上海华瑞银行贷款还不进去怎么办,华瑞银行157亿贷款零不良 尾随PE一定安全吗?

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上海华瑞银行违法罚款50万元 贷款发放前调查不尽职调查

中国经济网北京5月21日电银保监会网站昨日公布的上海银保监局行政处罚信息公开表(上海银保监会银行处罚决字)〔2019〕32)显示，2016年7月，上海华瑞银行有限公司在发放房地产开发贷款时，存在贷前调查不尽职调查的违法行为。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（5）项和《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条第（7）项，中国银行业保险监督管理委员会上海监督管理局责令改正，并处以50万元罚款。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，银行业金融机构有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)未经资格考试任命董事、高级管理人员的；

(二)拒绝或者阻碍非现场监督或者现场检查的；

(三)提供虚假或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料；

(四)未按规定披露信息的；

(五)严重违反审慎经营规则的；

(六)拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条规定，贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按照本办法第三十八条采取监督措施外，还可以依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条的规定处罚：

(一)受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款；

(二)与借款人串通，非法发放固定资产贷款的；

(三)超越、变相超越权限或者不按规定程序审批贷款的；

(四)未按本办法规定签订贷款协议的；

(五)项目资本与贷款同比例到位前发放贷款的；

(六)未按照本办法规定管理和控制贷款资金的；

(七)有其他严重违反本办法规定的行为。

以下为处罚原文：

华瑞银行157亿贷款零不良贷款 跟PE安全吗？

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者肖君秀深圳报道

许多公司的债务爆炸，资本链断裂，进入高风险时期。然而，上海华瑞银行作为第一批试点开业的五家私人银行之一，连续三年不良贷款率为零，成为私人银行风险控制的领导者。

2017年，民营银行整体不良贷款率为0.53%，商业银行平均水平为1.22%。近年来，当金融去杠杆化和公司融资收紧时，华瑞银行如何逆势而行，进入公共贷款无风险地区？

“私人银行一般成立时间短，整体规模小，业务尚未完全开展，信用风险尚未完全暴露，不良率处于较低水平。”东方金城首席财务分析师徐成元告诉《中国时报》，随着资产规模的扩大和信用风险的逐步暴露，私人银行的资产质量也面临着控制压力。

华瑞银行的风险控制和商业模式具有很强的竞争力，但与自然拥有巨大互联网流量的微众银行和在线商业银行相比，其业务规模和盈利能力之间存在差距。如何赶上私人银行的互联网基因是它必须面临的挑战。

零风险秘密

截至7月5日，首批5家民营银行已有4家发布了2017年年报。

2017年底，华瑞银行总资产391亿元，比年初增长26.54%；营业收入9.83亿元，比年初增长48.71%；净利润为2.53亿元，比年初增长78.17%；不良贷款率仅为0.049%，均为零售业务造成的不良贷款率，2015年、2016年、2017年连续三年为零。

2017年，微众银行、金城银行、民商银行的不良率分别为0.64%、0.43%、0%。

华瑞银行的不良率远低于银行业和民营银行。2017年底，其公司贷款规模为157.05亿元，占贷款总额180.75亿元的87%。如何找到大量低风险公司？

华瑞银行曾寻找其商业模式。由于是民营银行，刚刚起步，2015年确定小微企业业务，成立“包容性金融部门”，计划参考泰隆银行的小微企业模式，即早期海洋战术、街头发展客户，后期转型为集约化批量经营。

然而，这一想法很快被否认。华瑞银行发现了一种独特的差异化战术，即PE、VC等投资机构进入的科技创新企业是目标客户群体，然后仔细选择，并通过互联网嵌入企业的业务订单环节，根据有效的业务需求准确发放贷款。同时，沿着企业订单环节，寻找其他相关优势企业，发展客户，形成密集的批量运营。

不久前，华瑞银行行长朱涛公开表示，华瑞银行推动科技创新金融，服务对象偏向于早期和小型科技创新企业，80%以上是B轮融资前的企业。原因是他们更难从成熟银行获得服务。同时，作为初创小银行、新银行和民营银行，华瑞银行的风险管理要求分散。

如何了解科技创新企业订单的真实性，从而控制贷款和还款时间，有效规避风险？据报道，在早期阶段，华瑞银行选择了40家签署战略合作协议的风险投资机构，风险投资机构推荐的贷款项目来源，然后选择贷款对象。

华瑞银行的小微企业客户首先通过了PE、VC投资公司的风险控制过滤，然后在这些客户中精心挑选。这些小微企业现金流和商业模式良好，基于实际交易的小额贷款和快速收款，华瑞银行公共贷款不良率连续三年为零。

民营银行如何保持低不良率？

“首先，积极开发和使用大数据技术。有条件的私人银行通过分析多维数据，建立科学的信用评估模型，为最终的信用决策提供强有力的支持；二是加强内部控制机制建设，建立合理有效的风险控制体系。”徐承远告诉我们的记者，私人银行应根据自己的发展战略和业务特点，为不同的客户群体制定合理、差异化的准入标准和风险偏好策略。

此外，华瑞银行的一些企业客户来自上海自由贸易区。由于他们位于自由贸易区，具有天然的服务优势，推出供应链金融、合作贷款、联合贷款、跨境业务等。围绕自由贸易区园区企业的创新服务，成为他们的又一特色。

中国银行国际金融研究所研究员袁晓辉认为，私人银行仍处于起步阶段，最早的五家银行只成立了三年多。私人银行的高净息差和低不良率可能是由于业务仍处于探索期，贷款周期不完整，坏账尚未大规模出现。

互联网基因不足

“民营银行的发展呈现出明显的行业分化特征。以微众银行和网商银行为代表的互联网民营银行，依托强大的股东背景实力和互联网大数据的技术和渠道优势，业务发展迅速。”徐承远表示，其他民营银行由于缺乏网点和客户基础、传统商业银行的竞争压力和经营管理缺陷，发展滞后。

2017年底，微众银行业务开始遥遥领先，收入达到67.48亿元，同比增长175.54%；净利润为14.48亿元，比2016年的4.01亿元增加261.1%。；净息差达到7.02%。互联网基因的爆炸性增长已经出现，远远落后于其他私人银行。

虽然电商银行2017年年报尚未公布，但2016年，电商银行总资产615亿元，收入26.36亿元，净利润3.15亿元，开业第一年就盈利了。

华瑞银行在私人银行中处于领先地位，但其发展速度落后于腾讯、阿里巴巴基因和流量优势。

2017年底，华瑞银行总资产391亿元，营业收入9.83亿元，净利润2.53亿元。

袁晓辉认为，互联网银行优势突出，微众银行和网商银行优势突出，现在发展迅速，股东资源优势强。

如何在信息时代使用互联网模式作为银行？这是华瑞银行面临的挑战。因此，华瑞银行还成立了共同黄金业务部门，即以“开放平台”的理念，将金融贷款产品标准化、模块化到平台上，让部分应用客户在应用程序上使用。现在将产品模块放在应用程序在线实际上相当于在过去向购物中心开设银行网点，这是华瑞银行互联网业务的创新举措。

非互联网银行的私人银行如何寻求突破？徐承元认为，一是保持明确定位，坚持服务小微和传统商业银行长尾客户；二是积极创新产品，突出服务特色，实现差异化发展；三是加强人才队伍建设，建立有效的激励机制，完善管理体系，提高公司治理水平。

编辑：吴丽华主编：冉学东

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