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上海正规银行机构放款——上海担保
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华瑞银行:聚焦“投贷联动”新模式 释放科技创新服务的新动能
以“投贷联动”新模式为重点，释放科技创新服务新动能
——上海华瑞银行服务民营和中小企业优秀案例申报
YDZ是业内起步较早的免押金办公电脑租赁电子商务平台，致力于为客户提供快速租赁、高质量维护、高性价比的办公电脑租赁服务。作为一家初创民营企业，在成长发展的关键阶段仅仅依靠股权融资显然是不够的。
上海华瑞银行（以下简称“华瑞银行”）通过科技创新金融投资贷款联动模式，为企业提供“免抵押”信贷贷款，大大提高了其经营能力和生产线覆盖率。同时，随着企业的不断发展，华瑞银行继续评估其产品和服务的市场模式，通过动态调整和及时提高企业信用额度，进一步帮助企业创新模式整合的步伐和过程。
如今，YDZ发展迅速，已成为中国最大的办公电脑运营租赁服务提供商，这只是华瑞银行为私营和中小企业服务的一个缩影。在过去的四年里，华瑞银行将其资源禀赋优势与上海作为国际金融中心和科技创新中心的区域战略紧密结合，坚持“倡导新思维、依托新技术、帮助新经济、服务新生态”，成为私营和中小企业发展的金融助力器。
一、背景
“大众创业创新”促进了社会发展环境的积极变化，激发了社会各方面的创业创新热情。在市场、政策、技术等多种力量的推动下，科技创新市场的初创企业数量不断增加，科技创新正在为中国经济发展做出更深入、更广泛的贡献。
但目前民营企业和中小企业在成长发展的关键时期往往受到资金瓶颈的限制，大部分都面临着“融资难、融资贵”的问题，即使像“YDZ获得多家投资机构青睐的企业也将面临股权进一步稀释的局面。
在债权市场上，传统商业银行更倾向于向“规模大、信誉好、风险低、实物资产担保”的企业提供贷款。科技创新型民营企业和中小企业具有“资产轻、无硬担保”的属性，难以获得财政支持。此外，一些中小企业没有完善的公司治理结构、自我积累不足、内部融资困难等现状，面对这类客户群体，信贷人员为了避免资金无法收回，一般采取“好贷款，宁愿不贷款”，虽然现在比以前有所改善，但类似的问题仍然存在。
然而，不可否认的是，科技创新企业的高风险与其高增长并存。如果他们忽视了巨大的发展潜力和市场机遇，他们将错过这一关注科技创新发展的时代浪潮。
自成立以来，上海华瑞银行明确了“服务自贸改革、服务小微大众、服务科技创新”的市场定位和发展战略。华瑞银行作为首批参与“投资贷款联动”试点的银行，通过产品创新、机制创新、业务创新和风险控制模式创新，实现服务前进，回归信贷本质，为民营和中小企业提供“无担保、无担保”风险贷款，帮助科技创新企业发展，进一步推进投资贷款联动试点工作。
二、做法
上海华瑞银行围绕监管要求，不断完善以“六专机制”为核心的风险投资信贷机制，建立了专门从事科技创新金融投资贷款联动的组织结构体系，不断丰富；引进和培养了一批多元化、多层次、多技能的专业管理管理团队；不断完善风险管理体系和技术手段，优化风险控制运行模式和风险补偿分担机制，初步验证了特色智能风险控制模式；优化管理信息系统，不断优化迭代微单元融资系统，探索大数据风险控制技术在风险管理中的效率；完善激励考核机制和尽职调查豁免规定，同时显示激励和约束效用，反映差异化和包容性信贷文化；建立独家客户的信用“新三检查”标准，实施具有“风险投资基因”的信用标准和流程，做深“KYC"金融服务。
(1)走特色之路，跨境培育价值。
华瑞银行作为首批投资贷款联动试点银行之一，通过投资机构主“投资”和华瑞银行主“贷款”提供合作协作的“股债结合”服务。形成以企业估值为核心的价值发现模式；以微单元融资为核心的业务运营模式；以“六专”为核心的体制机制模式；以Warants(认股权)为核心的风险补偿模式。建立了具有自身特色的业务机制，包括投资级尽职调查、专业评估、数据贷款后、定制产品和机制化支持。
华瑞银行坚持专业银行理念、生态创新理念和可持续发展理念，回归信贷来源，注重价值发现。在服务民营和中小企业的道路上，不断总结经验，创新创造风险投资基因信贷标准和运营流程，致力于通过有效的风险评估和价值发现，不仅考虑静态财务状况，而且强调企业的“软”能力分析和评价。
目前，在信用决策支持下，形成了更科学的企业评估模板，建立了多维、全方位的软信用评估体系。特别是对借款人管理团队的教育背景、创业经验、管理能力、研发能力和持有技术专利进行详细调查，综合考虑借款人商业模式的可行性、核心技术价值、现金流创造能力、后续股权融资能力、融资方案匹配等因素。评价体系在实践中取得了良好的效果。同时，由于科技创新金融投资贷款联动业务模式的创新和信贷计划的复杂性，华瑞银行制定了差异化信贷标准——独家客户信贷“新三查”标准，包括：
1、在贷前调查方面，重点分析商业模式是否清晰可行，以及企业的市场份额和利润增长前景，判断企业未来的增长和投资回报。
2、在贷款审查方面，总行科技创新金融风险控制中心嵌入相应的风险经理与营销中心客户经理平行运营；在总行层面设立科技创新金融贷款联动业务贷款审查会议，设立专职审批人员，结合现场和非现场进行风险评估和专业审批。
3、在贷后管理方面，形成不同于传统信贷业务的差异化贷后要求；建立与投资机构的日常风险沟通机制；通过观察员参加借款人股东大会和董事会会议，及时掌握重大业务决策、后轮融资等重要信息，有效防止信息不对称造成的管理遗漏。
(二)拥抱金融技术的强数字基因。
科技创新型企业不仅具有规模小、资产管理轻、抗风险能力弱的特点，而且具有不确定性高、增长率高的双高特点。其性能特点还包括：要么是技术前沿，要么是复杂的商业运营模式，要么是快速的信息变化，很难以传统的商业方式进行准确的风险评估，然后无法与科技创新企业联系。同时，大多数中小企业要求信贷资金数额小、期限短、周转快，但银行批准发放贷款的处理环节一般相同。从运营成本和监管成本的角度来看，双方合作的门槛也很容易提高。
因此，在科技创新金融投资贷款联动业务模式下，有必要在风险控制有效、合规经营的前提下，寻求高度可控的融资方式，降低贷款业务风险，为科技创新民营和中小企业服务。
为此，华瑞银行在这方面进行了积极的探索和实践。华瑞银行在以企业第一还款来源而非担保为首要考虑因素的理念下，通过将融资流与客户自身的业务流紧密联系起来，逐步形成了科技创新金融的微单元融资体系。
科技创新微单元融资体系是基于复杂开放生态系统中进化路径识别和新旧风险规避的认知，在风险投资机构搜索定位客户群体后形成的华瑞独特范式。除了企业经营者和风险投资者的认知外，还可以从不同于前两者的商业银行的角度形成对企业经营实质和前景的有效判断。
与国内外同等投资贷款联动项目相比，华瑞银行科技创新微单元融资体系具有以下特点：
在微单元融资体系下，企业融资与其微业务流程同步。与传统的融资方式相比，微单元融资根据业务发生分为多个小步骤，分解为高频、小、实时的“微单元”“微融资”，然后通过自动化和在线系统实现。融资资金的还款与企业销售和生产现金流的流动密切相结合。
这里“微单元”的定义，在概念上是企业自身业务不同细节的业务流，在形式上是非常广泛的体现。可以是企业的采购订单、销售订单、分期申请订单、长期租赁公寓的装修，甚至是水、电、煤的账单。这是华瑞银行科技创新金融业务为轻资产客户“量身定做”的融资模式，相当于将传统企业信贷分为无数高频、小额、实时贷款。
同时，微单元融资体系将成熟的债权管理技术引入科技创新贷款，如贸易融资的风险管理理念、零售贷款中的借贷还款技术、保理业务中的微单元技术等，是加强贷后管理的有力起点，是投资机构投资后管理输出的重要手段。
事实上，该系统构建了“知己型紧密”的银企关系，将银行与企业深度融合，达到金融服务实体的目的。
微单元融资采用非矩阵还款，企业业务微单元发生资金需求时发放贷款，业务微单元发生资金回流时发放贷款回收。目前华瑞银行科技创新金融业务600％以上采用微单元融资模式，系统灵活的配额管理和非矩阵还款，实现了微业务单元流量与微资本流量的无缝匹配。一方面，它减少了客户一次性使用资金，但短期内不使用的额外资本成本；另一方面，避免一次性贷款到期，因为企业将信贷资金投入运营，短期资本头寸压力不能一次性收回；同时，微单元融资可以显著降低虚假交易和欺诈风险，有效验证了特色风险控制模式。
(三)精细的专业能力，重塑企业活力。
科技创新金融投资贷款联动模式在支持科技创新民营和中小企业发展的过程中发挥了积极作用，特别是对一些绿色环保、商业模式快速迭代、硬技术属性明显的创新企业发挥了良好的支持作用。
华瑞银行通过科技创新金融贷款联动对生物技术、医疗保健和工业进行了4.0、融资融智支持海洋工程、智能硬件、节能环保等科技创新。丰富了科技创新民营企业和中小企业的经营资金，优化了企业的财务业绩、产能订单、行业地位和外部融资渠道。目前服务的科技创新企业大多业绩良好，许多企业获得新一轮融资，估值显著提高，部分企业进入IPO阶段，验证了信贷支持科技创新实体的意义。
例如，3C环保回收平台“AHS“从华瑞银行开始接触年收入数千万元，成长为年收入35亿元的行业独角兽企业。2018年7月，E轮融资1.5亿美元，是迄今为止全球电子产品回收领域最大的单一融资；
例如，华瑞银行自2016年以来一直为“XF水果”提供科技创新贷款。2017年5月至2018年1月，企业经营迅速，获得红杉资本等优质投资机构近5亿元股权投资，预计2019年启动IPO；
例如，“SM技术”是一家专注于智能商业领域，开发各种智能商业硬件设备的技术公司。华瑞银行为企业提供了5000万元的无担保科技创新贷款。最近，“SM技术”获得了数亿元的D轮融资，由蚂蚁金融投资，具有巨大的市场潜力；
再比如“KY生物”是一家利用分子精准诊疗技术提供癌症早期筛查服务的高科技生物技术公司。经过专业调整，华瑞银行提供了6000万元“无担保、无担保、借贷还款、按日计息”的财政支持。目前，企业已成功完成B轮融资，成为精准医疗领域的龙头企业。
三、成果
截至2019年3月底，科技创新金融业务已与国内外近40家优秀投资机构实施实质性合作，跟踪科技创新企业700多家，向100多家科技创新企业发放科技创新贷款，累计贷款金额超过150亿元，所有贷款客户均为民营企业，80家％以上是小微企业。科技创新生态链融资业务已对接5个平台场景，通过平台为150多个小b端客户提供生态链融资贷款支持，贷款金额2.4亿元。
三年来，华瑞银行不断加强科技创新金融探索，实现了自身业务发展与促进科技创新民营和中小企业发展的有机融合，取得了一定的成效，积累了一定的专业优势和品牌优势。同时，努力打造具有良好品牌特色和可持续性的科技创新金融业务体系，获得2015年、2017年上海金融创新成果奖三等奖、2017年上海银行业创新奖、2017年上海银行业科技金融服务奖、2017年上海银行业“科技金融挑战”劳动竞赛三等奖、优秀奖等荣誉，赢得了市场和行业的充分肯定。
上海华瑞银行脚踏实地、务实高效。一方面，坚定模式创新，解决民营和中小企业的科技创新融资问题，不断创新创新的综合金融服务模式，满足民营和中小企业各个阶段的需求。另一方面，积极需求与中国人民银行“小额再贷款”等政策相结合，为企业提供廉价的财政支持，降低企业融资成本，有效提高民营和中小企业金融服务的渗透率、覆盖率和包容性。
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