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假期也可以批准贷款 银行及时帮助企业缓解营运资金压力

“招聘企业贷款真的很‘轻快乐’。我也可以在假期申请信贷和提款，以解决我们几年前的迫切资本需求。非常感谢。”在上海一家冷冻仓库前，老板王先生看着冷冻海鲜和牛肉，拍着招商银行客户经理的肩膀高兴地说。

上海BT公司主要经营冷冻海鲜、牛羊肉等。年底和年底，春节即将来临，零售需求大幅增加。为了及时满足客户提出的补货和配送需求，上海BT食品有限公司开始全天无休止地安排课程。

最近，BT食品有限公司突然收到订单，需要立即支付定金补充。如果不能及时支付，可能会导致货物供应问题，影响公司与下游客户的合作关系。然而，恰逢周末，大多数银行都处于休息状态。王先生紧急联系了招商银行客户经理小张，希望招商银行能帮忙解决。恰逢“招企贷”已上线7×24h信贷支持服务只能支持5，突破过去的信贷系统×限制16小时服务窗口，节假日也可以批准发放贷款，完美满足企业的需求。

得知此情况后，王老板立即通过企业app提款，并要求财务人员向外界支付定金，以缓解燃眉之急。

据报道，“招商贷款”是招商银行上海分行推出的在线融资产品。招商银行采用大数据风险控制模式，以银税数据为核心，为中小企业提供纯信用、在线、自动化营运资本贷款，最高金额300万元，贷款最快1分钟。目前，“企业贷款”实现了核、提款、还款三个环节的全天候处理能力，企业可以在周末、节假日、非工作时间进行相应操作，突破工作日限制，实现周末和节假日，可以帮助企业缓解营运压力，也可以减轻利息压力。

新民晚报记者杨硕

“提前还贷潮”重新开始 银行提高还款门槛：收取违约金，限制配额

《经济观察报》记者王青春节临近，“提前还款潮”开始进入高峰期。与此同时，银行也在悄然提高还款门槛。

“我丈夫和我得到年终奖金后的第一件事就是预约提前偿还部分抵押贷款。出乎意料的是，今年有这么多人提前偿还抵押贷款，这个功能直接关闭在移动银行应用程序上。最后只能去银行线下网点预约，每天限制名额。一顿折腾还是要排队等到三月以后，另外还要支付违约金。“上海买家李文文告诉记者，尽管如此，她仍将坚持提前偿还部分抵押贷款。毕竟，目前的股票、基金和银行财务管理对普通投资者都不是很“友好”。最好的财务管理方法可能是提前偿还部分抵押贷款。

提前还款受阻

“说不出话来，提前还贷要半年？”

“谁能想到还银行钱也有一天需要抢名额。”

“与银行斗智斗勇一个月后，高利率大冤种终于申请到3月份提前还清部分贷款。”

最近，很多购房者在社交平台上分享了提前还房贷受阻的情况。

一般来说，春节前夕是抵押贷款偿还的高峰期，但今年提前偿还贷款的热度特别高。为了应对购房者提前偿还贷款，银行正在悄然提高偿还贷款的门槛。例如，还款需要排很长的队，关闭移动银行应用程序的在线还款功能，增加最低还款金额，甚至银行也增加了违约金。

元旦假期，李文文计划预约提前还清部分抵押贷款。结果发现，手机银行APP上的“提前还款”功能已经关闭。打电话给银行后，我被告知我需要去银行个人贷款中心提前还清抵押贷款。

“当我拿到号码牌时，我发现前面有70或80人在排队等候。我终于拿到了还款配额。结果，我不得不继续排队处理业务。此外，银行通知还收取1%的提前还款本金补偿。”李文文告诉记者，除了定期排队等待2月和3月的业务外，银行还要求提前提高部分抵押贷款的最低还款额度。

武汉的购房者王乐也说：“提前偿还抵押贷款真的很困难。我花了不到半个月的时间。每天下午2点，我都在手机旁边。结果，卡点显示预约已满。去年年底，银行金融赎回后，钱一直在账户里，等待快速偿还抵押贷款，结果没有抓住，也很糟糕。”

事实上，王乐在2022年上半年就提前还清了房贷。

“当时有一笔闲置资金，赶上了金融投资市场的低迷。在朋友的建议下，我提前还清了10万元的部分抵押贷款。现在回想起来，它肯定比我的投资和财务管理收入要好。”王乐告诉记者，当时第一次提前偿还贷款时，非常快捷方便，只需要直接在移动银行应用程序上操作，基本上前一天申请通过，第二天可以直接处理，不需要收取违约金。

1月12日，记者走访了上海多家银行业务网点，被告知需要提前预约，排队等待一般在两个月左右。此外，一些银行的普通业务网点无法处理提前还款，需要去银行的个人贷款中心。相反，新申请贷款，提交材料，批准贷款，最短可在一周内完成。

“最近预约提前偿还抵押贷款的客户确实比前几年多得多，所以整个提前还款周期将比以前更长。”上海一家城市商业银行的客户经理告诉记者，银行是否对提前还款收取补偿或违约金，以及收费标准等相关规定是不同的。

据报道，一些银行不收取这些费用，只需要偿还贷款本金和资本占用期间的利息。一些银行规定，在贷款后一定期限内提前还款，将收取数月的利息，或根据提前还款本金的金额收取一定比例的违约金。

“个人抵押贷款是银行的核心优质资产。大量提前偿还抵押贷款将直接影响银行的收入和利润。因此，许多银行选择提高还款门槛。博通金融行业资深分析师王鹏博认为，银行也应该了解客户的财务需求，主动改善服务，而不是设置提前还款障碍。毕竟，长期信用比短期利润更有价值。如果买方提前偿还贷款，消费者可以向中国银行业和保险监督管理委员会上诉，以维护其合法权益。

提前还款的诱因

从之前的“排队等银行贷款”到现在的“排队等提前还款”，为什么购房者会有这么大的变化？

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一方面，由于之前贷款利息较高，购房者希望通过提前还款来降低成本；另一方面，2022年投资理财收入波动较大，远低于预期。抵押贷款和投资理财之间的收入倒挂，使一些购房者希望提前偿还贷款。

具体来说，LPR在2022年多次下调，全国许多地方也多次下调抵押贷款利率。其中，5年以上的LPR总共下降了3次，利率从4.65%下降到4.3%。大多数人的抵押贷款利率按每年1月1日的最新利率计算，最新的抵押贷款利率是基于4.3%或减少点。

1月5日，中国人民银行、中国银行业和保险监督管理委员会发布通知，决定建立第一套住房贷款利率政策的动态调整机制。其中，新建商品房销售价格逐月下降的城市可以分阶段维持、降低或取消当地第一套住房贷款利率政策的下限。

“2018年12月，贷款购买的高价房贷款利率超过6%。虽然后续抵押贷款利率重新调整，月供也有所下降，但与周边其他购房者相比，抵押贷款利率只有4%左右。作为一名高利率站岗者，提前还清部分抵押贷款将更具成本效益。”王乐表示，未来利率持续下降将是一个高概率事件，他不想遭受更大的损失。因此，他计划今年结清所有剩余抵押贷款。

受内外多种因素影响，2022年投资理财收入普遍较差，甚至无法赢得抵押贷款利率。其中，2022年被称为“稳定”的银行理财产品也经历了大幅回撤。

据普益标准统计，截至2022年11月底，全市场开放式产品近三个月平均年化收益率仅为0.34%，同比下降3.60个百分点，较2021年1月下降4.77个百分点。随着近期债券市场的稳定，银行理财收入逐渐回升。

“在过去，我们不打算提前偿还抵押贷款。毕竟，无论是股票、基金还是银行财务管理，年化收入基本上都可以超过5%。与我们购买的住房贷款利率的4.65%相比，如果我们选择将闲置资金用于投资和财务管理，我们仍然可以每年获得盈余。但去年，股票基金非常糟糕，甚至稳定的银行财务管理也失去了我的本金。”李文文说。

王乐和李文文有着相同的想法。过去，通过购买金融管理或选择与银行相关的存款业务，产生的收入可以用来偿还抵押贷款，这比提前偿还抵押贷款要有益得多。但现在存款利率一路下降，购买银行金融产品可能会损失本金，最好提前偿还部分抵押贷款，以减轻未来的还款压力。

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