2022年上海农商银行贷款利率表,存量房贷利率调降 农商行下调存款利率控成本

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股票抵押贷款利率下调 农村商业银行降低存款利率控制成本

本报记者郭建杭北京报道

随着当地银行开始降低首套住房贷款利率，许多农村商业银行加入了降低人民币存款利率的阵营。

《中国商报》记者注意到，自9月8日起，各地区农村商业银行纷纷调整人民币存款利率，调整后利率进入2字头。以三年期定期存款为例，黑龙江省抚远市农村商业银行利率为2.95%，新疆博乐市农村商业银行利率为2.22%。此外，湖北黄梅农村商业银行、麻城农村商业银行、浏阳农村商业银行、湖北罗田农村商业银行、湖北武穴农村商业银行、广东潮州农村商业银行等大量中小型农村商业银行也宣布，自9月8日起，人民币存款利率调整，调整后，三年期定期存款利率大多在2.2%至2.9%之间。

与债务方下调利率相对应的是，从资产方面看，农村商业银行即将进入股票抵押贷款调整的实施阶段。记者了解到，一些农村商业银行已宣布明确股票抵押贷款利率调整的细节，并计划在9月25日采用统一的批量调整方式。

中长期存款利率下降

对于农村商业银行来说，中长期存款产品在这一轮利率调整中发生了很大的变化。

从上市农村商业银行存款利率来看，青农村商业银行(002958.SZ）公告显示，“我行人民币存款卡利率表已更新，上市利率分别调整为1.60%，1年、2年、3年、5年。、1.95%、2.25%、2.40%。本利率自2023年9月7日起执行，存款卡利率仅供参考。实际执行利率以客户和青岛农村商业银行各营业网点的最终确认结果为准。

渝农商行（601077.SH）业务部表示，“人民币存款利率最近调整，三年期定期存款利率为2.2%，活期存款利率为2.15%。”对于大额存单存款产品，说明目前大额存单没有额度。

非上市农村商业银行也在陆续调整存款利率。

根据新疆博乐农村商业银行的公告，“自2023年9月8日起，存款上市和特色存款产品利率将进行调整，3年期2.22%，5年期2.26%。记者了解到，该行三年期存款利率在此次利率调整前为3.1%。基准利率分别下降了2年期、3年期和5年期的存款产品。此外，新疆博乐农村商业银行还调整了利率相对较高的特色存款产品的起始存款额度。博乐农村商业银行相关工作人员表示：“目前，10万特色存款产品的三年期利率为2.68%；取消了起存额度超过30万元的特色存款。”

此外，揭东农村商业银行和抚远农村商业银行也调整了人民币存款上市利率。揭东农村商业银行宣布，“从9月7日起，揭东农村商业银行实行新的人民币存款上市利率，其中2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.85%、2.20%、2.15%。“根据之前的公开信息，银行利率未调整的前两年、三年、五年利率分别为2.1%、2.45%、2.4%。

抚远农村商业银行还调整了两年期定期存款利率，调整前为2.45%，调整后利率为2.25%，其他期限尚未调整。

对于以前流行的大型存单产品，记者询问的许多农村商业银行没有认购金额。此外，当记者询问目前利率较高的储蓄产品时，一家农村商业银行的工作人员说：“储蓄产品的利率没有优势，你可以考虑金融管理和国债产品来取代储蓄存款。”

许多业内专家指出，银行机构普遍降低存款利率与近期首套住房贷款利率调整有关。中泰证券研究所所长戴志峰在研究报告中表示，这一轮存款利率下调符合预期：一是存款呈现定期趋势，加强长期定期存款利率下调，帮助银行稳定净息差，促进储蓄向消费和投资的转变。二是股票抵押贷款利率即将下调，银行需要配合债务方调整，以应对资产方面的压力。

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低首套住房贷款利率的通知》后，现有住房贷款利率下调靴迅速落地。

随着股票第一抵押贷款利率的下降和存款利率的不调整，绝大多数银行收窄息差的压力将越来越突出。同时，对于个人抵押贷款占比较大的银行，股票第一抵押贷款利率的调整影响更大。

根据上市农村商业银行2023年中报数据，渝农村商业银行个人住房贷款占14.08%，青农村商业银行个人住房贷款占12.20%，沪农村商业银行(601825).SH）个人住房贷款占15.68%。此外，无锡银行(600908.SH）2022年底，个人住房贷款占12.54%。

记者注意到，上述银行已发布股票抵押贷款利率调整公告。

渝农村商业银行宣布，“自2023年9月25日起，我行将与存量个人住房贷款客户协商调整贷款执行利率。青农商行宣布，“自2023年9月25日起，我行对首套住房贷款利率进行了调整。“上海农村商业银行宣布，“我行将按照市场化、法治化的原则，通过线上线下多渠道提供高效便捷的服务，并按照通知的规定，做好降低首套住房商业个人住房贷款利率的工作。无锡银行还宣布，“在有关部门的指导下，我行将尽快制定具体操作规则，尽快降息。”

许多银行也发布了调整股票抵押贷款利率的公告。根据公开信息，东莞农村商业银行、广州农村商业银行、江苏高邮农村商业银行、江南农村商业银行、成都农村商业银行最近发布了“明确股票首套住房贷款利率调整公告”；此外，武汉农村商业银行还宣布，将按照政策要求，依法有序推进首套个人住房贷款利率调整。

缓解刚性成本压力

首套房贷利率的下调可能会在短期内影响银行机构的利润和息差。

根据荣360数字科技研究院监测的数据，农村商业银行普通定期存款利率高于国有银行，低于城市商业银行和股份制银行。目前，三年期利率大多在2.6%~3%之间，但少数银行超过3%。

荣360数字技术研究所分析师刘银平告诉记者，“近两年银行存款呈现定期、长期趋势，虽然利率继续下降，但许多银行存款成本率没有下降，净息差继续缩小，本轮存款利率下降仍优先考虑长期产品，银行存款成本将下降。刘银平认为，由于经济环境和投资环境差，近两年居民投资风格趋于保守，对存款财富需求增加，存款定期化、长期化趋势明显，银行存款成本高，息差持续缩小，存款利率下调势在必行，特别是利率高的长期存款利率，未来农村商业银行长期存款利率仍有一定的下行空间。

存款利率下调后，农村商业银行如何面对存款营销的挑战？刘银平认为，利率下调后，存款产品的吸引力将不可避免地进一步降低。银行不应该关注营销中的利率宣传，而应该关注服务创新。

农村商业银行人士指出，未来不仅要关注存款总额的增长，还要关注存款结构的逐步优化，促进存款利率的降低，努力保持明年净息差趋势的稳定。

鉴于存款利率的再次调整，国金证券团队表示，降低存款利率有助于银行保持合理的利润和净息差，提高支持实体经济的可持续性。降低存款利率，引导负债成本下降，缓解资本约束，提高信贷供应能力。但部分银行存款成本率仍处于较去年年底较高水平，边际增长，或仍有结构性调整空间。同时，降低存款利率，降低居民资产收益率，部分存款“移动”或转移到货基，为短期债券提供增量资金。

业内普遍认为，降低存款利率将对冲抵押贷款利率下调带来的净息差压力。从长远来看，它对银行机构起着积极的作用。

穆迪最近对股票抵押贷款利率下调的分析和研究报告指出，“股票抵押贷款利率调整后预付款预计将稳定，这也将减少相关影响。”在利率下降和购房者信心不足的情况下，2022年下半年股票抵押贷款提前还款加快，将偿还的住房抵押贷款本金再次投资于收益率较低的资产时，银行净息差收窄。虽然股票抵押贷款利率的下调会缩小银行的净息差，但也会削弱房主在抵押贷款利率下调后提前偿还贷款的动机，从而减少其对银行净息差的负面影响。”

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