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历史上最全惠民保险产品评估-大湾区文章一图了解9个城市的投保路径，最低只需30元

截至2021年1月18日，大湾区至少有9个城市推出惠民保险，目前仍在更新中。以地方政府为主导，与基础医疗保险深度绑定的地区普惠补充医疗保险——惠民保险，是2020年以来最受保险公司青睐的健康保险产品之一。它以低保费、低门槛、高保险金额的特点迅速推广。自2015年深圳试点以来，已有140多个城市推出，许多城市正在酝酿和推出。“惠民保险”已成为健康保险市场的“黑马”。

最低只要30元

之所以能迅速成为爆款，最直接的推动因素就是保费低保额高。以目前大湾区9个城市10个惠民保为例，最高只有190元，最低只有30元，非常贴近百姓。

价格最高的惠民保险来自珠海，产品名为“珠海爱无边”，可以带病参保，几乎没有门槛。主要有四个保障范围:一是基本社保范围内的住院医疗费用保障:

4.3万元/年，免赔额3万元，可报销90%；二是特定高额药品费用保障:

6.1万元/年，免赔额1万元，可报销90%，既往癌症参保人员报销60%；三是超高医疗费用保障:36万/年，免赔额60万/年，可报销90%；第四，十大重疾首次确诊，一次性支付2万元。

深圳惠民保“深圳市重大疾病补充医疗保险”是大湾区城市群中最便宜的惠民保险，仅30元。你可以生病或投保，对被保险人非常友好；此外，不需要额外的索赔，医疗保险卡直接结算；如果异地就医或转诊，需要线下申请索赔。保障范围不小。首先，住院和特殊门诊保障（医疗保险指定医院）没有封顶线；其次，13种特殊药品保障（二级及以上医疗保险指定医院）15万；住院医疗费用超过1万元的，可报销70%、13种特殊药品费用，无免赔额，报销70%。

蜗牛保险首席执行官尚萌萌在接受《21世纪商业先驱报》采访时表示，大湾区是城市惠民保险起步较早的地区。大多数城市都有自己的惠民保险产品，各具特色。各地配套的特种药品保险、报销比例和范围不断提高，有望成为社会保障和重病统筹的有力补充。其中，广州、深圳、佛山、珠海的产品具有特色。具体来说：

“医疗保险目录范围内自付部分”的最佳报销条件是“深圳30元大病医疗保险”。医疗保险范围内的住院费用（包括特殊门诊）保险金额不封顶，1万元以上部分报销70%；

“医疗保险内外昂贵药品”的最佳报销条件是：佛山的“平安佛”。医疗保险目录范围外的个人自费保障：100万元和2万元以上的费用可报销60%。此外，具体高额药品费用的保险金额为30万/年，超过1万元的费用可报销90%；

“保障范围最广”的是广州穗岁康。保障范围包括住院、普通门（急诊）诊所、门诊特定疾病和特殊医疗耗材，以及对指定疾病筛查费用的额外补贴，不限于医疗保险用药。以往的疾病也可以得到补偿。

更适合老年人和高危职业人群

属于广州的“穗岁康”和“广州惠民保”，充分体现了“一价一货”的特点。相比之下，“广州惠民保”体现在“价优”上。“穗岁康”体现在“质量高”上。本保险无既往症要求，无需自行申请理赔。可在指定医疗机构一站式结算，出院后报销；“广州惠民保险”医疗费用和特殊药品费用报销有要求。本产品不报销五种既往症及其并发症引起的住院费用和三种既往症及其并发症引起的特殊药品费用。

尚萌萌表示，城市惠民保险具有更明显的包容性特征，体现在以下两个方面：一是门槛几乎为0，无健康通知，无等待期，价格低，无年龄要求，二是许多惠民保险产品不仅可以报销医疗保险目录内的住院费用，还可以报销医疗保险目录外的住院费用，还可以报销医疗保险目录外的一些特殊药品。

然而，正是由于城市惠民保险的包容性质，大多数惠民保险产品的保障范围，只有在“医疗保险目录范围内的自付部分”和“10-20种医疗保险内外昂贵药品部分”的医疗费用超过“1.5万-2万免赔额”后，按一定比例报销。

然而，对大多数人来说，疾病越严重，医疗保险以外的成本就越高。因此，在经济条件允许的情况下，可以考虑数百万医疗保险和严重疾病保险，以实现更全面的风险保障。

尚萌萌认为，城市惠民保险更适合老年人、高风险专业人士和不能购买商业保险的人。健康和追求更完美保障的人可以选择购买商业医疗保险。

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