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消费贷款换“马甲”变成首付贷款，中介一次最多经营10多家银行贷款

监管机构严格调查消费贷款流入房地产市场，但一些银行工作人员为“首付贷款”打开了一扇方便的门。

王下弟，中国科技投资

为了争夺个人信用消费市场，许多银行将消费贷款利率降至4%以下，低于个人抵押贷款利率。然而，这种好处被利用了。在资金经纪人的掩护下，消费贷款被“背心”取代，成为首期贷款。平安银行（000001）.SZ）销售人员告诉记者：“您可以帮助10多家银行同时申请首付消费贷款，累计金额高达200-250万元。”

对此，平安银行回复记者：“我行高度重视个人贷款资金和用途管理，建立并继续加强全过程用途管理体系；如发现资金用途违规，应提前收回贷款、终止金额、加收罚息。”

目前，消费贷款申请门槛低，利率低。如果银行监管跟不上，消费贷款资金可能会挪用于首付贷款。因此，金融机构有必要利用金融技术来监控贷后资金的使用和流动。此外，由于首付贷款提高了房地产市场的杠杆率，早在2016年，监管机构就将首付贷款定义为非法金融产品。

首付贷复燃

日前，记者从平安银行业务员李姐(化名)处了解到，“如果想在上海买房，有办法帮忙凑首付。"这种模式称为首付贷款，即当购房者首付资金不足时，金融机构等为其提供资金拆借。李杰说：“如果你想在上海买房，首付很高，客户可以同时在六家国有银行和股份制银行申请消费贷款。每家银行的平均金额约为20万元，需要找到十几家银行同时经营。”

李姐说:“很多客户都是这样做的。如果你想做首付贷款，我可以帮你联系其他银行。上海所有做消费贷款的银行都会帮你操作。其中，中国银行(601988).SH）、农行（601288.SH）、工行（601398.SH）、建行（601939.SH）四大行帮你批准，每家15-20万元，中行最高80万元，但条件比较严格。中国银行批准金额为50万的客户需要满足“住房公积金支付上限，已在上海买房”的条件。”

贷款申请后，李姐继续介绍，“如果客户向国有银行申请消费贷款，由于资本流动监管严格，可以使用POS机刷贷款；股份制银行监管稍宽松，可以直接提取贷款，最后将十几笔银行消费贷款汇总到客户家庭账户，没有人找不到，然后作为客户家庭买房，你也可以向银行申请个人抵押贷款。”

“我们将使用POS机帮助客户刷出贷款。消费目的可以是健身或娱乐，只要向银行提供相关发票，告知贷款目的；取款，如平安银行和南京银行（601009）.SH）、江苏银行（600919.SH）李姐告诉记者，可以直接取现，比如在平安银行做50万元的额度，今天预约，明天取钱，没有手续费。

“现在很多客户从我这边借钱买房”，李杰一再向记者保证，“有政策，有对策，国家规定消费贷款资金不能流向股市和房地产市场，但我们不会询问客户的资金流动。”

记者注意到，最近很多银行都降低了消费贷款利率，有的甚至低于个人抵押贷款利率。工行“融e借”年化利率低至4.35%；6月22日，招商银行启动的“闪电贷款”提款礼最低利率为3.96%。相比之下，根据易居研究院发布的数据，2020年5月，64个城市首套房贷利率为5.43%。

李姐说，自今年疫情爆发以来，大型国有银行一直在降息，一些贷款产品的利率甚至低于抵押贷款。四大国有银行的最低贷款利率为每月3%，即每月30元1万元，年化利率仅为3.6%。

光大银行金融市场部分析师周茂华在接受记者采访时表示，为了让国内消费尽快摆脱疫情的拖累，监管部门加大了对消费金融的支持力度，商业银行为了尽快摆脱疫情对零售业务的影响，争取市场份额，推动国内消费贷款利率迅速下降；为了实现“稳地价、稳房价、稳预期”的政策目标，抵押贷款利率需要保持整体稳定，这使得消费贷款利率低于近期市场的抵押贷款利率。

除了消费贷款可以挪用购房首付外，李姐还提供了另一种方式，即商业贷款。李姐告诉记者，经营贷款的年化利率为4.5-4.6%，先息后本。但是，对公司有一定的要求，即公司的流量需要进入公司账户，没有避税行为，税额超过10万元，公司的税收水平必须达到标准，不能太低。中国农业银行的最高上限为100万，中国建设银行和中国工商银行的最高上限为300万。直接做企业贷款后，取出贷款买房，贷款买房只检查个人信用调查，不检查企业。

李姐姐说：“我在平安银行工作。如果你去我们银行贷款，我绝对不能收取服务费，但如果是大型国有银行或其他银行，我需要收取一定的服务费，通常是三点。如果客户申请5年贷款，5年共60期，3分除以60期，每期平均服务费0.05%。有些客户想贷款，但不接受我们银行的利息。我们可以帮助客户在外面贷款，没有人会知道。”

鉴于平安银行销售人员参与首付贷款，平安银行回复“我行高度重视个人贷款资金和使用管理，建立并继续加强全过程使用管理体系，在贷款调查、贷款审查、贷款管理和监控环节全面加强使用控制，继续促进贷款资金“虚拟”。

此外，平安银行相关负责人还表示，在我行“三防线”管理体系下，每笔贷款都接受了我行的使用和资金流动检查。发现资金使用违规的，应当提前收回贷款、终止金额、加收罚息。

严格打击首付贷款需要多管齐下

首付贷款的资金来源是什么？为什么首付贷款再次出现在市场上？监管机构对首付贷款的态度如何？双方需要做些什么努力来打击首付贷款？

易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉记者：“首付贷款的资金来源很多。有一种情况是通过金融公司、P2P公司等外部第三方机构进行的，最终资金从银行流出。就银行本身而言，首付贷款不会直接向客户公开，但如果银行对此监管较少，装修贷款或消费贷款可能成为首付贷款。”

“最近，市场上有足够的资金。除了抵押贷款外，银行还有更多的金额，贷款将更加活跃，因此首付贷款更多。事实上，监管机构设定首付的原因是为了防范风险。如果所有的购房资金都是通过贷款实现的，风险很大，因此首付贷款一直被认定为非法金融产品和房地产政策。”严跃进说。

周茂华还表示，由于消费贷款申请门槛低，利率相对优势，消费贷款资金可能被挪作首付贷款，甚至非法流入股市。但近年来，央行等部门共同采取措施加强消费贷款监管，防止消费贷款非法流入房地产，有效遏制消费贷款流入房地产。但只要有“套利”空间，就会有市场。为了拖累疫情，支持经济复苏，国内货币政策总体宽松，但在宽松的货币信贷环境下，需要避免局部金融风险集聚和可能的后遗症。

早在2016年，“首付贷款”就被认定为非法金融产品。同年8月，住房和城乡建设部、国家发展和改革委员会、中央银行联合发布了《关于加强房地产中介管理，促进行业健康发展的意见》，指出中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷款等非法金融产品和服务。

今年5月9日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法（草案）》第二十四条提到，商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款目的。贷款资金不得用于以下事项：购买和偿还住房抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品；固定资产、股权投资等。

周茂华强调，消费贷款非法流入房地产市场和股票市场违反了政策初衷，即促进国内需求扩张战略，释放国内消费潜力；消费贷款资金非法流入房地产领域，削弱了地方政府房地产市场监管政策的效果，鼓励当地房地产市场投机，增加泡沫风险，扭曲宏观信贷数据，干扰宏观政策决策。

周茂华补充说：“消费贷款资金非法流入股市可能导致短期市场虚假繁荣”，投资者“借钱”炒股实际上增加了杠杆作用。一旦股市剧烈波动，投资者可能遭受重大损失，严重拖累国内短期消费；对于一些商业银行来说，消费贷款违约率可能会上升。

在这方面，周茂华认为，监管机构需要巩固金融机构的主要责任，金融机构需要加强贷前审批和程序监督，如引入金融技术，识别客户消费贷款的真实用途；金融机构需要监控贷款后的资金使用和流动；监管机构可以利用金融技术和大数据技术改进信用调查平台信息，帮助金融机构的信用管理。

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