上海车辆抵押
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二手车金融纠纷频发 易信集团急转型
最近，一些“借款人”称易信集团(2858.HK）易信汽车贷款“以抵押贷款的幌子出售汽车融资租赁”。
在其中一份“借款人”合同中，《中国商业日报》记者看到，其车辆购买总额为31万元，车辆融资项目为24.8万元。据借款人介绍，资金到达后，易信汽车贷款销售人员收取了1.8万元的抵押评估费、续期押金和服务费。实际到达资金为23万元。
根据上述借款人的说法，这相当于将汽车以70%的折扣出售给易信汽车贷款，然后回租。此外，易信汽车贷款还存在销售人员乱收费的情况。
与周先生相似的人并不少见。在聚集投诉和权利保护集团中，许多用户抱怨易信汽车贷款混淆了抵押贷款和融资租赁、常规贷款斩首利息、拖车和暴力催收。
在这方面，易信集团告诉《中国商业日报》，易信没有从事任何未经批准的汽车贷款业务。
根据2018年财务报告，易信集团收入55.3亿元，同比增长42%；净利润调整为3.4亿元，同比下降26%。
违约还是“套路”？
太原的周先生告诉记者，他想在2016年以自己的名义抵押大切诺基申请贷款。朋友介绍到太原易信汽车贷款网点后，匆忙签订合同，拿到23万元的“贷款”。
周先生说，在签订合同的过程中，易信汽车贷款的销售人员带来了许多文件，并敦促他们快速签署，以便快速贷款。在整个过程中，销售人员没有明确说明他们处理的不是汽车抵押贷款，也没有说明汽车抵押贷款和金融租赁之间的区别。后来，周先生想提前结清钱，发现他的车实际上已经“卖”给了易信汽车贷款。
记者在周先生与上海益鑫融资租赁有限公司签订的“租赁”合同中看到，车辆购车总额为31万元，融资总额为25.12万元，融资首付为6.2万元，车辆融资项目车辆总额为24.8万元。
作为回应，易信集团解释说，首付6.2万元和24.8万元的总和是31万元。用户的实际到达资金应为24.8万元。对于融资总额为25.12万元，易信集团表示，融资总额一般不仅包括汽车资金，还包括GPS、但这些都是可选的，用户可以根据需要进行选择。
易信集团表示，合同中有明确的融资总额，融资总额包括车款，根据客户需求会有GPS、公司要求销售人员在签订合同时向客户说明保险、税费等可选项，并明确融资总额。这是一般合同条款第五条第二条、GPS等费用在三款中有明示。
周先生告诉记者，虽然到达资金为24.8万元，但销售人员联系后交付约1.8万元，实际到达资金为23万元。记者在周先生出具的易信汽车贷款销售人员签署的证明中看到，收取的1.8万元包括抵押评估费、续保押金、服务费等。
根据周先生的说法，这相当于以23万元的价格向易信汽车贷款出售汽车。根据合同，周先生的车辆评估价格为31万元，约为实际价值的70%。出售汽车后，周先生从易信汽车贷款中租车，月租金为9515.15元。周先生告诉记者，如果当时把车卖给二手车，价值约为40万元。
对于上述情况，易信集团表示，该周姓客户去年11月要求偿还2万~2.5万元结算合同，原22期月供不足融资本金，被我公司拒绝。截至2019年5月1日，周先生已连续逾期8期，累计逾期14期，逾期241天。2019年初，周先生起诉易鑫，后来被我公司反诉。2019年5月13日，山西人民法院判决支持易鑫诉讼。
近日，有媒体报道称，长沙肖先生向上海易信融资租赁有限公司借车贷款（以下简称“上海易信”，该公司是易信汽车贷款运营商）。出乎意料的是，他签署了一份融资租赁合同。肖先生拿不到合同，借了16.2万元，只拿到了14.8万元。上海易信无法给出合理的解释。他拒绝还款两个月后，对方派人抢车。此后，来自全国各地自称“受害者”的20多名用户抱怨被上海易信及其代理商“例行公事”。
在聚投诉方面，有161起关于易信汽车贷款的投诉，其中大部分是抵押贷款变成金融租赁、常规贷款斩首利息、拖车和暴力催收。记者在易信汽车贷款的一个投诉小组中看到，小组成员达到344人，投诉成员反映的问题与聚投诉相似。
一位资深业内人士告诉记者，这种“例行公事”在二手车金融市场更为常见，大多数金融租赁公司都非常彻底地研究了法律条款。在这种情况下，投诉人很难仅仅依靠合同内容来保护自己的权利。然而，这种“例行公事”已经逐渐被消费者所熟知，这意味着在未来越来越难以用这种模式赚钱，而“困惑”的客户也越来越少。
针对上述问题，易信告诉记者，易信始终坚持合法合规的经营。在与客户签订合同之前，公司将向客户解释合同条款、融资资金的细节和金额；并要求客户仔细阅读，要求经销商帮助客户了解合同条款的内容，并在客户自愿的前提下签订合同。为避免误解，签订合同后，客户需要拍照，手持签订合同的面对面照片，以确保真实意愿的表达。
净利润增长放缓
许多投诉只是易信集团盈利模式隐忧的缩影。
财务报告显示，易信集团2018年净利润增速明显放缓。2018年，易信集团收入55.3亿元，比去年同期增长42%；毛利为24.8亿元，比去年同期增长13%；净利润调整为3.4亿元，同比下降26%。
值得注意的是，易信集团的收入成本在利润下降的同时飙升了78%，从2017年的17.16亿元增加到2018年的30.57亿元。
易信集团在财务报告中解释说，其交易平台业务的收入成本增加主要是由于与贷款促销服务相关的佣金增加，部分被与二手车交易促销服务相关的佣金、与广告和会员服务相关的成本以及汽车互联网系统的降低所抵消。自营融资业务的收入成本增加主要是由于与自营融资租赁服务相关的资本成本和与汽车销售相关的成本增加。这些数据是易信集团业务调整的结果。
根据财务报告，自2018年以来，易信集团一直专注于贷款促进服务。截至2018年12月31日，其贷款促进服务收入同比增长126倍至5.39亿元；自营融资租赁服务收入同比增长55%至41.01亿元。
记者注意到，2018年，易鑫将部分资产转让给一家二手车交易公司。Yusheng转让资产包括二手车交易平台“淘车”移动应用程序和taoche.com、腾讯和JD支持流量和数据库.战略投资者的现金投资，如com。
易信集团表示，相关投资可以集中利用资源开发贷款促进服务、自营融资服务，为消费者提供更好的融资产品和服务，更快地开发二手车融资交易业务。
高级业内人士告诉记者，销售行为有不良资产业务转移的可能性，人士评论说，易信二手车业务，实际上做得不好，现在不良资产相当于“弃车”，一些“牺牲”二手车公司保留其金融业务，如果不良资产剥离，或财务经营，其财务报表可以更好。
该人士解释说，例如，公司A有很多二手车，这些车购买了10万元，目前由于新车降价、检测错误等问题，现在实际上只有8万元。如果销售账面显示损失2万元。如果你不卖，说这辆车可以卖12万元，这样它的财务报表就会更好。事实上，当前汽车资产的真实价值比报告价值更重要。
一名淘车前员工告诉记者，淘车主要是由易信集团负债剥离的。由于二手车业务处于亏损状态，易信集团股价下跌，易信集团将亏损业务剥离为主要金融业务。
根据财务报告，易信集团2018年12月31日应收融资租赁账面值显著增加至368亿元，2017年12月31日为299亿元，主要是由于融资租赁服务的扩张。
此外，根据年度报告，2017年和2018年，易信集团金融资产减值损失净额从2.58亿元增加约159%至6.69亿元，主要是由于2018年1月1日起使用国际财务报告标准第9号“金融工具”，2018年整体经济放缓导致应收账款增加。2017年至2018年，应收融资租赁资金的信用损失分别为1.96亿元和4.97亿元，应收账款和其他应收账款分别为6200万元和1.72亿元。
资深业内人士表示，易信集团目前的盈利能力迫切需要在实际业务运营中提高。“易信集团实施层面的团队问题很大。二手车电子商务和金融业务需要二手车 金融 互联网行业的实战人才和团队，但易信目前的团队不仅复合实战人才较少，而且严重缺乏单一业务的专业人才。“他还认为，目前整个团队的主要问题是金融人才主导公司业务，但基于二手车业务的专业人员不足。如果易信集团的汽车贷款业务仅仅依靠原有的金融赚钱方式，就会变得越来越困难，改变商业模式迫在眉睫。
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