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上海银行：除业绩压力外，非标资产关联企业存在诸多问题
除了业绩压力外，上海银行金融业务最近还收到了巨额罚款，底层资产相关企业存在诸多问题。未来很长，银行“躺下”还是寻求突破？
能否重现上海银行昔日的荣耀？
根据公开信息，2023年11月，上海银行因金融业务和数据提交被监管部门罚款1380万元。今年前三季度，该行收入392.7亿元，同比下降5.76%，在城市商业银行中排名倒数第二；归属于母亲的净利润为173.4亿元，同比略有增长1.03%，净利润增长率在城市商业银行中排名倒数第四。
分析人士认为，近年来，上海银行业绩压力、高管逾期、新业务未见利润增长点、服务投诉等都受到了外界的质疑。从金融业务运营的角度来看，银行的核心风险控制能力和监管合规性还有很长的路要走。
资产管理经理被罚仍然是子公司的高管
道德风险控制形同虚设？
2023年11月17日，国家金融监管总局上海监管局向上海银行发布了两份行政处罚决定。该行在金融业务和数据提交方面存在32起违法行为，分别处以690万元罚款，共计1380万元罚款。
《发现.华网》注意到，上述罚单涉及的违法事实超过一半指向金融业务，包括封闭式产品投资非标准化资产终止日晚于产品到期日；金融产品旧产品投资新资产到期日晚于2020年；未按规定披露金融产品杠杆水平；金融业务违反公平交易原则；开放式公共金融产品持有高流动性资产的比例未达到5%；持有单一证券的公募理财产品的市值超过该产品净资产的10%；金融业务数据登记错误；非法委托贷款购买金融管理等。
六项违规行为均指上海银行资产管理部产品运营部高级经理徐红娟。
根据国家金融监督管理总局11月13日公布的行政处罚信息，徐红娟对上海银行封闭式产品投资非标准化资产终止日晚于2020年的产品到期日、金融产品旧产品投资新资产到期日晚于2020年的违法行为负有直接管理责任，并被警告并罚款6万元。
值得一提的是，在历届年报中，上海银行专门提到了许多经营风险防范措施，加强了对员工违规行为的问责。
上海银行还回应说，上述处罚发生在2017年至2021年期间，因金融业务、数据提交等领域的违规行为而受到处罚。银行高度重视这一点，及时推进各项整改措施的落实，并按规定追究有关责任人的责任。银行表示，将继续加强内部控制建设和合规管理，通过完善制度体系、优化管理流程等措施，依法稳定经营，促进业务可持续发展。
然而，今年以来的罚款超过1亿元表明，上海银行在风险控制管理和员工管理方面仍然不令人满意。
以违规行为为为例，徐红娟作为当时资产管理部产品运营部的高级经理，对金融产品的运营合规性负有直接管理责任。然而，截至2023年11月23日，徐红娟仍在上海银行“上海银行金融有限公司信息披露”栏的“企业领导”介绍栏中担任员工监事。
在这方面，一些投资者质疑上海银行和上海银行如何确保徐红娟因违反业务被罚款而履行监事职责？上海银行如何对徐红娟因违反业务而造成的巨额罚款和声誉损失负责？员工仍被罚款为子公司高管。上海银行对内部人员的道德风险控制是徒劳的吗？
中间业务收入大幅下降
非标资产关联企业问题重问题
根据上海银行发布的2022年度财务报告，集团年度理财产品总规模为3978.81亿元，比2021年的4287.55亿元下降7.2%，手续费、佣金等中间业务收入也从50.1亿元缩水至21.96亿元，大幅下降56.17%。
根据上海银行2023年半年度报告，今年上半年，全资金融子公司上海银行金融总资产达到41.05亿元，管理金融产品规模达到3152.29亿元，营业收入达到3.11亿元，净利润达到1.91亿元。与去年同期的业绩相比，上海银行金融的收入和净利润分别下降了24.15%和34.59%。
考虑到2022年是国内金融转向净值的第一年，“打破净浪潮”影响了投资者的信心，大多数银行的金融规模下降，收入波动增加（总体上不到10%）。然而，上海银行金融业务规模和业务收入下降如此不成比例，上海银行金融收入和净利润下降的原因是什么？
对此，《发现.华网》尚未找到上海银行的合理公开说明。
此外，值得一提的是，与近年来上海银行和上海银行金融管理的财务数据相比，非标准资产的比例已逐渐从2021年的10%以上降至2023年的7%左右。这意味着金融产品利率在一定程度上下降，银行的抗风险能力提高，迎合了投资者的稳定心态。然而，上海银行的“选择”在金融产品的基础资产，特别是非标准资产的风险控制方面是否100%安全？
也不尽然。
以上海银行明星产品“悦享利”为例，该系列产品到2022年底资产规模已达9亿多元。
最近，上海银行金融发布了一系列金融产品非标准资产的最新信息披露。2023年11月17日，该产品通过信托贷款投资了宁波海曙广聚资产管理有限公司（以下简称“宁波海曙广聚”）的债权。
根据企业调查信息，宁波海曙广聚控股子公司宁波海杰投资开发有限公司已被申请冻结近1000万资产的司法诉讼；浙江香溢融资租赁有限公司的母公司——浙江香溢控股有限公司高管因非法转让资产管理产品收入而受到证监会的处罚；上述海杰投资持股30%的宁波轨道交通集团也连续多年提起诉讼。
2021年4月27日，宁波海捷投资开发有限公司被英泰克工程顾问(上海)有限公司申请冻结956.69万存款，法院裁定并立即执行。
浙江香港控股有限公司时任香港一体化董事、总经理邱樟海，为提高评估利润和管理薪酬，决定转让子公司资产管理产品收入，公司于2020年6月被中国证监会宁波证监会警告，罚款60万，相关高管也被罚款10万至30万。
宁波轨道交通集团因拖欠工程款等原因被申请保全冻结1300多万资产。
一般而言，司法诉讼案件和监管处罚会对控股公司的声誉产生负面影响，甚至可能进一步影响公司自身的经营。
那么，上海银行对这些基础资产涉及的融资公司的风险进行了风险评估和资产质量审查吗？一旦融资公司违约，上海银行是否有系统有效的风险控制措施，以确保后续的风险隔离和收款结束？
怀疑期限不匹配，利益传递触及监管红线
从监管的角度来看，上海银行理财业务的上述违法违规行为触及了哪些监管红线？银行暴露了哪些业务问题？以其中两个为例，《发现华网》解读。
一是封闭式产品投资非标资产终止日晚于产品到期日-疑似期限错配的资金池。
与标准化资产相比，非标准资产普遍存在交易难度大、流通性差等流动性风险，底层资产透明度低，投资风险高，更适合封闭式经营管理。但在赎回阶段，如果非标准资产的终止日期晚于产品到期日，最容易发生的合规风险是期限不匹配。
期限不匹配的问题实际上在银行财务管理中很常见。短期资金来源和长期资金使用，形成滚动发行、集体经营、分离定价的资金池。最后，从池中流出的任何资金都不能与流入时的资金相对应。因此，产品的流动性风险将显著增加。
此外，随着金融创新的泛滥，许多金融产品的基础资产渗透不到位，也为金融机构提供了期限不匹配、混合运营等暗箱运营的机会。因此，一旦“期限不匹配”的风险差距被撕开，就很容易形成暗箱空间，走上“庞氏骗局”的道路。
因此，为防范和降低此类风险，中国人民银行、中国原银行业监督管理委员会、中国证监会、外汇局联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》第十五条明确要求，投资于封闭式资产管理产品的非标准资产终止日不得晚于资产管理产品到期日。
“封闭式产品投资非标准资产终止日晚于产品到期日”是否涉嫌资金池期限不匹配？目前，上海银行是否在封闭式金融产品的资金管理、会计建设和会计方面实现了每个产品的单独运营？所有金融产品涉及的非标准资产是否完全可穿透？
我们不知道，但要小心。
二是开展金融业务违反公平交易原则——涉嫌内部利益转移。
公平交易管理贯穿于投资、交易和运营的各个环节，在证券基金公司中相对成熟。然而，许多银行金融子公司对公平交易原则的意识和实施仍然非常薄弱。例如，在一级债券投标和仓库分配过程中，一些金融子公司不能在不同的金融产品之间实现完全“公平”的仓库分配。
对此，原银监会于2022年8月发布了《财务管理公司内部控制管理办法》，可视为监管银行财务管理子公司内部控制的基本法，其中第二十一条明确要求避免以“利益转移”为底线的控制思路。
根据金融监管研究所所长孙海波的分析，上海银行违反“公平交易原则”的可能性是上海银行金融产品与母公司之间的交易价格不公平。
此外，如果基础资产违约导致交易价格偏差过大，金融子公司也选择以有利的价格进行交易，以平滑金融产品的收益率，或在收盘价VS第三方估值之间。这掩盖了产品基础资产的真正风险。
对上海银行来说，上海银行理财的违规行为是否涉嫌“利益转移”？
总的来说，近年来，上海银行业绩压力、高管逾期、新业务未见利润增长点、多次投诉服务等都受到了外界的质疑。从其金融业务运营的角度来看，上海银行的核心风险控制能力和监管合规性还有很长的路要走。
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