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买特斯拉遇到贷款，消费者质疑被招商银行“汽车分期付款”坑
利率不明确，签约不留痕迹？
今年5月中旬，杨先生准备在杭州买一辆特斯拉车。随后，特斯拉的工作人员为杨先生建立了一个特殊的微信群，并加入了一位姓尤的经理。据集团介绍，尤经理是招商银行（以下简称“招商银行”）的客户经理，招商银行是特斯拉金融服务的官方合作机构之一，可以开展汽车分期付款等贷款业务。
▲特斯拉官方网站金融服务页面
杨先生在小组里问“利率”是多少，尤经理回答说。杨先生说，他不需要贷款，但如果足够便宜，他会考虑的。尤经理立即回答“年化率为3.5%”，并表示可以享受独家折扣。杨先生担心自己的理解不准确，并再次向尤经理确认：“3.5是所有成本吗？”尤经理回答说：“是的。”
杨先生被说服了。他告诉《消费者报道》，他多年来一直使用招商银行，工资卡和信用卡都使用招商银行卡，对招商银行有相当大的信任感。在特别经理的指导下，他申请了招商银行18万辆汽车分期贷款。
贷款流程结束后，杨先生在与同事的聊天中发现自己被“坑”了。
“我的同事提醒我，客户经理可能不会根据央行的‘年化利率’来告诉我，实际贷款的年化利率应该在3.5%的基础上乘以1.8左右。”杨先生立即向尤经理询问年化利率，尤经理答复年化利率为6.6%，并解释说，杨先生承认年化利率为3.5%。
杨先生不同意尤经理的解释。“作为普通消费者，我们只知道‘年化利率’的概念。我们在哪里可以区分利率和利率？为此，杨先生还查询了央行的相关文件。“央行和中国银行业和保险监督管理委员会要求金融机构统一向消费者明确的贷款成本概念。央行保持这一要求，防止一些金融机构改变贷款词汇，利用漏洞，但招商银行没有按要求履行，欺骗消费者。杨先生认为，招商银行的业务经理将“年化利率”偷换为“年化利率”，是在为用户挖坑。
▲中国人民银行宣布〔2021〕3号(以下简称3号公告)
为了进一步澄清这个问题，杨先生想仔细阅读他的贷款合同，找出是否有“年利率”显示汽车分期付款，但他询问了招商银行相关的应用程序、官方网站等，没有发现合同的痕迹，只有他们自己的电子邮件收到的“招商银行信用卡汽车分期付款交易确认函”，在这封确认函中，没有关于“年利率”的任何词。
“尤经理说，在处理过程中有一个订单确认，里面有利率标记。我真的希望重新执行这个过程，看看如何标记它。目前，在招商银行的应用程序中、确认函、官网等地方再也找不到了，也没有订单留痕。”杨先生对此感到无奈。
针对杨先生的案例，《消费者报告》向招商银行信用卡中心发出了一封采访信，询问其回应情况。截止日期前，招商银行信用卡中心品牌联系了用户管理部门的工作人员。在核实了杨先生的订单后，该部门通过电子邮件回复。
电子邮件称，在处理汽车分期付款业务时，客户经理为客户列出了明确的还款计划表，并明确告知每月付款（包括本金和分期付款费用）。客户在贷款前通过手持生活应用程序确认订单，确认订单界面中明显的年化利率，并在客户确认订单后处理贷款。招商银行在客户申请汽车分期付款的过程中，充分告知客户年化利率。
至于杨先生找不到贷款合同，电子邮件称，客户申请招商银行汽车分期付款业务，需要在正式申请环节签订招商银行消费金融业务合同。如有必要，客户可联系招商银行客户经理查阅合同。
然而，杨先生不同意招商银行的回复。他再次强调，他“在整个过程中没有看到年化利率”。杨先生之前也要求尤经理出示合同，但尤经理说没有纸质合同。
处理过程中存在安全隐患？
除上述问题外，杨先生还指出，部分贷款业务流程也存在一些风险。
“当他们处理贷款时，他们会自动帮助我完成确认订单。尤经理还让我把手机验证码发给她。我当场质疑这样做有潜在风险，但对方说，如果我不给验证码，我就不能再做了，所以我不得不给它。”
“事实上，我从头到尾都没见过招商银行经理。处理步骤基本上是在微信上发送招商银行小程序、网页等，让我填写信息。”杨先生补充道。
对于杨先生的担忧，招商银行信用卡中心品牌和用户管理部门回复，招商银行通过人脸识别、收集身份证信息等要素确认客户申请，是严格执行客户身份监督要求，客户经理在系统中提交动态验证码，用于确认客户本人的真实申请意愿。在信息安全方面，招商银行将通过各种措施充分保障消费者的个人信息安全。
各方有说法
“如果每个人都如此困惑地处理高价分期付款贷款，这将涉及多少钱！”杨先生说，他的后续计划是起诉招商银行。特斯拉扮演着牵桥的角色，杨认为他也有责任确保官方合作银行“不挖洞”，所以他计划与特斯拉一起起诉。
对于杨先生的案例，北京京师（郑州）律师事务所的欧阳一鹏律师认为，贷款服务和汽车销售服务的主体不同，责任也不同，他们独立对自己的商业行为负责。因此，只要特斯拉没有强制捆绑外部销售贷款服务，确保消费者的自由选择，消费者对贷款的问题可能不会直接与特斯拉的法律责任有关，因为贷款服务的主体不是特斯拉。
欧阳律师还表示，根据消费者提供的有限信息，无法判断招商银行是否存在模糊的“年化利率”、诱使消费者贷款。《民法典》关于合同的规定，如果招商银行违反中国人民银行(2021)3号公告，可能会触发金融行业内部系统的监管甚至处罚。但对于处罚内容，3号公告没有明确提及，也不能直接作为终止贷款合同的依据。
因此，欧阳律师提醒大多数消费者，电子合同在日常生活中越来越普遍，签订合同甚至不再需要传统的签字和印章。但以电子合同形式签订的合同仍具有法律约束力，消费者在签订合同前应仔细审查合同条款，以避免损害其权益。
杨仲山律师、潘文静律师认为，根据3号公告的第一点和第三点，法律关系的性质：消费者向招商银行申请支付部分购车款，招商银行按约定向指定供应商支付款项。因此，消费者与招商银行达成的贷款协议符合金融贷款合同法律关系的特点，形成了金融贷款合同法律关系。根据消费者杨先生提供的材料，招商银行发送给他邮箱的交易确认函提到了分期付款费率，但没有将分期付款费率转换为年化形式，也没有以明显的方式向借款人显示年化利率。根据确认函，招商银行的行为违反了相关规定和文件的指导精神。但招商银行未显示年利率的行为并不影响双方贷款合同的有效性。
杨仲山律师、潘文静律师还表示，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条的规定，商业银行与客户之间的业务往来应遵循平等、自愿、公平、诚实的原则。第三十七条商业银行贷款应当与借款人签订书面合同。合同应当约定双方认为需要约定的贷款类型、贷款目的、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和其他事项。在这种情况下，招商银行为消费者办理信用卡分期付款，银行贷款资金由消费者按约定的期限和方式偿还（即本金和手续费）。虽然这里以手续费命名，但其性质与利息相似。用手续费代替利息意味着改变概念。汽车分期交易的性质被定义为金融贷款的法律关系。贷款成本应包括与贷款直接相关的利息和各种费用。招商银行没有明确告知消费者与贷款直接相关的手续费转换成年利率，违反了文件的具体规定。消费者表示，他们不知道分期付款费用的相关规定。如果招商银行事先没有明确告知消费者，则涉嫌违反《商业银行法》的基本原则。
《消费者报告》认为，如果招商银行等大型金融机构存在管理或程序缺陷，面对金融知识储备有限的庞大消费群体，容易发生纠纷。因此，杨先生遇到的问题应该引起重视。
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