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延期还款:这些问题必须在真正申请之前理解
地方政府正在密切关注中国央行和中国银行业监督管理委员会发布的房地产“金融十六条”的实施。
最新消息显示，许多商业银行深圳分行推出了可延期抵押贷款还款服务，允许客户在一定时间内不偿还个人住房抵押贷款，以缓解个人流动性压力，支持居民促进消费，稳定经济市场。
截至目前，北京、上海、广州、深圳、郑州、重庆等地的银行都出台了延长抵押贷款偿还的相关政策。谁能申请，能延长多久，会产生额外的费用？
延期还贷不是“新招”
适用人员必须“准确”
在新冠肺炎疫情的冲击下，保障民生是重点工作。事实上，受疫情影响的群体可以申请推迟抵押贷款偿还，而不是最近推出的“新举措”。
2020年2月，疫情初期，央行等五个部门发布通知，提出灵活调整住房抵押、信用卡等个人信用还款安排，合理延长还款期限。
今年4月，央行和外汇局再次发出通知，支持合理延迟还款时间、延长贷款期限、延迟还款等方式，灵活调整还款计划。
最新发布的《房地产金融十六条》还提出，金融机构可以根据市场化、法治化的原则，独立与买家协商，进行延期等调整。
从这一轮延期还款政策来看，以广州为例，工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、民生银行、光大银行、广州农村商业银行等10多家主流银行在广州推出了延期还款服务。
根据各银行披露的信息，申请个人抵押延期还款的人主要包括：
新型冠状病毒肺炎住院或隔离人员、防疫观察人员、参与防疫工作的人员、受疫情影响暂时失去收入或收入明显下降的个人住房贷款客户，以及受疫情影响较大的行业从业人员、小微企业主、个体工商户、农民等，如交通、餐饮娱乐、旅游、线下零售、专业市场等受疫情影响较大的相关从业人员。
上述银行已经开始为这些人提供延期还本付息服务。具体措施包括延长宽限期、调整账单计划、改变还款周期、改变还款方式等。
最长可延长三年期间不罚息
如何申请？可以延长多久？是额外费用吗？会影响信用调查吗？
在真正申请之前，必须清楚地了解这些关键问题。
从申请方式来看：银行表示可以线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，中国农业银行广州分行表示，对于符合救助条件的客户，可以直接向中国农业银行贷款代理银行申请。如果暂时不方便或无法联系贷款银行，可以向中国农业银行9599客户服务中心登记，中国农业银行将安排客户经理跟进。
从申请材料来看:以平安银行为例，银行申请延期的材料主要包括:延期还本付息申请、借款人及企业身份证明、疫情影响相关证明材料等。对于因封存控制、隔离等原因暂时无法提供所有信息的客户，可以通过微信、视频等方式先“处理容缺”，然后补齐。
从延长期的角度来看：根据各银行的具体实施政策，延长时间根据实际情况灵活处理，最短1个月，大部分在3到6个月之间，有些可以达到12到18个月。
还有一些特殊情况：兴业银行深圳分行相关负责人告诉记者，对于疫情严重的地区，住房抵押贷款最长延期18个月；?经营贷款最长延期至2023年6月；受疫情影响严重的地区，涉及停工或延期交付的房地产最长延期3年。
平安银行表示，还本付息日期原则上可延长至2023年6月30日，如疫情影响持续，可再次申请。
从各种延期成本来看：中国工商银行广州分行相关人士表示，延期期间不计逾期，不计罚息，不报征信。延期期间，贷款利息按实际本金占用情况计算，延期期后可一次性退还或分摊至后续期。
需要注意的是，延期还款会增加后期的负担。
例如，对于25年的抵押贷款，申请延长一年的还款，但整体还款年限没有缩短，还款时的月供将相应增加。
一些银行内部人士表示，延期还款只是一段时间的宽限还款，但贷款期限仍保持不变，延期期间的利息仍按贷款利率计算，期间的本金和利息将分配到下个月。因此，还款后的月供应将发生很大的变化。
杜绝“搭便车”
银行要做好审查工作
推出延期还款抵押贷款政策是为了支持受疫情影响的人渡过难关。因此，有人认为，银行在实施延期还款政策时，关键在于区分“疫情影响的延期还款”和“主观恶意延期还款”，明确符合延期还款标准的标准，并进行仔细审核和准确识别。
银行不能让一些有能力偿还贷款的人故意抓住机会采取“政策便车”。只有有效地采取惠民措施，合理恰当地设计政策，才能使“延期还款”真正发挥“及时帮助”的作用。
招聘金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，关键挑战是银行需要审查借款人的延期申请。借款人主动申请并提交相应材料。银行应调查借款人的收入和工作受到影响，并考虑不同客户的延期，因此银行应审查和筛选申请材料。与此同时，也不排除有人编造、伪造材料，这是银行面临的挑战。
“抵押贷款延期政策是一种人性化的措施，关键是借款人需要与银行进行沟通和谈判。”董希淼呼吁银行更多地考虑客户的情况和感受，更积极地履行社会责任。”银行应该考虑更长期的事情。现在，积极帮助客户克服困难，客户在克服困难后往往会更忠诚。”
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