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通过差异化解决普惠金融困境 借助数字化保持业务可持续发展-采访(中国)党委书记、董事长孙建东
中国网财经12月8日电（记者曾玫瑰王金瑞）2020年是实现全面建设小康社会目标的一年，是全面打赢扶贫攻坚战的一年，也是中国首个包容性金融发展规划的最后一年。
今年7月1日，中国银行业和保险监督管理委员会官方网站发布了《商业银行中小企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《办法》）通知，强调“通过中小企业金融监管评价，继续促进中小企业金融服务总供应稳定增长，引导不同类型商业银行进行差异化竞争，细分中小企业市场和融资需求，优化中小企业金融服务对象和内容结构，扩大服务覆盖面。”
自今年年初以来，随着各种支持政策的实施，中国包容性金融的发展取得了积极的进展。在包容性金融体系中，政策性银行、大型银行、股份制银行和外资银行充分发挥各自的优势，创造差异化竞争。
“外资银行长期坚持稳定谨慎的金融合规和风险偏好，具有较强的资本运营和业务创新能力，丰富的国际产品和服务经验，对包容性金融的实施和发展具有积极意义。近日，南洋商业银行(中国)有限公司党委书记、董事长孙建东在接受中国网财经记者专访时表示。他认为，据统计，大型国有银行和股份制商业银行在包容性金融领域占有绝对份额，无疑是主力军。然而，包容性金融拥有广泛的客户群体，许多客户群体尚未得到满足，外国银行仍有很多机会参与其中。
通过差异化解决普惠金融发展困境
小微企业作为国民经济的“毛细血管”，其发展关系到国计民生。但小微企业融资难、融资贵的问题是制约其发展的因素之一。
鉴于中小企业融资困难，融资困难，孙建东认为，“在包容性金融背景下，由于中小企业规模小、资产轻、不确定性大，融资周期短、规模小、频率高，所以中小企业融资困难，融资现象客观存在，特别是越小越困难。”
他说，一般来说，企业规模越小，基础越差，抵押品越少，抵御风险的能力越弱，信用数据的积累越少，资本周转渠道越少，违约概率越高，信用修复能力越弱。因此，金融机构相对谨慎。即使他们这样做了，他们也试图在小微客户中选择“头”、“前排”客户，并实施更好的抵押风险缓释手段，因此必然会有相当多的客户需求无法满足。
孙建东认为，有效识别风险、评价风险、控制风险，以合理的市场价格给客户，使业务可持续发展，进入良性循环，有效结合“一般”和“回报”，接触小微企业和公众，这是包容性金融的春天。
南洋商业银行作为中小型银行，具有外资属性和国有企业身份，与生俱来的“红色基因”。1982年，中华人民共和国成立后，南洋商业银行在深圳设立了第一家外国银行分行；1988年，为海南经济特区建设和海口分行服务；在改革开放的第一批沿海开放城市设立分支机构，然后在重点城市设立分支机构，服务于国家战略需求、改革开放和经济发展。“外资银行开展包容性金融不仅是积极响应国家政策的态度，也是深化金融体制改革、提高金融服务实体经济能力的责任。孙建东说。
不可否认的是，外国银行发展包容性金融也存在一些客观的不利因素。他承认，“外国银行没有资本成本优势，不能以价格为主导，必须关注客户需求和客户感受，以综合解决方案为出发点，展示外国银行在某些领域的竞争优势，以差异化解决困境。”
“每家银行都有不同的历史和文化背景，在某些行业和领域有不同的研究深度和不同的风险偏好，这就是内部差异化。在基础产品的新背景下，不同的银行将专注于产品和服务的客户群体、方法和切入点，寻求差异化发展。”他说，一些不利因素反过来是我们的优势，比如互联网技术和人工智能，可以节省更多的劳动力成本。
孙建东认为，包容性金融是一个广阔的市场，拥有广泛的客户群体，有效控制风险，集约化栽培，练习内部技能，控制成本和收入比，包容性金融也有很大的前景。据统计，大型国有银行和股份制商业银行在包容性金融领域占有绝对份额，无疑是主要力量，但包容性金融客户群体广泛，许多客户群体不满意，外国银行仍有很多机会参与。
通过数字化保持业务可持续可持续
“包容性金融不是慈善金融，强调可控风险和可持续业务。从银行的角度来看，我们应该努力解决风险控制的技术、工具和手段问题，深化内部绩效考核、激励、评价和奖惩制度的改革，并给予更积极的激励。”国务院参与者、中国银行业和保险监督管理委员会前副主席王兆兴在最近举行的“包容性新金融-第三届包容性金融创新发展峰会”上说。
关于如何实现普惠金融的可持续发展，孙建东表示，可持续发展应该是银行发展的内在动力和长期目标。银行需要客户和“回头客”。
南洋商业银行进一步指出，“为实现普惠金融的可持续发展，坚持落实以下措施。首先，我们重视客户的感受，禁止非法销售产品；其次，明确定价，禁止与第三方合作，客户成本合理清晰；此外，我们坚持风险合规的底线，致力于真实的商业场景、真实的资本使用和真实的资本流动，严格控制资金脱实、流向房地产等禁止性领域；我们还通过“经营贷款”、‘助农贷’、“普惠宝”等产品向部分专业市场商户、农民、个体工商户发放了近20亿元的小额贷款，风险可控，取得了良好的经济和社会效益。”
事实上，商业银行在包容性金融领域的竞争实际上是产品和服务的竞争。为了提供更准确、更多样化、更深入的金融服务，只有通过使用更多的数字手段来接触和连接客户。南洋商业银行深知这一点，花费大量资金重建信息系统，使业务数据处理流程、能力、效率、客户感受焕然一新。同时，银行还积极引进市场成熟技术、系统、行业专家、行业领导者、专业第三方合作扩大批量业务，重点关注细分、客户、专业互补、资源共享、控制关键风险点，提高系统能力加强反洗钱、反欺诈水平，利用应用系统、集中运营审批、自动贷款，使急需资金的农民也有机会获得外资银行贷款、雨露、有效提高了“普”的广度。
另一方面，南洋商业银行努力提高信息水平、集中运营能力，大大提高单位人力资源产出，有效降低劳动力成本；其次，加强风险控制的关键节点，注重历史、行为数据分析，加强场景和使用控制，努力确保资金用于业务周转，降低客户违约概率，进一步降低风险成本，“造福”客户，保持业务可持续发展。
此外，与传统银行相比，南洋商业银行在小微信贷业务方面，本着支农助小的政策导向，重点拓展了部分“1” N“批量信贷业务，推出“包容性宝藏”业务平台，在线处理小微企业信贷申请、签约业务，方便客户运营，以核心企业的实质性风险控制为起点，以商业链中的真实交易为业务逻辑，在供应链中满足小微企业的实际金融需求，有效防范欺诈风险和单一风险。
孙建东最后说：“我们不会忘记‘普惠’的初衷，坚定‘双赢’的信心，做出特色，做大规模，树立榜样。”。
(负责编辑:易薇)
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