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信用调查“莫名其妙”被查询！你的信用报告被检查了多少次？查询次数过多可能会影响信用
每次记者:肖乐每次编辑:刘野
“我查询信用报告发现金商消费金融有限公司多次私下查询我的个人信用，我在此期间没有申请相关贷款”，“个人没有申请贷款，也没有授权招聘消费金融有限公司，请招聘消费金融有限公司2019年4月4日信用报告贷款审批查询”。近日，记者在聚投诉平台上发现，多人投诉称，部分金融机构查询记录出现在其征信报告中，但未向这些机构申请贷款。
类似的案例并不少见。一位用户告诉记者，他于10月30日在央行网站上查询了个人信用报告，发现了上海银行5月18日的贷款审批记录。”我不记得我在5月份申请了贷款，也没有做过任何与上海银行相关的业务。”
个人真的会在不知情的情况下被查询信用报告吗？在什么情况下，哪些机构可以查询个人信用报告？太多的信用报告查询记录会有什么影响？记者采访了这些问题。
“莫名其妙”的征信被查询？
“后来，我查看了手机上可能相关的应用程序，发现我在5月18日开通了京东借据，但我当时没有看到信用调查授权协议。”上述用户告诉记者，京东借据的开通日期与上海银行贷款审批日期相同。
记者注意到，京东白条已于2018年接入信用调查，用户在开通京东白条时是否授权上海银行信用调查？
记者试图打开京东的借据。在基本信息填写页面时，显示需要同意相关协议，并将其拉到页面底部，记者看到了信用调查授权协议，并有三份信用调查授权书。上海银行北京分行、重庆两江新区盛吉小额贷款有限公司、京东金融及其合作金融机构三份信用调查授权书的授权人。
三份信用授权书包括被授权人可以通过金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会等机构查询、打印、保存身份识别信息、个人信用报告和信用信息（包括但不限于债务信息和偿付能力判断信息，包括贷款人处理业务时产生的不良信息），并向金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会提供上述信息。用途是受理JD.COM白条个人贷款业务(包括贷前、贷中、贷后等阶段的申请审查、提款审查业务，以及授权人申请征信异议的处理。目的是接受京东借据个人贷款业务（包括贷款前、贷款中、贷款后的申请审查、提款审查业务等阶段，以及授权人申请信用调查异议的处理。第二条授权内容是查询金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会，并提供符合有关规定的信息和信用信息。
京东金融客户服务表示，信用调查授权人为京东借据投资者，借据投资者由系统进行综合评估，每个借据的消费可能由不同的投资者提供。”借据的使用将正常进行信用调查，不会影响逾期。借据上报的信用调查是按月报告的，单个订单的状态不会在信用调查报告中。”京东金融客户服务部表示。
重庆两江新区盛际小额信贷有限公司是京东金融旗下的一家小额信贷公司。此外，京东金融客服没有告诉记者白条投资者有哪些机构，只说有十几家投资者。也就是说，京东白条的用户在授权信用查询时，无法确定哪个机构会出现在自己的信用报告中。
我“不知道”，但我被金融机构询问了信用调查。在聚投诉平台上仍有许多类似的情况。“我没有贷款。在我不知情的情况下，为什么深圳前海微中银行有限公司于9月25日私下批准了贷款？”一位姓何的用户于10月30日在聚投诉平台上表示。
微众银行在其官方说明中指出，根据中国人民银行信用调查管理的统一规范，银行只能“贷后管理”、“贷款审批”、“信用卡审批”、“我查询”、“担保资格审查”、“特约商户实名审查”、“法定代表人、负责人、高管等信用审查”、以八种名义查询“客户准入资格考试”。其中，如果银行因客户新申请融资业务查询，只能以“贷款审批”或“信用卡审批”的名义进行首次查询。
微众银行的个人贷款产品主要是小额贷款。用户在微信上申请查看小额贷款金额时，需要授权微众银行进行个人信用调查。
信用查询次数过多影响银行贷款审批
除银行外，还有哪些机构可以查询个人信用报告？根据央行信用调查中心的规定，个人信用报告的使用仅限于商业银行、金融机构（主要是住房公积金管理中心、金融公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）。和中国人民银行。商业银行只在办理以下业务时，可以向个人信用调查系统查询个人信用报告：审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请；审核个人担保人；贷后风险管理；接受法人或其他组织的贷款申请或担保人，需要查询其法定代表人和投资者的信用状况。
需要强调的是，无论是商业银行、消费者还是中国人民银行，查询人在查询个人信用报告时都必须获得被查询人的书面授权，并保留被查询人的身份证复印件。
同时，央行信用调查中心指出，经个人书面授权同意并约定查询目的后，授权机构或其他人可以查询授权人的信用调查报告。查询最多的是商业银行和其他贷款机构，其他商业伙伴和雇主也可能与授权人进行经济交易。
如果查询次数过多，会对个人信用调查及相关业务产生什么影响？一些银行信贷经理告诉记者，银行在线贷款的审批将产生一定的影响。
“查询次数过多会影响网上贷款的审批通过率，尤其是小型贷款公司，所以不要随便点击一些网上贷款，点击后会有记录。”一位城市商业银行信贷经理告诉记者，他说，有些贷款是由系统自动确定的。如果信用查询次数过多，会影响通过率。
一位大银行信贷经理说：“抵押贷款一般不会影响审批，一些个人贷款在过去三个月内查看查询记录。如果最近查询太多，你可能无法贷款。这取决于什么样的贷款。”
一家股份制银行的信贷经理也表示，过多的信用查询会影响网上贷款的审批。“在线贷款审批规则中，可能会有一个月查询多少次信用调查或最近三个月查询多少次。如果次数太多，可能会直接作为可疑客户拒绝，包括信用卡和小额消费贷款。“线下贷款审批影响不大。”线下是人工审批。你可能有更多的信用查询记录，但如果你的个人负债收入正常，就不会有任何影响。但是，如果查询记录太多，也会介意。”
“最重要的是信用调查不能逾期，也不能连续三次或六次，也就是说，连续三次或不连续六次，这是信用调查的红线。”上述股份制银行的信贷经理强调。
对于个人信用调查报告的维护，根据央行信用调查中心的建议，个人应在一年内至少检查一次信用报告。在了解自身信用状况的同时，应检查他人是否使用或盗用身份以获得贷款和信用卡，是否有错误信息，是否有未经授权的非法查询。
每日经济新闻
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