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上海银行多次挑战监管红线，罚单客诉不断，多名高管超期。
拾盐士|生产
作者|多面金融工作组
近日，银行业迎来了一波高管变动。招商银行、平安银行、邮政储蓄银行、交通银行等银行纷纷宣布高管人事调整。
据媒体报道，截至6月9日，今年已有75名银行高管离职，包括董事长、副行长、执行董事、首席风险官等职位。这些高管离职的主要原因是年龄、“到期退休”和工作调整。
多次触摸监管红线被罚处罚
董事长金宇等高管“超期任职”
根据公开信息，上海银行现任董事长金宇于2011年7月担任上海分行副行长，并担任上海银行行长。
2015年2月，时任上海银行董事长的范一飞晋升为中央银行副行长，上海银行董事长金宇接任。到目前为止，金宇已经担任上海银行董事长8年多了，违反了中国银行业和保险监督管理委员会2019年发布的《关于银行和保险机构员工履行职责的指导意见》的有关规定。
值得注意的是，除了董事长金煜外，上海银行的许多高级管理人员也存在逾期工作的问题。现任副行长兼首席财务官施红敏于2012年工作，至今已履行职责10年；胡德斌，副行长兼首席信息官，自2016年7月起上任，距离任期7年只有不到一个月的时间；董事会秘书李晓红早在2010年12月就任职，至今已有13年。
此外，上海银行前副行长兼首席风险官黄涛于2013年和2021年离职，在职8年。
对于《指导意见》的实施，中国银行业和保险监督管理委员会曾规定，原则上应在2022年底前清理股票回避问题。但现在2023年已经过半了，上海银行还没有履行监管规定，这也让业界质疑其内部控制管理。
上海银行除董事长和一批高管违反监管规定外，近两年也多次触及监管红线，多次收到罚单。
今年4月28日，国家外汇管理局上海分局网站行政处罚信息显示，上海银行因非法结算销售外汇业务、非法向海外个人销售外汇金融产品、非法内外贷款业务、非法备用金结算、银行间外汇市场交易量等8项违法事实被警告，罚款9834.5万元，没收违法收入19.9万元，罚款共计9854.4万元。
从银保监管部门的行政处罚信息可以看出，这并不是上海银行首次因“内保外贷”业务而受到处罚。
2020年8月，上海银行业保险监督管理局作出的行政处罚决定，列出了2014年至2019年期间上海银行的23项违法行为，包括“内保外贷业务严重违反审慎经营规则”，共罚款1652万元。
2021年7月，上海银行因违反贷款管理审慎经营规则、违反部分个人贷款购房等六项违法行为被罚款460万元。
2022年2月，上海银行因银行间投资业务违规接受第三方金融机构担保罚款240万元。深圳分行因贷款“三查”不尽职调查，挪用贷款资金被罚款60万元。天津分行因违反支付结算、反洗钱、金融消费权益保护等相关管理规定被罚款59万元。
根据wind数据，自2018年以来，上海银行已经违规51次，罚款金额从20万元到1625万元不等。
上述问题都指向了上海银行内部控制管理的隐患。现在，监管机构表示，要做好风险预防和控制的“第一手象棋”，进一步强调金融风险和金融合规的重要性。上海银行作为中国万亿大银行之一，也应更加重视风险控制，积极规避各种风险。
业绩增长率下降
许多重要指标下降，不良率上升
从资产规模来看，上海银行目前位居城市商业银行前三。截至2023年第一季度末，上海银行资产规模为2.97万亿元，同比增长7.69%，仅次于北京银行和江苏银行。
但从2022年和2023年第一季度的财务报告数据来看，与北京银行和江苏银行相比，上海银行的业绩略有增长疲软。2022年，上海银行收入约531亿元，同比下降5.54%；年净利润约223亿元，同比增长1.08%。
从ROE和ROA指标来看，2023年第一季度，上海银行ROE、ROA分别为2.69%、0.21%分别同比下降3.93%、4.55%。事实上，上海银行连续六个季度ROE负增长，ROA连续四个季度同比下降。
更值得注意的是，近三年来，上海银行业务指标增速呈下降趋势。2020-2022年三年间，上海银行收入分别为507.46亿元、562.30亿元和531.12亿元，同比增长1.90%、10.81%、-5.54%。净利润分别为209.15亿元、220.80亿元和223.18亿元，同比增长2.86%、5.57%、1.08%。
不仅如此，上海银行也是2022年长三角唯一一家收入负增长的上市银行。
从上海银行的收入数据分割来看，占比最大的主营业务是净利息收入，其次是净手续费、佣金收入和投资收入。
然而，这三个指标在2022年都有不同程度的下降。其中净利息收入380亿元，占71.6%，同比下降6.03%；2022年，手续费和佣金净收入大幅下降，达到64.93亿元，同比下降28.23%；投资收益同比下降1.63%。
2023年第一季度，上海银行多项收入指标持续恶化，利息净收入同比下降11.72%，手续费和佣金净收入下降15.7%，投资收入下降76.22%。
除业绩低迷外，根据财务报告，上海银行不良贷款率和拨备覆盖率均在上升。
作为“城市商业银行二哥”，上海银行一直被江苏银行追赶。截至2022年底，江苏银行已超越上海银行的资产规模。根据不良贷款率数据，上海银行不良率上升，江苏银行不良率下降。截至2022年，上海银行不良率上升至1.25%，江苏银行下降至0.94%。
根据2022年财务报告数据，上海银行不良贷款规模达到162.94亿元，同比增长6.53%；今年第一季度，上海银行不良贷款规模再次上升至167.75亿元。
《拾盐者》还指出，2022年底，上海银行拨备覆盖率为291.61%，同比下降9.52个百分点；到2023年第一季度，拨备覆盖率又下降了4.77个百分点，在业内处于下游水平。
在客诉量巨大的背后
迫切需要提高内控管理水平
值得注意的是，上海银行作为上海当地城市商业银行的代表，除了多次受到监管和处罚外，
也面临着严重的客户投诉问题，不仅是上海消费者投诉最多的银行之一，也因为服务态度差，被网络大V激怒。
根据上海银行业和保险监督管理局披露的数据，2022年，上海银行消费者投诉885起，在中国法人银行中排名第一。近三年来，上海银行消费者投诉逐年增加。2020-2022年，上海银行投诉510、829、885起，一直处于上升趋势，连续两年位居中国法人银行第一。
在黑猫投诉平台上搜索上海银行可以发现，上海银行有100多项相关投诉，客户投诉涉及暴力催收、疑似虚假贷款、未经授权授予其他个人消费贷款等问题。
其中，不少用户反映，上海银行涉嫌盗用个人信息非法贷款。一位用户投诉说，他的信用记录莫名其妙地出现了贷款记录:“2021年8月19日，上海银行股份有限公司向其他个人消费贷款授信，额度长期有效，可回收利用。截至2023年5月，信用额度为25600元(人民币)，余额为0，目前无逾期。
该用户表示，上海银行的行为造成了严重的不良影响，并严重怀疑“上海银行窃取用户信息”。
消费者在投诉中附上的证明材料
面对数量众多、问题严重的海量客诉，上海银行也是时候认真反思自己的内部控制管理水平，提高自己了。
今年收到“1亿元罚款”后，上海银行公开表示，“将继续加强内部控制的合规管理，依法稳定经营，促进业务的可持续发展。”未来能否真正完善内部控制管理，纠正高级管理人员的逾期任职，需要继续观察！
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