2020年上海银行贷款

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上海银行能出的牌不多

对于上海银行来说，一个必须面对的事实是，很难重新获得过去的荣耀。

通过上海银行的财务报告，失去城市商业银行的“第二个”只是一种表象，更多的是在业绩下滑、内部控制不利、转型失败等诸多问题下，没有动力。

【掉队了】

业绩低迷，排名不断被赶超，是上海银行头疼的问题。

从理论上讲，上海集中了中国最好的资源和精英，上海银行取得优异的业绩是正常的。然而，近年来，该公司的业绩增长相对疲软。自2018年以来，增长率一直在下降。到2022年，收入将达到负增长率，净利润仅保持在1%的低水平。即使在2021年行业复苏时，净利润增长率也没有改善，只反弹到5.54%，然后再次下降。

到2023年前三季度，上海银行业绩持续低迷，营业收入392.7亿，同比下降5.76%，在城市商业银行中排名倒数第二；净利润173.4亿，同比增长1.03%，在城市商业银行中排名倒数第四。

上海银行业绩疲软的原因与持续下滑的净息差有很大关系。

多年来，净息差一直是上海银行的短板，在上市城市商业银行中几乎垫底。例如，早在10年前的2013年，净息差仅为2.18%，处于城市商业银行的末尾。2023年前三季度，净息差逐渐下降至1.26%，仍排名城市商业银行倒数第二。

具体来说，上海银行的净利率差异并不高，主要是因为资产收益率拖累。2023年上半年，生息资产收益率仅为3.66%，在城市商业银行中排名倒数第二。这也导致其净资产收益率较低。

在银行业，净息差就像杠杆。水平越高，收益率越高，资产规模对收益的驱动作用越明显。

但上海银行净息差不高，仍在下降，需要更多的贷款资产来抵消净息差下降的影响。但其资产规模增长并不快，从2013年0.88万亿增长到2023年上半年2.6万亿，同期增长1.95倍，低于同期江苏银行3.64倍，宁波银行5倍，南京银行3.35倍。

2023年前三季度，当净利息收入和中收业务下降时，上海银行的净利润仍能保持正增长，主要是因为信用减值损失大幅减少。贷款减值损失计提100.2亿元，同比下降30.53%。

作为城市商业银行的“第二个孩子”，上海银行在收入和净利润规模上仅次于北京银行，是第一梯队。后来，它逐渐被江苏银行和宁波银行超越，差距仍在扩大。南京银行也在加快追赶。如果上海银行不能加快变革进度，排名可能会有进一步下降的风险。

除了业绩落后，上海银行自身的内部控制问题也不容易忽视。

[许多管理问题有待解决]

在业务层面，上海银行的内部控制问题表现为风险控制不严格，多次受到监管部门的处罚。

早在2020年，上海银行就因非法办理内保外贷业务、向关系人发放信用贷款等23项违规行为被罚款1652.16万元；2023年4月，因非法办理内保外贷、虚增银行间外汇市场交易量等8项事项被罚款近1亿元。

此外，还有数百万的罚款。例如，2021年，上海银行因贷款违反审慎经营规则等6项违规行为被罚款460万元；2022年，第三方金融机构因违反银行间业务担保被罚款240万元。

近年来，对上海银行的投诉量也居高不下。根据上海银监会的数据，2021年和2022年上海银行的投诉量分别为829和885，均在上海中资法人银行中排名第一。

上海银行的内部控制问题也反映在房地产领域。如果雷宝能，宝能将于今年10月起诉相关方，收回25.8亿元贷款；它还包括在恒大的信用名单中，但没有披露相关金额。

目前，上海银行房地产领域的风险仍在去化。早在2019年，作为公司业务最大的领域，房地产行业贷款规模就达到了15.88%，不良率不高，只有0.1%。但2020年迅速飙升至2.39%，2021年进一步增加至3.05%。虽然后来有所下降，但2023年上半年仍为2.06%，贷款涉及领域水平仍较高。

根据监管机构2019年发布的《银行保险机构员工履行职责回避指导意见》，关键人员和重要岗位员工有轮换要求，原则上轮换期限不得超过7年。

目前，包括上海银行董事长金宇在内的许多高管都有逾期任职的问题。

其中，董事长金宇自2015年2月上任以来已有8年以上；现任副行长兼首席财务官施红敏于2012年任职10多年；此外，董事长李晓红、副行长兼首席信息官胡德斌也存在这一问题。

不仅是管理问题，上海银行经营缺乏后劲也早已摆上了台面。

【转型失败，后劲不够】

上海银行零售业务转型失败，至今仍处于痛苦之中。

2016年前，上海银行的零售贷款主要是抵押贷款。胡友联担任行长后，开始调整经营战略，重点关注消费贷款和零售业务。借助蚂蚁金融服务、微众银行等互联网平台，消费贷款规模开始井喷。

到2019年，上海银行消费贷款规模从277亿增长到1751亿，扩大了5.32倍，甚至在2019年城市商业银行消费贷款规模中排名第一。

然而，美好的时光并没有持续多久。2020年，面对互联网消费贷款的残酷增长，监管机构出台了严格的监管政策，规范了银行消费贷款风险管理不慎、消费者保护不足、资金使用监控不到位等问题。

因此，上海银行消费贷款快速增长的势头得到了遏制。2020年行长换朱健后，他再次调整战略，开始回归公共业务，消费贷款规模开始下降。当年下降到1584亿元，2023年上半年进一步下降到1031.01亿元，先后被江苏银行和宁波银行超越。

虽然上海银行的消费贷款规模有所下降，但仍存在明显的“后遗症”，导致不良贷款率的快速上升和信贷减值的大量损失。这也是其调整策略的一个重要原因。

其中，业务不良贷款率从2016年的0.35%上升到2020年的1.87%。尽管消费贷款规模自那时以来一直在下降，但到2023年上半年，不良贷款率仍高达1.81%。

上海银行消费贷款的信贷减值风险也不容忽视。

以2023年上半年为例，上海银行零售贷款整体不良贷款率为0.98%，消费贷款不良贷款率明显较高。也高于其他两大零售业务抵押贷款和经营贷款的0.2%、0.95%的数据。

因此，上海银行对零售贷款造成了较高的减值损失。同期，公司贷款规模为8321.15亿元，是零售贷款规模的4148.06亿元的两倍。但信贷减值损失为22.37亿元，而零售业务减值损失为30.68亿元。严重侵蚀了业务利润，降低了业务盈利能力。

2023年上半年，上海银行零售业务利润30.47亿元，远低于公司业务118.4亿元。这使得上海银行更加依赖公司业务。

可以说，上海银行的零售转型失败了。从2016年他对消费贷款的转型路径可以看出，他希望走宁波银行的发展路线。当时，宁波银行在消费贷款转型方面非常成功，业务占公司贷款总额的近30%。

然而，上海银行只在追求规模的道路上奔跑，却忽视了风险控制，导致了风险去化的痛苦。

总的来说，上海银行的增长已经极度匮乏。不仅净息差低，资产规模增长缓慢，中收业务增速也在下降。2022年和2023年前三季度，中收业务跌幅超过20%，增长不稳定，无法扛起大梁。

对于上海银行未来的发展，短期内没有好的急救药品。在清理消费贷款风险、修复资产负债表的同时，提高净息差水平可能是公司目前最重要的事情。

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