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六大银行普惠小微金融竞赛！工行贷款余额增速最快 农行贷超过建行的客户数超过了
21世纪经济报道记者唐静北京报道
今年上半年，在监管政策引导和银行金融机构积极响应下，小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的良好态势。
根据国家财政监督管理总局发布的数据，截至6月底，全国普惠小微企业贷款余额达到27.37万亿元，贷款余额达到4115.12万户，两项指标近五年平均增速已超过25%。此外，根据央行发布的《2023年第二季度中国货币政策实施报告》，6月份新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.68%，处于历史低位，较去年同期下降51个基点，实现了金融体系对实体经济的盈利。
4月27日，原银监会发布《关于加强2023年小微企业金融服务质量提升的通知》(以下简称《通知》)，提出形成适合实体经济发展的小微企业金融服务体系。2023年，整体增量继续扩大，服务结构不断优化，重点领域服务精度不断提高，保险保障渠道逐步扩大；贷款利率总体保持稳定。推进小微企业综合融资成本逐步降低的工作目标。
虽然《通知》没有像往年那样提到普惠小微企业贷款增速、户数“两增”的量化指标和“新发放贷款利率较去年有所下降”，但大型商业银行的普惠金融业务仍保持着良好的发展惯性。
根据国家金融监督管理总局的数据，2023年上半年六大银行普惠小微贷款余额为10.71万亿元，较去年年底增长24.45%，占全行业的39.12%，从2021年第一季度的33.37%增长5.75个百分点。在金融科技优势的加持下，进一步强化了六大行普惠金融的主力军地位。而且在六大行之间，白热化的竞争依然存在。
农行普惠有贷客户超过建行
《21世纪商业先驱报》记者在梳理六大银行半年报时发现，大型国有银行在服务普惠金融领域各有千秋。既有中国建设银行等普惠小微企业贷款余额规模稳居第一的老牌实力选手，也有中国工商银行、中国农业银行等余额增长率超过30%的成长型选手。
需要明确的是，包容性小微企业贷款包括小微企业、小微企业主和个体工商户贷款，单户授信不足1000万元（含），均采用原银监会监管口径。
从贷款余额规模来看，截至6月底，中国建设银行普惠小微企业贷款余额排名第一，达到2.86万亿元；中国工商银行排名第二，规模2.05万亿元；中国银行排名第四，规模1.55万亿元；邮政储蓄银行排名第五，规模1.35万亿元；交通银行以0.54万亿元结束。
从贷款余额增长率来看，六大银行普惠小微企业贷款余额较去年年底排名第三，中国农业银行30.3%，中国银行26.3%，中国建设银行21.8%，交通银行18.6%，邮政储蓄银行14.4%。
从贷款客户数量来看，中国农业银行普惠小微企业贷款客户数量最多，达到327.36万户，超过2022年底排名第一的中国建设银行；中国建设银行以294万户的贷款客户数量排名第二；邮政储蓄银行贷款客户数量为208.45万户，排名第三；中国工商银行贷款客户126.9万户，排名第四；中国银行近90万有贷客户排名第五；交通银行只有32.14万有贷客户，排名最后。
虽然中国农业银行对上半年普惠小微企业贷款客户数量增加74.50万没有积极回应，但中国农业银行副行长刘嘉旺在中期业绩发布会上表示，一方面，中国农业银行继续深化普惠金融数字化转型，深入利用大数据和人工智能技术对普惠小微企业实施多维、多场景精准画像，不断丰富信用、抵押、产业链三大数字产品线，有效满足各市场主体的融资需求。
同时，继续完善在线小微客户专属服务平台“包容性电子站”功能，提供开户预约、信用评估、贷款处理等“一站式、多产品、全天候”金融服务。小微企业不需要开立中国农业银行账户，也可以通过“包容性电子站”在线申请金融业务，进一步提高金融服务的便利性和可用性。
“另一方面，充分发挥跨城乡优势，打造线上线下协同服务新模式，用数字手段赋能网点运营，不断加强全行2.2万多家网点的包容性金融服务能力。同时，根据区域经济环境、客户资源禀赋和机构管理能力，中国农业银行建设了覆盖科技创新、绿色、供应链、制造业等领域的近300家小微金融专业分行，建设了1.01万家小微信贷业务发展网点，为包容性小微群体提供专业金融服务。刘加旺说。
从贷款平均利率来看，除邮政储蓄银行未披露外，上半年其他五大银行推出的普惠小微企业贷款利率均有所下降。截至6月底，交通银行普惠小微企业贷款累计平均利率仅为3.53%，是五大银行中最低的；其他四大银行新发放普惠小微企业贷款的平均利率从低到高依次为中国银行3.64%、3.64%的工商银行、3.73%的中国农业银行和3.81%的中国建设银行。
其中，交通银行普惠小微企业贷款累计平均利率较去年年底下降22BP，下降幅度最大；中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行普惠小微企业贷款平均利率较去年年底下降17BP、20BP、17BP和19BP。
然而，一些银行从业人员告诉记者，价格管理和价格自律是包容性金融服务质量的重要保证。大型银行在这方面应树立榜样，不能过度降低包容性金融贷款的利率。
另一些银行业观察家认为，大型银行不应过度利率影响整个包容性金融生态，避免对中小型银行的发展空间造成过度挤压。
普惠业务的资产质量如何控制？
值得一提的是，交通银行是六大银行中唯一一家在半年度报告中披露包容性小微企业贷款不良率的银行。上半年包容性小微企业贷款不良率为0.68%，较上年底下降13个基点。工行、建行、中行在中期业绩发布会上部分披露了包容性相关贷款的资产质量。
中国工商银行行长廖林介绍，中国工商银行普惠贷款不良率连续五年下降，今年6月底进一步下降6个BP至0.76%。中国建设银行董事长田国立表示，中国建设银行普惠金融(贷款)的质量高于整个集团。半年报显示，截至6月底，中国建设银行不良贷款率为1.37%，较年初下降0.01个百分点。
中国银行风险总监刘建东透露，今年上半年，中国银行普惠业务继续保持良好的发展趋势，不良贷款率明显低于全行平均水平。半年报告显示，截至6月底，银行不良贷款率为1.28%，较去年年底下降0.04个百分点。
中国工商银行行长廖林和中国建设银行副行长崔勇进一步分享了银行控制包容性业务资产质量的经验。廖林表示，资产质量是普惠金融发展的基础和前提，也是普惠业务运营过去的难点和痛点。近年来，工行借助数字工行建设，加强科技赋能，正在探索构建以“数字准入、智能风险控制、线上线下交叉验证”为特色的包容性金融全过程风险控制体系。
廖林介绍，“数字准入”是指利用金融技术推进风险控制，提高场景数据获取能力和模型风险控制能力，优化客户准入模型和清单筛选机制，提高信用准确性，有效识别潜在风险。“智能风险控制”是构建“1” N“多维信用风险监控系统，1是客户，N是产品，通过动态监控和实时预警，不断提高积极识别风险变化的前瞻性和有效性。“线上线下交叉验证”是为了适应包容性金融的线上和小额特点，加强数字风险控制与线下“生活条件”和“真实信息”的交叉验证，完善“线上预警、线下验证”的风险解决机制，提高工作效率。
中国建设银行副行长崔勇表示，银行继续积极做好包容性金融风险管理，通过大数据应用、风险控制模型优化检查、智能技术应用等，建立企业底线调查、反欺诈阻断、现场模型客户选择、多维配额控制、智能监控预警、专业收集“六一”风险控制系统，解决了过去难以解决的问题。数字化管理使中国建设银行在普惠金融规模大、客户多、管理困难的情况下实现了优质发展。
一位大银行家告诉记者，数据的连接、引用、挖掘和应用是数字包容性金融顺利运行的关键，使数据真正成为商业银行的业务要素，从而有效地描绘客户，分析客户的信用状况、业务状况和风险状况。在此过程中，还应解决信息保护、隐私保护等一系列问题。
在他看来，一些机构对银行开放数据的热情并不高。一方面，缺乏市场激励机制，另一方面，数据开放系统和规则不明确，导致数据元素流动性不足，阻碍了数据价值的释放。如果数据元素能够像产品和服务一样具有商品属性、价格、产权和交易，并按照既定的规则在统一的市场上实现安全有序的流通，就能更好地发挥数据价值。
值得注意的是，为规范企业数据资源相关会计处理，加强相关会计信息披露，财政部近日发布了《企业数据资源相关会计处理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），自2024年1月1日起生效。《暂行规定》规定，企业在编制资产负债表时，应当按照重要性原则，结合企业实际情况，在“库存”项目、“无形资产”项目、“开发支出”项目下增加“数据资源”项目。
“《暂行规定》明确规定，在一定条件下，数据元素可以作为资产进入表，首先有利于完整准确地反映企业在数据元素中的投资成本。其次，它有助于在市场流通中合理定价数据，最终促进数据元素在市场上的交易。”上海交通大学上海高级金融学院教授胡杰解释说。
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