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上海正规银行机构放款——上海贷款
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被微众银行“淘汰”的用户，中邦银行联合担保公司发放贷款36%
近日，探长读财在“应用宝app”第三方服务中注意到，微信借钱“小鹅花钱”的贷款简介格外醒目。
根据页面，鹅花钱由微众银行提供服务。最高金额为5万元，年利率低至7.2%，1000元至0.2元；按日计息，可提前还款，无违约金。但是，在点击立即申请并填写姓名、身份证、职业、月平均收入等信息后，申请结果显示“对不起，综合评估失败，鹅花钱无法为您提供服务，并向您推荐第三方产品”。
小鹅花钱推荐“中易贷”第三方产品，最高贷款6万元，由武汉中邦银行提供，年利率为10.95%。
根据公开信息，鹅花钱是微众银行于2019年推出的小额消费信贷产品，可通过鹅花钱小程序或微信官方账号申请贷款。申请的贷款金额可以绑定到微信支付、JD.COM支付、QQ支付、多多支付(拼多多)扫码支付。
如果说“小额贷款”是微众银行标杆蚂蚁集团的“蚂蚁花白”，那么“小鹅花钱”就是标杆蚂蚁集团的“花白分期付款”。因为鹅花钱没有免息期，还款方式是分期付款，在产品特点上不同于“蚂蚁花白”，但类似于“花白分期付款”。
值得注意的是，花白分期付款账单详情页面显示，年化利率近似转换为15.86%，虽然小鹅花钱声称年化利率低至7.2%，但根据贴吧网友的反馈，只有少数网友可以申请12.6%的年利率，大多数网友申请18%-20%的年利率。
公开资料显示，由腾讯控股、百业源、立业集团发起的中国第一家民营银行和互联网银行于2014年12月开业；卓尔控股、当代集团、一网通联合发起的第11家民营银行和互联网交易银行于2017年5月开业。
虽然两家银行的发展方向略有不同，但两家银行都是私人银行，都被定位为“互联网银行”。其中，微银行致力于为普通大众和中小企业提供金融服务，中邦银行专注于工业生态，帮助中小企业和大众创业。
既然两家银行处于同一水平，为什么中邦银行能接受微众银行“筛选”或“淘汰”的用户？
点击申请“中信贷款”，进入跳转页面，显示服务（中信贷款）由中邦银行和湖南汇鑫融资担保有限公司（以下简称“汇鑫担保”）共同提供，最高6万元，年利率低至10.95%，每天1000元至0.16元。不难发现，从“小鹅花钱”到“众易贷”，不仅最高额度从5万元上升到6万元，而且年利率也从7.2%上升到10.95%。
由于第三方机构“汇鑫担保”提供担保服务，中邦银行提供的年贷款利率高达36%（小编试图申请5000元，贷款试算细节显示，年综合利率为36%）。
值得注意的是，据《中国证券报》报道，许多消费金融公司已收到监管机构的口头指导，个人贷款年利率应完全控制在24%以内，以反映金融机构的社会责任感。2020年8月，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：私人贷款利率的司法保护上限修改为LPR的4倍。
民间借贷和持牌消费利率相继下调。作为民营银行的中邦银行，联合担保公司发放36%贷款合适吗？
事实上，鹅花钱也与汇鑫担保合作，遇到综合评分不足，但不愿放弃用户，鹅花钱提示“根据综合评价，微银行不能单独为您提供贷款服务，担保公司收取相应的担保费微银行和担保公司为您提供以下贷款服务（1万元信贷额度）。”
事实上，正是由于中邦银行的“进取”战略，中邦银行2020年实现营业收入11.95亿元，同比增长42.7%；净利润2.55亿元，同比增长62.8%。截至2020年底，全行客户总数已超过2200万户，较年初增长1031万户，增长86%。
2020年，微众银行实现营业收入198.8亿元，同比增长33.7%；净利润49.57亿元，同比增长25.5%；相比之下，虽然中邦银行的营业收入和净利润增长率远远大于微众银行，但前者的营业收入和净利润分别仅为后者的6.01%和5.14%。
从这个意义上说，中邦银行接受了微众银行“筛选”甚至“淘汰”的用户，或者是一个无奈的选择。即便如此，中邦银行和担保公司发放的36%贷款仍然偏离了金融机构的社会责任感。
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