如何治疗“反催收”黑灰产？

某直播间建议逾期欠款的，按不同优先顺序与平台协商还款。

8月3日，中国互联网金融协会发布倡议，聚集行业力量共同抵御黑灰生产侵权，重点关注黑灰生产活动，如非法代理权利保护、“反催收”联盟、组织逃税、废债务、恶意投诉等。此前，中国共产党金融协会召开了“开发国家标准，共同应对黑灰生产侵权工作机制建设”工作会议。以协会牵头打击“反收”黑灰生产的行动已正式提上议事日程。许多金融机构也与《公安检察法》合作组织“反攻”和“反收”。

在这背后，是一个更“直接”的“反催收”黑灰色生产扩展客户。南都大数据研究所注意到，目前主要短视频平台上的相关信息流广告和直播不断，短信和电子销售渠道也不闲置，以“逾期处理”和“债务优化”的名义下载的应用程序用户数量已达到数千万。

为什么“反催收”黑灰产品难以治愈？在行业专家看来，借款人、银行、互联网贷款平台、互联网平台广告等方面都存在顽疾。

各渠道拓客加速平台“反催收”广告审核放松？

最近，南都大数据研究所收到了一些公众投诉，称近期“债务优化”和“逾期处理”的营销电话有增加的趋势，开放了各种短视频平台，刷这类广告的频率也增加了。

南都记者从业内了解到，去年主流短视频平台集中整顿债务优化广告，相关平台推出温馨提示，审核限制“反收”广告流量，在一定程度上限制了“反收”广告的曝光率。

但目前，头部短视频和社交平台似乎在一定程度上“放松”了“反催收”广告。

在短视频平台上，虽然有些人在搜索页面顶部有“谨防骗局”的温馨提示，但前10条内容中有3条以上的“法律咨询公司”广告。谈到短视频平台的推广，江西信用管理公司债务规划师告诉南方记者，公司与短视频平台签署了10年的合作协议，支付了300万押金，所以用户看到“反收集”广告是公司，也通过短视频平台审计，将显示公司而不是个人账户。

还有一个短视频平台。搜索关键词后，在第一个屏幕上推荐多个“协商还款”和“降息”直播课程。根据评估记录，此类直播室每天存在各个时间段，其中大部分由冠以“xx律师”和“xx咨询”的账户播出。

南都记者在直播室发现，主播列出了主要的在线贷款平台、银行机构及其年化率，并以此为基础，建议逾期欠款按不同的优先级顺序与不同的平台协商还款。

一位不愿透露姓名的行业分析师认为，这种“教唆”方式默认了借款人同时在多个平台上欠款的多头贷款行为，监管部门一再强调“不要用贷款支持贷款和多头贷款”。因此，在他看来，这些“反催收”服务鼓励了借款人拖欠还款、拆除东墙、补充西墙的不良贷款习惯。

用App代替换汤，实现导流拓客下载

南都记者注意到，非法代理维权组织对视频广告推广模式不满意，进而转向监管难以穿透的应用软件领域。各大应用商店都出现了一些名为“逾期处理”和“债务优化”的应用。据不完全统计，目前Android手机应用商店约有25个相关应用，用户下载量大，最高可达1213万。两个应用下载次数超过100万，12个应用下载次数超过10万。

与主要的媒体广告矩阵相比，这些应用程序更系统地包装自己的内容。下载量大的债务优化应用程序还将为主要银行和在线贷款平台提供付费咨询教程。每门课程99元，支持399元/年VIP充值服务。

虽然这些app在包装上下了一定的功夫，但本质上还是“换汤不换药”，主要是利用app实现导流获取客户。点击进入App填写信用信息后，跳转到微信，通过添加对方企业微信进行咨询，或留下手机号码，由对方专人联系。南都记者联系了几位债务规划师，理由是逾期咨询。通过沟通，发现实际业务受理有一个金额门槛，不低于2万元，但该应用程序没有明确说明这一要求。与多个债务规划师给出的“个性化方案”相比，差别不大，主要是信用卡分期付款和网上贷款延期。就中介费而言，一般为5-8分，但也有客户反映高达10分。

与此同时，也存在利用多个背心应用程序引导同一公司业务的情况。比如下载量最高的“××逾期上岸”“逾期上岸”×上海同一家法律咨询有限公司是平台推广分配的业务对接方。根据上述应用程序用户协议，许多应用程序开发运营商与法律咨询有限公司合作。该应用程序允许合作伙伴收集、传输和应用用用户授权的个人信息，并为用户提供债务优化服务。

博通咨询金融行业首席分析师王鹏博认为，上述“债务优化”应用在宣传角度仍属于灰色地带，本质上希望通过宣传帮助客户免除逾期债务，进行信贷转移或非法“反催收”活动。他认为，正式债务优化的前提必须是在合法合规的基础上梳理自己的债务，然后与债权人协商延期分期付款。对于金融业来说，业务部门会畅通类似的沟通机制，给一些逾期的人更多的时间限制。建议客户出现逾期危机时，优先与金融机构沟通协商。

打击“反催收”、定性难、线索收集难等问题

目前，打击“反催收”黑灰产业的行业仍面临一些棘手问题。消费金融股份有限公司党委副书记白恒斌立即告诉南方记者，一方面，非法代理权利保护组织通过伪造材料或提供虚假材料，导致金融黑人犯罪，并逐渐向非金融监管机构，如投诉部门，对公司的正常运营造成严重麻烦。另一方面，金融领域的黑人生产申请标准尚未建立，主要原因是法律定性困难、线索收集困难、案件启动证据标准要求高、行业打击协调机制尚未完善。

易观分析金融行业高级顾问苏晓瑞在采访中指出，在主流短视频、社交平台上，一些发布账户将“债务谈判”等内容与其他内容混合，或一些以律师账户名义发布债务重组相关内容，难以区分“反催收”等非法内容。王鹏博认为，这与平台审计监督不严格有很大关系。

细化“非法代理维权”和“反催收”认定标准

事实上，监管行动一直在加码。为有效打击“反催收”黑灰产品，多方协同治理已成为行业共识。8月3日，中共金融协会发布了《关于加强互联网金融业协调，维护行业正常秩序的倡议》，称协会正在制定加强行业协调的相关工作机制，起草各种黑灰生产活动的特点指南和具体对策，研究解决黑灰生产信息行业共享、阻断黑灰生产信息网络传播等问题，探索建立定期向金融监管、公安、司法、网络信息等国家有关部门报告黑灰产品危害的机制。

今后如何提高债务催收乱象整治效率？苏晓瑞建议加强互联网空间管理。她认为，应完善与“非法代理权利保护”和“反收集”相关的识别标准，并在触发指定情况后采取限制流量和标题的措施。各部门需要与社交媒体平台合作，从排水端降低此类风险。白恒斌还建议利用多种计算隐私技术，建立黑灰案件线索碰撞平台，建立金融机构数据碰撞机制，发布司法解释或案件调查指导，使法律可以遵守，法律必须遵守。此外，信用卡高级研究人员董峥认为，源头问题迫切需要解决。银行风险控制需要更准确，严格控制过度信用，在卡营销推广中，尽量避免片面引导客户消费“高额度”、“多信用卡”；客户还应严格审视自己的消费能力，建立正确的消费观、权利保护观，对自己的债务负责。

写道:南都记者谢小清熊润苗:

生产：南都大数据研究所数字金融研究中心

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