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上海农村商业银行以普惠金融服务为美好生活“播种者”
包容性金融事关民生，每一项服务的背后，都与千家万户的幸福生活联系在一起。
今年6月，上海市人民政府发布了《上海质量强国建设纲要实施方案》，明确指出要增加优质服务供给，促进包容性金融、绿色金融、科技创新金融和供应链金融的发展，提高金融服务实体经济质量升级的可获得性。
上海农村商业银行作为中国第一家在省级农村信用社基础上整体改制成立的股份制商业银行，始终牢记满足人民日益增长的金融需求，努力将包容性金融服务送到田野和街道，在服务国家战略、地方发展和人民生产生活方面发挥重要作用，成为人民身边温暖的“亲密银行”。
三农本心创新服务
长期以来，农村金融服务一直是金融体系中相对薄弱的环节。由于缺乏有效的抵押贷款和信贷支持，农业、农村和农民领域一直存在融资困难、昂贵、融资缓慢等问题。
为了打破制约农业发展的束缚，建设和完善农村信用体系，满足现代农业转型升级日益增长的融资需求，上海农村商业银行于2021年4月启动了全村信贷工作。经“诚信村”评估后，村民无需抵押或担保即可获得贷款。
在乡村振兴时代的背景下，“诚信村”的建设为美丽乡村的建设做出了贡献。“我们的大部分村庄建于20世纪70-80年代，许多农舍漏水，屋顶瓷砖掉落。嘉定区星明村书记助理王鹏介绍，星明村作为上海首批集团改造村，共有145户参与集团住房更新。“由于缺乏信用支持，我们向许多银行申请贷款时金额较小，无法满足装修资金缺口。”
上海农村商业银行的金融服务将延伸到人们需求的地方。为支持农民相对集中生活，上海农村商业银行推出了线上线下相结合的全村授信金融解决方案。创新定制“预授信”方案，行政村只需认定为诚信村，村民及其直系亲属可以通过信用获得贷款，享受低利率、绿色渠道，网上申请、贷款、金额可循环，有效提高村民的信用可用性。该方案惠及嘉定区安亭镇、金山区廊下镇、松江区叶榭镇等数百名村民。
“上海农村商业银行、兴明村村委会和村民，我们三方坐在一起面对面交流。贷款工作最早只需几分钟就能完成，村民们都很高兴看到它。”据王鹏介绍，有了这笔贷款，改造房屋，改善生活环境更有保障，村民的生活也更有信心。
在此基础上，上海农村商业银行还以第三方担保的方式创新了资本引进模式，吸收了国有资本 社会资本 集体资本，通过“工业” 基金 基地 以奉贤吴房村为试点的智库组合运营，让农民实现“租金” 股金 “工资”多层次增收；创新线下产品，发放宅基地住房改造贷款，解决宅基地住房改造装修资金缺口，最长授信期限可达十年。
产业繁荣是农村振兴的重要支撑。如果“诚信村”为村民提供了金融服务的基础，那么现代农业发展开发的各种金融服务和产品是农业繁荣和农民繁荣的必要手段。
“第一口西瓜和桃子”是上海市民每年夏天最期待的事情之一。每次南汇8424西瓜和南汇桃子在市场上成功销售，出现在市民餐桌上，都离不开金融机构的财政支持。为支持产业繁荣，上海农村商业银行主动参观，了解村民的实际需求，与浦东新区公平村达成诚信村战略合作，包容性金融服务到“南汇8424西瓜品牌合作”和“南汇桃品牌合作”联合会成员，围绕两个品牌联合会分别授信5000多万元。
上海桃咏桃业专业合作社陶丽杰感慨地说：“我们从来没有想过，我们可以用‘南汇桃子’这个词借钱。”。依托诚信村的探索，努力建设农村信用体系，贷款基础从有形实体转向无形，为村民带来实实在在的利益。
2021年9月，上海农村商业银行以浦东“南汇桃”为契机，成为上海首批获准筹建国家地理标志产品保护示范区的地理标志。上海农村商业银行创新落地全市首个“地理标志”，赋能商标质押融资业务，让经营者凭借“南汇桃”的地理标志获得贷款。
上海桃咏桃专业合作社是“南汇桃品牌合作协会”的成员之一。去年，他们以“南汇桃”的地理标志获得了400万元的贷款。陶丽杰说：“过去，我们只能通过抵押房地产获得70%的房地产价值。”。“现在我们不需要抵押房地产证，我们可以借更多的钱，这对我们的合作社很有帮助。”
坚持农业、农村和农民的核心，农村金融服务的“最后一公里”正在开放。上海农村商业银行坚持以人为本，以实际行动帮助农业更繁荣、农民更丰富、农村更美丽，勾勒出共同繁荣的美好愿景。
特色保险护航
大米是确保国家粮食安全的基石。除了确保粮食安全的大米供应外，在农村振兴阶段，打造优质大米品牌，提高大米或大米的经济附加值，增加终端种植农民的收入，也是一个新的任务方向。“普惠金融帮助人民过上更好的生活”是上海农村商业银行的企业使命。只有当农民的口袋鼓起时，农村振兴的步伐才能越来越自信。
在上海农村振兴“十四五”发展规划明确提出“推进优质粮食工程建设”目标的背景下，上海第一个以农民收入保障为特色的保险品种——穗优大米收入计划应运而生。基于上海房地产水稻品牌建设的要求，上海农村商业银行依托保险公司的农业保险资源，支持农业绿色种植标准，创新整个水稻行业的C2F(Customer-to-Farmer用户直接连接农民)模式，实现“优质优价优享”，护送农民共同富裕。
让农民不再“靠天吃饭”，给稻谷上一层保险。2022年1月，上海农商银行与安信农保公司在金山开展了穗优稻米保险银保合作试点。金山区大型粮食收购企业(含粮油管理所)在穗优稻米收入保险模式下、安信农业保险与合作种植农民签订了三方收入保险订单协议，收款人和储户按照承诺价格购买农民种植的优质大米；安信与收款人和储户签订了业务协议，就大米销售保险单价达成一致，共同确保种植收入，大大提高了农民抵御市场风险的能力。
事物的发展总是螺旋上升，新保险品种的诞生并不顺利。由于该保险是一种商业保险，种植者对保费投资有一定的担忧，而没有实际收到水稻收入。
看到村民对新保险持怀疑态度，上海农村商业银行立即采取行动，主动了解农民的保险意愿和阻塞点，通过银行保险合作，为投保人提供信贷支持，支持保险费用，同时最终水稻收入首先偿还银行贷款，缓解农民的担忧。
穗优米保险银行保险合作方案依托鑫农乐贷在线产品，通过上海农村商业银行特许经营团队进行线下预对接，快速满足农民的保险资金需求。如果农民需要通过贷款支付保险费，他们只需扫描专用二维码即可快速获得信贷。单个农民通过贷款支付保险费的上限为30万元，整个过程无需抵押或担保程序，并给予优惠利率，有效降低农民的资本成本。
截至目前，上海农村商业银行已帮助农民通过信贷支付保费347万元，在广州优秀保险项目下推广水稻种植面积7000多亩，促进农民收入增长140多万元。
下一步，上海农村商业银行将迈出前一步。将农业产业链向前推进，围绕整个大米产业链进行创新和建设，将“良种”与“良法”有机结合，将优质大米品种、优质大米保护栽培关键技术、大米病虫害防治、后端粮食收集、储存、销售保障等整体串联，逐步搭建农产品上行平台，进一步提升大米销售终端价值，从源头上解决农民销售渠道和价格问题，让人民敢于种植、种植和销售好价格。
保护金额不变的较小
让包容性金融像阳光和空气一样照耀在街道和小巷里。疫情过后，江阳市场再次活跃起来，生意也有所好转，但水产商也遇到了问题。几个月没开了，资金周转压力急剧增加。“在我们最困难的时候，上海农村商业银行出现了。”从事澳宝业务的刘茂回忆说，通过上海农村商业银行的“微易贷”，他在三天内收到了50万元的贷款，解决了燃眉之急。
“今年，我有了一个新的摊位，现金流非常紧张。”赵明从事大象蛤蜊批发业务。他每周需要预付10万到15万美元。下游收款时间按季度结算。一旦资金无法连接，业务可以随时按下“暂停按钮”。
“为了方便我们的小企业，客户经理把服务送到门口，这让我感到很温暖。”赵明说，他通过上海农村商业银行微信贷款中心获得了60万元贷款，水产品业务顺利开展。
为了支持实体经济的发展，增强信心，上海农村商业银行微贷中心自2022年成立以来，为“小”企业提供金融服务，以“小”贷款“贷款”促进民生。锦上添花容易，雪中送炭难。面对复杂多变的发展环境，许多“小”企业生产经营困难，上海农村商业银行通过实地考察，听取企业的实际需求，金融生活水准确滴灌“小”企业，实际行动“小”企业救助，成功走出发展困难，充满收益。
截至2023年6月底，上海农村商业银行普惠小微贷款余额超过745亿元，较2020年初增长超过460亿元。普惠小微贷款客户近4.4万，户均贷款余额不足170万元，真正“做小做散”。
初心不变，绿水长流。随着时代的变迁，普惠金融的外延内涵不断扩大和丰富。上海农村商业银行扎根申城70多年，始终坚信金融发展是人民、发展依赖人民、发展成果与人民共享的领域，始终以与人民生活密切相关、通过金融赋能实现人民追求美好生活的主要战略渠道。未来，上海农村商业银行将继续寻找“人民”一词，认真实践“包容性金融帮助人民过上更好的生活”的企业使命，继续写更多从内心出发、保护人民、服务人民的温暖故事。
编辑：余宏浩
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