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独家|深圳“金融16条”逐步落地 许多银行可以将抵押贷款延长至最长3年
南方财经全媒体见习记者曹媛深圳报道
12月6日，南方财经全媒体记者独家获悉，许多商业银行深圳分行推出了可延期抵押贷款还款服务，允许客户在一定时间内无需偿还个人住房抵押贷款，以缓解个人流动性压力，支持居民促销费用，稳定经济市场。
据南方财经全媒体记者介绍，已推出可延期还房贷款的商业银行包括兴业、中信、平安、光大、民生等四大国有银行深圳分行、江苏银行、上海银行等城市商业银行深圳分行。
各银行延长期限不同，大部分延长6个月还房贷。其中，兴业银行深圳分行受疫情影响严重，涉及停工或延期交付的房地产最长延期3年。平安银行表示，还本付息日期原则上可延长至2023年6月30日。如果疫情影响持续，可以再次申请。
一位股份制银行信贷部负责人告诉南方财经全媒体记者，目前大部分银行推出的延期服务并不意味着贷款不需要在宽限期内偿还或延长贷款总期限(如将贷款周期从十年延长到十年零六个月)，而是在贷款总期保持不变的前提下，在规定期限内暂时不偿还贷款。申请延期还款后，需要偿还以前的贷款。
深圳许多银行可以推迟偿还抵押贷款
近日，央行、中国银行业和保险监督管理委员会联合发布了《关于做好当前财政支持房地产市场稳定健康发展的通知》（以下简称《财政16条》），鼓励依法独立协商延期还本付息。
“金融第十六条”提出，金融机构可以按照市场化、法治化的原则，与买受人独立协商，对因疫情住院治疗或隔离或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同变更或终止的个人住房贷款进行延期调整。相关方应遵守法律法规，遵守合同，履行承诺。
南方财经全媒体记者了解到，深圳银行已根据疫情影响和客户具体情况，提供个人住房贷款延期政策。
各大国有银行深圳分行纷纷表示，要落实“金融16条”，加大对个人住房贷款等业务的支持。
中国银行深圳分行表示，“继续加大对个人住房贷款等业务的支持力度”，“对因疫情导致收入暂时下降或失业的个人客户给予一定的宽限期和信用调查救助支持。”
中国工商银行深圳分行表示：“自今年以来，中国工商银行深圳分行发放了近200亿元的一手住房贷款，继续为房地产企业的“交付楼”提供强有力的财政支持。同时，有效保护购房者的合法权益，积极支持潜在建筑风险项目的抵押贷款需求。”截至目前，中国工商银行深圳分行对多家涉险房地产企业的个人住房贷款余额已超过60亿元。
从服务对象来看，商业银行房贷延期政策主要针对受疫情影响的银行客户，包括:住院治疗人员、隔离人员、隔离观察人员、疫情防控人员(医护人员、军官兵、政府工作人员、社区街道工作者、公安、消防等抗疫人员等。).、受疫情影响暂时失去收入来源或收入明显下降的人。
其中，在记者采访的数十家银行中，兴业银行深圳分行将“卡车司机”纳入抵押贷款延期政策服务对象。受多种因素影响，公路货运业受到一定影响，部分卡车司机收入不稳定。
中国农业银行深圳分行表示，中国农业银行深圳分行的个人住房贷款客户可以向本行申请疫情救助措施，如因感染新型肺炎住院或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参与疫情防控的人员或因疫情影响暂时失去收入来源的人员。
邮政储蓄银行的客户服务人员告诉记者，如果全国（包括深圳）的客户在银行申请抵押贷款延期，他们可以通过移动银行申请。线下可联系线下信贷员或信贷网点，最多可延期6个月。如果客户因疫情暂时失去收入来源，或参与疫情防控的工作人员，或因疫情影响需要观察隔离的人员在邮储办理经营贷款。可通过我行手机银行申请贷款延期，最多可延期6个月。
平安银行表示，对于新冠肺炎确诊无症状感染者、隔离人员、防疫人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人员、受疫情影响的个体工商户和小微企业主，借款人生产经营正常，还款正常，但受新冠肺炎疫情影响暂时遇到困难，可以向我行申请疫情延期政策。对于因疫情住院、隔离或停业而失去收入来源的个人，以及因购房合同变更或终止个人住房贷款的个人，银行将按照市场化、法制化的原则与买方协商，进行延期等调整。
民生银行深圳分行表示，该行与广州保持一致。根据目前的公共信息，民生银行的抵押贷款延期政策是，影响人群可以向我行申请抵押贷款延期还款，允许客户多次申请或调整延期还款服务，延期不超过12个月。申请方式有两种：延期还款时间和延长贷款期限。此外，疫情期间受影响人群发生的上述抵押贷款逾期，可通过我行征信异议渠道享受征信保护服务和相应的逾期罚息减免政策。
江苏银行深圳分行表示，提供个人贷款便利服务。根据不同的适用情况，提供账单计划变更、延期、退还罚息、保护信用调查等贷后支持服务，包括因感染新型肺炎住院或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参与疫情防控工作人员、因疫情暂时失去收入来源人员等。
上海银行深圳分行表示，将为受疫情影响的人提供关怀服务。对于受疫情影响的个人客户，我行提供延期还款，减免延期还款期间罚息复利，未及时还款的不作为逾期记录提交等特殊护理服务。同时，增加对符合购房条件的新市民个人住房贷款的支持，确保刚性需求和改善性居民购房的合理融资需求。此外，为在抗疫一线奋斗、不断做出重大贡献的医务工作者、社区街道工作者、公安、消防等抗疫人员提供专属的个人信用消费贷款产品。
从延长期的角度来看，在南方财经全媒体记者采访的银行深圳分行中，抵押贷款延长期大多为6个月，延长期不同。例如，光大银行深圳分行延长期不超过90天，邮政储蓄银行深圳分行延长期不超过6个月，中信银行深圳分行和民生银行深圳分行延长期不超过12个月。
值得注意的是，兴业银行深圳分行相关负责人告诉记者，针对疫情严重封控地区，住房抵押最长延期18个月；?经营贷款最长延期至2023年6月；受疫情影响严重的地区，涉及停工或延期交付的房地产最长延期3年。平安银行表示，还本付息日期原则上可延期至2023年6月30日。如果疫情影响持续，可以再次申请。
从延期手续来看，大多数银行表示可以直接联系贷款经办银行和客户经理，咨询相关处理条件和流程。以平安银行为例，银行申请延期的信息主要包括:延期还本付息申请、借款人及企业身份证明、疫情影响相关证明材料等。因封控、隔离等原因暂时无法提供全部信息的客户，可通过微信、视频等方式先“容缺”，事后补齐。
今年4月，深圳多家银行集中表示，受疫情影响的抵押贷款客户可以申请延期还款。上海银行深圳分行相关负责人告诉记者:“从4月份疫情开始，我们就有了相关的办法，到现在还没有停止，一直在继续。只要客户提出，我们一般会优先考虑绿色通道。”
2020年2月，中国人民银行等五个部门联合发布《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎疫情的通知》，在“完善受疫情影响的社会民生金融服务”中表示，需要隔离观察人员、参与疫情防控的人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人员，金融机构应适当倾斜信贷政策，灵活调整住房抵押贷款、信用卡等个人信贷还款安排，合理延长还款期限。
保护延期贷款的个人征信权益
招商证券银行首席分析师廖志明强调:“延期不是不还，而是缓解受疫情影响较大的人的短期流动性压力，也是银行适度盈利。”。
在个人住房贷款延期政策中，银行还将为延期客户提供相应的支持服务。银行提供变更账单计划、延期、退还罚息、不列入违约客户名单、消除逾期信用记录、保持疫情影响前风险分类等服务。不同的银行有不同的具体措施，但银行表示保护延期贷款的个人信用调查权益。
“金融第十六条”指出，有效保护延期贷款的个人信用调查权益。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构应当按照新的还款安排提交信用记录；经人民法院判决、裁定应当调整的，金融机构应当根据人民法院的有效判决、裁定提交信用记录。金融机构应当妥善处理有关信用调查异议，依法保护信息主体的信用调查权益。
中国农业银行深圳分行表示，中国农业银行深圳分行采取了“设定宽限期”(最长不超过180天)的措施、“调整还款方式”、“账单计划调整”(本息最长停止12个月)、减轻疫情期间客户还款压力，切实保护受影响人员征信权益，包括“征信保护”四种方式。
中信银行深圳分行表示，延期对象包括因疫情住院或隔离、停业失业而失去收入的人，延期期限最长不超过12个月。延期期间不记得逾期信用信息，免收罚息。
光大银行深圳分行表示，自2020年新冠肺炎疫情爆发以来，银行认真履行了央企金融社会责任，出台了一系列针对疫情影响客户的金融支持政策，帮助客户渡过难关。对于受疫情影响无法还款的客户，我们将提供必要的延期还本付息支持，不计入客户信用违约记录。延长期限最长不超过90天。
招聘金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，关键挑战是银行需要审查借款人的延期申请。“借款人应主动申请并提交相应材料。银行应调查借款人的收入和工作受到影响，并考虑不同客户的延期，因此银行应审查和筛选申请材料。与此同时，也不排除有人编造、伪造材料，因此这是银行面临的挑战。”
“抵押贷款延期政策是一种人性化的措施，关键是借款人与银行沟通，”他呼吁银行考虑客户的情况和感受，更积极地履行社会责任，“银行考虑更长期，现在积极帮助客户克服困难，客户克服困难后忠诚度往往更强。”
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