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《长沙招商银行经营贷款不是法人可以贷吗》
一、概述
招商银行经营贷款是一种用于企业或个体工商户经营发展需要的贷款产品。本文将围绕这一主题，探讨非法人是否可以申请此类贷款。
二、贷款条件
- 申请人要求：非法人能否申请经营贷款，首先取决于其是否具备申请贷款的基本条件，如年龄、信用记录等。
- 营业执照：申请贷款的企业或个体工商户必须持有有效的营业执照，且经营状况良好。
- 财务状况：良好的财务状况是银行评估贷款申请的重要依据之一。
三、个人因素
- 个人信用：非法人作为贷款申请人，其个人信用记录将直接影响贷款审批结果。良好的信用记录有助于提高贷款通过率。
- 还款能力：非法人应具备稳定的收入来源，能够按时偿还贷款本息。
四、企业因素
- 企业经营状况：企业应具备良好的经营状况，能够提供充足的经营流水和稳定的现金流。
- 企业信用：作为贷款申请人，企业信用将直接影响贷款审批结果。银行通常会考虑企业的过往信用记录以及在行业中的声誉。
五、结论
根据我们上面内容，小编觉得：非法人是可以申请招商银行经营贷款的。只要满足贷款条件，并具备相应的还款能力，以及良好的企业信用和经营状况，就有可能获得该贷款产品的批准。需要注意的是，不同银行和贷款产品可能会有不同的申请要求和审批标准，建议在申请前详细了解相关规定并咨询专业人士。
监管，银行出手！收紧抵押贷款到经营贷款的经营空间
作者吴霜，实习生杨磊，刘磊岑
李玉敏编辑
图源丨图虫
“现在房地产抵押贷款利率低至3.65%，利率低，成数高，手里多了一笔钱。”最近，许多贷款机构热衷于推荐住房抵押贷款。众所周知，自去年年底以来，监管机构一直在对非法贷款转让问题发出“风险提示”。
根据中国银行业和保险监督管理委员会2月17日披露的银行罚款，非法发放贷款也成为银行处罚的重灾区。
然而，股票抵押贷款的利息与新房贷款的利差以及与小微企业经营贷款的利差仍然有利可图。在此背景下，贷款中介仍在努力营销，“帮助”客户将抵押贷款转化为商业贷款；然而，在银行方面，记者走访调查发现，审批渠道正在收紧，非法“贷款转移”或在严格审计下失去了经营空间。
“风险提示”加罚单，监管态度明显
去年12月20日，中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局发布了关于警惕非法贷款中介诱导消费者非法贷款风险提示，明确指出抵押贷款替代经营贷款经营隐藏违约风险、高收费陷阱、影响个人信用调查、资本链断裂、侵犯信息安全等风险。
今年2月10日，辽宁省银行业和保险监督管理局发布了《关于提前偿还贷款或转让贷款的风险提示》，提示非法“贷款中介”以“低利率”、“长期”、“快速贷款”为由，诱导消费者借用“桥梁资金”提前结算“抵押贷款”，然后处理“信用贷款”、“商业贷款”返还桥梁资金，寻求高中介服务、资本桥梁成本，同时使消费者陷入非法贷款的多重风险，甚至要承担刑事责任。
除了提醒消费者，中国银行业和保险监督管理委员会在今年年初宣传和处罚了银行以前的非法贷款转移行为。
根据今年2月披露的行政处罚，民生银行因小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金挪用房地产领域等14项犯罪被行政处罚8970万元；江西新农村商业银行因个人综合消费贷款、个人商业贷款、营运资金贷款、房地产开发项目等被罚款120万元，相关负责人一起被罚款；中国银行因小微企业贷款资金挪用房地产领域被罚款3280万元；招商银行济南分行因“营运资金贷款资金管理不尽职调查、个人经营贷款管理不尽职调查、房地产开发贷款资金使用管理不尽职调查、银行承兑汇票贸易背景审查不尽职调查、保理业务资金管理不尽职调查、严重违反审慎经营规则”被罚款155万元。
扩大利差是非法转贷的主要动力
自今年以来，许多地方已经降低了第一套住房的贷款利率。据中国指数研究所不完全统计，2023年1月，郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市调整了近20个城市的利率下限。此外，广东省部分城市分阶段取消了肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等第一套抵押贷款利率下限。
在利率方面，一些地区已经低于4%。股票贷款和新购房贷款之间的利差扩大。自1月31日起，福州、厦门首套房贷利率下限从之前的4.1%降至3.8%。虽然广州最新的房价利率仍然保持在4.3%的水平，但与之前的最高点相比，2021年8月第二套房的利率不低于6.05%，要低得多。郑州强二线城市最新房贷利率为3.8%，而之前第一套最高房贷利率为6.37%。
股票抵押贷款持有人看到贷款利率下降，投资利率低于预期，但他们每月承担高利息支出，有些人选择提前还款以减少利息；有些人关注抵押贷款到商业贷款。
个人住房贷款本质上是一种消费贷款，是指贷款人向借款人发放的购买自用普通住房的贷款。顾名思义，经营贷款主要用于借款人营运资金周转、购买或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商品房装修等合法生产经营活动的贷款。商业贷款可以帮助企业正常经营，创造社会价值，增加社会财富，是国家支持实体经济的体现，这也是近期商业贷款、中小企业贷款利率下降的原因。
广州的一家贷款中介告诉记者，他们可以帮助客户将抵押贷款转化为商业贷款，主要流程包括：
1、向银行申请准备材料；2、上门评估；3、银行批准结果；4、安排垫资；5、涂销；6、直接入押贷款。其中，他们可以提供预付款，预付款的月利率为2%-3%，也就是说，200万贷款需要支付4万到6万的过桥费；他们还可以提供抵押贷款所需的所有企业信息、流量等，并有“贷后管理”，以避免银行贷款流量审查。中介表示，他们可以帮助贷款到房屋总价值的90%，并收取贷款金额的2%的服务费。
银行审计收紧，非法贷款转移空间压降
据贷款中介介绍，整个过程似乎是无缝的。
记者走访调查了多家银行，发现贷款成功可能没那么容易。虽然各地银行房贷审核标准不同，但总体来说比较严格。
沈阳农村商业银行客户经理告诉记者，经营贷款最高额度为300万元，利率在3.85%-4.35%之间，贷款相对严格。房地产的准入门槛是每平方米7500元以上，需要满足两个条件。一是个人信用评分在500分以上，二是每平方米房地产价格在1万元以上。申请时，需提供商业流水、个人卡或公卡、商业合同、牌匾、出入口收据、纳税额等。
客户经理表示，目前住房抵押贷款的标准和规定将持续到3月底，然后可能会发生变化。
北京一家招商银行的客户经理也表示，目前的住房抵押贷款政策将于3月结束。她说，经营贷款利率在3.25%-3.35%之间，最长期限为10年，最高金额不超过房地产价值的70%，不超过1000万。此外，与其他银行不同的是，银行的三方抵押只是直系亲属。至于文件要求，银行要求公司提供过去半年的流水、营业执照、办公场所使用证明、业务合同等。
一些银行对房地产和企业流程提出了更高的要求。招商银行武汉某分行贷款经理表示，银行的房贷业务需要客户出示营业执照，法人名下的房屋在主城区不得超过20年。经营贷款需要显示公共流量。如果公共流量过低，不符合银行对公司行业的定义标准，则需要检查个人或亲属的流量。即使公司的流水通过，如果信用调查水平较低，银行也会考虑不通过。
事实上，银行对非法经营贷款流向房地产市场并非无迹可寻。只要审查借款人及其亲属及相关账户的银行流量，就能找到线索。
宁波银行上海一家分行的贷款经理一般需要检查个人或亲属的流动、公共流动和年度纳税报表，以反映借款人的收入和还款能力。此外，客户还需要出示公共或个人的合同，以防止贷款资金流向股市和房地产市场。
从短期来看，“房贷”似乎花了一小笔钱，节省了很多利息。例如，正如上述贷款中介所说，消费者需要支付约6万至8万元的抵押贷款，每年按2%的利差减少4万元的利息支出。然而，从长远来看，由于大多数住房贷款规定每年返还资金，许多客户需要垫钱过桥，过桥利率一般较高。按月利率2%计算，年化率高达24%。这样，贷款利率远高于抵押贷款利率。抵押的房地产价值较低的，实际资金成本较高。
除财务风险外，根据辽宁省银行业和保险监督管理局的建议，使用商业贷款等替代抵押贷款，如伪造商业信息获得贷款，涉嫌欺诈贷款，情节严重的，依法追究刑事责任，非法使用将提前收回贷款。此外，一些“贷款中介”在获取消费者贷款信息等个人信息后，在消费者不知情的情况下向他人泄露、出售，谋取非法利益，甚至在贷款后欺骗贷款，严重侵犯消费者的合法权益。
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