督管理委员会发布《关于建立银行金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》，对银行房地产贷款和个人住房贷款的比例提出上限要求，并将所有银行分为五个档次进行管理。
从已披露的2020年年报来看，不少上市银行撞上了房贷红线，面临着调整压力。
在第一家银行中，六家大银行的房地产贷款占红线以下，但中国建设银行和中国银行占红线的39%以上，接近红线的40%。就个人住房贷款而言，中国建设银行（34.73%）、邮政储蓄银行(34%)红线超过32.5%。
在二级股份制银行中，招商银行和兴业银行的房地产贷款分别占33.12%、34.56%的个人住房贷款分别占25.35%、26.55%的上限超过27.5%和20%。此外，中信银行个人住房贷款占20%以上，而房地产贷款占27.5%的红线。
调整和优化信贷结构
在这种情况下，银行将如何调整贷款结构，是否会出现大规模停贷？
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，收紧贷款政策是大势所趋，但需要客观看待“收紧”的含义。对于合理的购房需求，仍将有足够的贷款资金支持，因此无需担心停止抵押贷款。当然，银行的具体操作是不同的，有些银行可能会被适当地压缩，但完全停止贷款是不现实的。抵押贷款业务仍然是银行贷款的重要业务之一。
严跃进说：“从最近的贷款市场来看，它确实会收紧。客观上，它还将打击一些房地产投机需求，并导致房价上涨的收窄。”。
虽然个别银行的住房相关贷款指标超过了“红线”，但许多银行表示，他们将继续根据政策要求调整和优化信贷结构，并有信心在过渡期内达到标准。
中国建设银行副行长吕家金作为房地产领域贷款规模最大的银行，在2020年业绩发布会上表示，中国建设银行正在采取各种措施，稳步促进公共房地产业务的稳定发展，保持个人住房抵押贷款的合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各种贷款中的比例。“一般来说，新的抵押贷款集中度规定的过渡期相对充足。预计新规定对贷款规模增长的影响较小，超标部分将逐年消化。”
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