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苏州银行的困境：违规事件频繁，房地产不良率急剧上升

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市场各方可能很难知道苏州银行对哪些数据感兴趣。但《港湾商业观察》联系苏州银行就2021年年报和2022年第一季度报告中出现的一些变化和问题，就市场关注的“住房相关贷款”联系苏州银行、“不良率”、与苏州银行沟通了“拨备覆盖率”等热点。

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2022年第一季度，苏州银行收入30.01亿元，同比增长5.01%；归母净利润10.73亿元，同比增长近20.56%。在贷款质量方面，期间“可疑贷款”的比例从2021年底的0.45%降至0.35%，而“损失”则从0.14%降至0.13%；2021年12月31日，不良贷款率为0.99%，仍为1.11%。

苏州银行拨备覆盖率高意味着什么？2019年9月，财政部网站发布了《金融企业财务规则（草案）》，包括：为了真正反映金融企业的经营成果，防止金融企业利用准备金调整利润，规范大幅超额准备金。以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%。超过监管要求2倍以上的，视为有隐性利润倾向，并将超额计提部分还原为未分配利润。

今年4月，中国银行业和保险监督管理委员会相关负责人表示，“鼓励大型银行和其他高质量上市银行逐步恢复实际拨备覆盖率的合理水平”。5月13日，据《上海证券交易所日报》报道，根据中国银行业监督管理委员会有关部门的要求，几家大型银行正在准备降低拨备覆盖率。“中国银行业和保险监督管理委员会有关部门负责人表示，应有序降低拨备覆盖率。中国银行业和保险监督管理委员会指导各大银行制定工作安排和措施，按照今年有序降低拨备覆盖率的要求。此外，减少拨备应结合不良贷款处置，消化存量风险，腾出更多资源支持实体经济发展。”

香松资本董事沈孟告诉《港口商业观察》，商业银行准备抵消可能的坏账，因此准备率的快速提高意味着预期坏账率上升，贷款质量下降，虽然是未发生的实际损失，但对业绩的潜在负面影响很大。然而，这仍取决于拨备资金是否也发生了变化，因为拨备率的增长有两种可能性。一是预期坏账增加，需要按照银行业有关规定增加拨备资金；二是预期坏账持续减少，导致银行拨备的资金覆盖率被动显著提高。拨备率为150%，根据巴塞尔和中国的相关规定。苏州银行具有自身的区域优势，区域产业基础雄厚，商业环境突出，整体经济规模大力支持业务发展。因此，如果苏州银行继续深化辖区内需求，扩大企业灵活性高的多元化服务，仍可继续扩大收入潜力。

对于较高的准备覆盖率，苏州银行告诉港口商业观察，“贷款减值准备是抵御未来的预期损失，但也能更好地支持实体经济的发展，更好地为中小企业服务，更好地为包容性、科技创新、绿色金融提供金融服务。长期以来，我行严格按照财政部和外部监管文件的相关要求，结合资产的不同风险情况，计提贷款减值准备。从我行数据表现来看，较高的拨备覆盖率并没有影响我行的资金、流动性和利润。2021年和2022年第一季度归属于母公司的净利润同比增长率分别为20.79%和20.56%。目前，我行还没有调整拨备覆盖率的计划。”

由于上述金融企业财务规则（草案）尚未正式实施，苏州银行似乎不打算降低拨备覆盖率，只要监管机构对拨备覆盖率没有更具体和严格的要求。当然，其坚定的态度可能与最近的良好表现有关，另一方面，过去的“房地产冬季”似乎也让苏州银行“紧张”。苏州贷款行业好不好做。

“涉房业务”占比增长

早在2020年年报中，在苏州银行披露的前十名单一借款人提供的贷款余额数据中，“房地产行业”借款人也独占四席:分别占当期贷款和垫款本金的0.22%、0.21%、0.21%和0.2%，排名第四、第八、第九、第十。2021年，房地产行业违约潮也让苏州银行做出了快速调整：截至2021年12月31日，前十名单一借款人中已无房地产。

但尽管如此，苏州银行仍然不敢放松对房地产行业风险的控制。正如苏州银行所说，“2021年，房地产行业遇到黑天鹅事件，许多大型房地产企业出现了风险信号。此外，国家和监管的实体取向越来越明确，住房相关指标越来越多，融资平台越来越严格，在线贷款标准越来越详细，给银行的业务发展带来了一定的挑战。”

虽然前十名单一借款人中的“房地产行业”消失了，但房地产行业的整体贷款金额并没有下降。根据苏州银行2021年年报，公共房地产行业贷款余额超过77亿元，占3.62%。2020年同期，这两个数据分别为65.5亿元和3.48%。

苏州银行告诉《港口商业观察》，近年来，通过持续的风险调查，严格控制新的信贷风险，不断巩固资产质量，更好地控制新的不良资产；另一方面，加强对不良资产的清算和处置，特别是现金清算效果较好。”2022年，将继续将资产质量控制在合理范围内，结合监管要求、内部战略、特色和高质量发展目标。”

苏州银行进一步解释说：“2021年底，我行房地产行业贷款总额为77.18亿元，占3.62%。与制造业、租赁和商业服务业、批发和零售业相比，其余额和比例非常低。虽然比例较2020年同期增加，但新投资主要是地方国有控股房地产企业或房地产项目，户均不高，整体风险可控。”

众所周知，2021年房地产行业的情况也“不足为奇”。2021年苏州银行房地产行业不良贷款率达到6.65%，远高于2020年1.36%。苏州银行表示，公共房地产行业不良贷款率为6.65%，主要是由于风险控制的谨慎性。考虑到其控股股东的风险信号和叠加外部房地产政策金额的持续收紧，2021年底将这部分业务提前纳入不良贷款进行控制，实际出险客户并不多。

此外，“自2021年房地产政策收紧以来，已多次组织对现有法人客户房地产业务进行全面调查和梳理。房地产行业的公共客户主要投资于国有控股房地产企业或房地产项目，未来风险基本控制。”新手做贷款电销好做吗。

违规事件频发，“涉房”居多

2021年1月7日，中国银行业和保险监督管理委员会苏州分局发布的行政处罚信息显示，苏州银行因差异化住房信贷政策执行不到位、个人经营贷款资金使用控制不到位而被罚款50万元。

同年6月8日，中国银行业和保险监督管理委员会宿迁银行业和保险监督管理局发布罚单。苏州银行股份有限公司宿迁分行因非法贷款资金流入房地产开发企业账户，挪用资金支付土地出让金，银行罚款30万元，相关责任人被警告，罚款5万元。

10月18日，江苏省市场监督管理局对苏州银行有限公司工业园区分行进行了行政处罚。江苏省市监督管理局指出，苏州银行工业园区分行因涉嫌不正当价格被罚款10万元，没收近32万元的非法收入，并责令改正。

同日，苏州银行股份有限公司南京分行也因同一问题受到江苏省市场监督管理局的行政处罚。罚款10万元，没收6.5万元，责令改正。我贷了10万中介收2万。

根据中国银行保险监督管理委员会官方网站2021年12月31日公布的《淮安银行业监督管理局行政处罚信息公开表》(淮安银行业监督管理委员会决定〔2021〕18)根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，苏州银行股份有限公司淮安分行贷后管理不到位，个人消费贷款资金非法流入房地产市场。淮安监管分局对中国银行保险监督管理委员会处以30万元罚款。苏州金融贷款销售好不好做。

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